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循環型信貸好嗎?5分鐘看優缺點與使用時機!

循環型信貸好嗎?5分鐘看優缺點與使用時機!【貸款就找我】

最後更新日期:2023/11/24

我們都知道銀行有提供一般信貸方案,但您有聽過一種特殊的信用貸款稱為「循環型信貸」嗎?循環型信貸非常適合急需小額資金週轉的民眾使用,那麼究竟什麼是循環型信貸?它和一般信貸的差別是什麼?又有哪些優缺點呢?

循環型信貸是什麼?

循環型信貸指向銀行申請一個額度,在額度內可隨借隨還,還款後還可以重複動用的信用貸款,就像是預備金一樣,申請人可以在貸款保留期限內的任何時候提領使用,提領後才開始計息,而且貸款不用綁約,申請人也不須提供擔保品或保證人,靈活度很高,也因此又稱為「理財型信貸」,常作為臨時週轉金使用。

❯ ❯ 延伸閱讀: 理財型房貸好嗎?優缺點和利率比較都在這一篇!

循環型信貸和一般信貸的差異?

一般分期型信貸和循環型信貸最大的差別在於它是一次把全部貸款金額撥入帳戶,並且以總貸款金額按年計息,再分攤到還款期限內,所以申請人從借款後的第一個月開始就要固定償還本息。另外,一般信貸通常都須綁約,在綁約期內不能提前還款,資金運用較不彈性。

下面再以表格為您比較分期型信貸和循環型信貸的不同:

循環型信貸分期型信貸
利率2.68~15.99%1.68~15.18%
計息方式以日計算,有動用才計息以總貸款金額按年計息
還款方式隨借隨還,貸款期限內可只繳利息、不繳本金在2~7年內每月本利攤還
綁約狀態免綁約綁約1~2年
費用收取一次性開辦費1000~9000元,或每次動用收取手續費開辦費3000~9000元
適用時機短期週轉、小額借款中長期週轉、大額借款

❯ ❯ 延伸閱讀: 信用貸款是什麼?方案比較及陷阱介紹一次看!

循環型信貸的優缺點?

優點

  • 免綁約:額度內可隨借隨還,資金利用彈性,也不須負擔違約金。
  • 申請方便:週轉快速又方便,網銀、臨櫃、app、電話語音都可以申請。
  • 動用才計息:有動用才以日計息,如果當日借還則免利息

缺點

  • 利率較高:因為貸款免綁約,又只計算實際上動用的資金利息,所以循環型信貸利率會比一般信貸高1~3%
  • 額度較低:對銀行來說風險較大,所以循環型信貸額度通常較低。
  • 審核嚴格:循環型信貸不需要擔保品與保人,借款期間也不用還本金,所以銀行審查會比較嚴格。
  • 期限較短:循環型信貸大多是一年一約,建議向銀行確認清楚貸款期限以及續約事項,以免未來臨時週轉困難。
  • 費用較多:有些方案動用時會收取動用費,或者每年收取帳管費,費用可能比一般信貸還要多。
  • 方案較少:有提供循環型信貸的銀行較少。

循環型信貸利息怎麼算?

循環型信貸利息以日計算,計息公式如下:

實際動用金額×年利率×動用天數÷365

假設動用額度為10萬元、年利率5%、20天後還款,總利息就是100000×5%×20÷365,大約是274元,不過各家銀行的規範可能不太一樣,實際計算方式還是要看各銀行方案。另外要注意的是,還款時間必須在下午3:30以前,如果超過這個時間,利息就會計算到隔天喔

各銀行循環型信貸方案比較

銀行最高額度利率費用
中國信託300萬本行定儲利率指數加碼1.29~13.37%開辦費9000,第2年起每年帳管費2000
台北富邦300萬4.25~14.67%每件收取5000~9000
第一銀行依本行規定3.96~10.00%開辦費6000
永豐銀行40萬3.5%起0元
凱基銀行100萬5.99%起首年度首次動用收取3000或每次動用收取200;續約年度每次動用收取200

循環型信貸適合誰?

循環型信貸適合對象【貸款就找我】
  • 急須週轉者:臨時需要醫療費、搬家費、意外處理費等費用者。
  • 短線投資者:循環型信貸當天借還免利息,適合須在當天買入和賣出金融商品的短線投資者。
  • 斜槓創業者:上班族發展斜槓是現在的趨勢,想發展副業的族群可以申請循環型信貸作為靈活的備用金。
  • 無本套利者:本身投資項目若有部分可以每月穩定配息,就能申請循環信貸來賺取價差,不須動用自己的資金,配息扣除利息後就是淨利。
  • 資金回收快速者:資金回收快速的個人執業者,例如醫師、會計師、中小企業自營商,或須快速批貨的代購業者,也很適合運用彈性借還的循環型信貸。

循環型信貸常見問題

Q.循環型信貸申請條件?

信用良好、年滿18~60歲的完全行為能力人若具有正職工作,且年收入30萬以上,或者有使用信用卡消費,且持卡滿6個月以上,準備好身分證與財力證明就能申請循環型信貸。

Q.循環型信貸有動用次數限制嗎?

循環型信貸在貸款保留期限內並無動用次數限制,申請人可以隨時借還款。

Q.循環型信貸如何動用?

動用循環型信貸的方式包含銀行臨櫃提款、網路銀行轉帳、電話語音轉帳等,詳情可向各銀行確認。

Q.循環信貸有陷阱嗎?

循環信貸陷阱其實就是其缺點中的3點,使用時要多加注意:
1.利率較高,使用時務必有良好的規劃。
2.期限較短,申請時記得確認確切期限與續約辦法。
3.費用較多,動用前要確認所需金額,以免累計動用費過高。

結語

以上就是關於循環型信貸的介紹。循環信貸可隨借隨還,讓申請人靈活運用資金,是很方便的週轉選擇,但也要再次提醒您,循環型信貸利率較一般信貸高,動用時一定要規劃好還款日程,以免負擔過重而導致債務越滾越大喔!

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