貸款方式比較：5分鐘了解民間貸款與銀行的差異！

最後更新日期：2023/08/02

貸款種類繁多，加上民眾通常對貸款不熟悉或借款時間緊迫，容易陷入難以預測的風險，貸款就找我在此為您分析常見的貸款管道，整理銀行與民間貸款方式的比較，幫助您挑選適合自己的貸款方案。

什麼是民間貸款？

只要不是找銀行、農會、郵局等金融機構辦理貸款，就能稱為民間借貸，包括個人放款、政府立案的當舖、專營借貸服務的公司行號等。合法民間貸款公司的服務種類也很多，包含：房屋土地貸款（含二胎、三胎）、個人信用貸款、小額貸款與軍公教貸款等，基本上銀行常見的貸款種類都可以在民間管道辦理，而且過件率較高。

民間貸款有哪些管道？

當舖

提供抵押貸款服務，常見抵押品如：汽車、機車、金飾等。找當舖一定要注意有沒有營業許可證與登記證，且當舖的年利率上限為30％（當舖業法），超過便違法，不過當舖除了月利息外，還會收倉棧費，因此總費用可能比其他合法貸款公司稍高。

代書

由通過國家考試、具公信力的代書與民間金主合作，直接放款給民眾，信用貸款和房屋土地貸款皆有承辦，還能協助民眾向銀行申貸。由於有執業規範，代書貸款是最推薦的合法民間貸款管道，不過在找代書貸款時仍要注意對方是否真的有合格的代書證照，以免受騙。

❯ ❯ 延伸閱讀：民間代書貸款是什麼？5大優勢別錯過！

租賃公司（融資公司）

指提供個人和家庭之消費性貸款、應收帳款收買、短期及中期企業授信等服務的公司，是現在很常見的民間機構；然而要注意的是，融資公司法尚未通過，目前沒有專法和主管機關規範租賃公司貸款，若有糾紛，民眾可能難以保障自身權益。

❯ ❯ 延伸閱讀：租賃公司是什麼？一篇了解租賃公司貸款風險！

資產管理公司

資產管理公司是在民國89年公布「金融機構合併法」之後，才開始蓬勃發展，但該法未明定「資產管理公司」一詞，也沒明定其主管機關，因此資產管理公司呈現「業者自律」的狀況。資產管理公司目前可分為「承接和催收不良債權」以及「辦理民間二胎貸款」兩類，亦有兩者皆經營的公司。

地下錢莊

也就是高利貸，以私人或企業模式經營，利率遠超過法律規定，多半以日計算，7天、10天或15天為一期，換算年息可高達500％以上。向錢莊借錢不但沒辦法解決困難，還會陷入更大的危險中，應避開這類管道。

代辦公司

又稱「貸款顧問公司」，專門協助貸款人送件，常號稱了解各銀行的授信角度，但其實找代辦跟自己去銀行辦理差異不大，而且還容易受騙；另一方面，金管會其實已規定銀行不得隨意收受代辦案件，若案件被銀行判定為代辦，銀行可能會拒貸並將客戶列入黑名單。

貸款就找我提醒您，民間借款的管道很多，但品質不一，務必慎選並評估自身還款能力，以免債務缺口越來越大。

貸款種類介紹

以下為您簡單介紹幾項常見的貸款方案：

• 信用貸款：以個人信用與財力條件為審核依據，不須提供擔保品就能借到資金。
• 房屋貸款：以房屋為抵押品借款，最常用在購買房屋時。房貸資金龐大，以銀行來說，一般可借到房價的7～8成。
• 土地貸款：與房貸類似，但若向銀行申辦，貸款額度會較低，大約5～7成，而且部分土地種類較難申貸。
• 汽車貸款：可分為新車貸款、中古屋貸款和原車融資，大多可貸到汽車鑑價的9成，不過比起房屋土地貸款，利率相對較高。

民間與銀行貸款比較

銀行貸款和民間借貸最大的差別在於銀行審核較嚴格，會查看信用報告，若有信用瑕疵狀況，貸款就難以過件；民間則不調聯徵，只要具備還款能力就能申貸。

※月收入22倍限制：金管會規定金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包含信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。由於民間貸款並非金融機構，信用貸款額度有更大的彈性。

如何降低民間借貸風險？

「民間借貸合法嗎？」是許多人內心的疑問。民間借貸本身是合法的，只是有些非法業者會混入其中，以下就來告訴您幾個民間借貸注意事項，教您降低受騙風險：

• 不提供證件正本：證件正本只用在當面核對身分時，合法貸款公司不會要求事先寄出或抵押。
• 不事先收費、費用透明：各種辦理費用會在貸款後才收取，且一開始就應說明後續可能產生的費用。
• 有實體店面：看得到實體店面，才能安心借款。
• 有營業登記證：確認該機構為合法立案經營。
• 有當面對保環節：雙方當面核對合約內容，才能避免未來產生糾紛。
• 利率合理：注意利率是否在法定範圍內（年息上限16％，當舖除外）。

注意！有些不法業者會佯稱自己是某企業旗下的融資公司或民間貸款公司，一定要小心求證，別輕易相信。

貸款常見問題

結語

提醒您，無論找哪一種管道辦理貸款，簽約時要特別留意合約記載的貸款條件、違約條款、利息計算等，如果您無法從銀行成功貸款，不妨優先考慮向合法民間貸款公司申貸，能更快解決資金需求！