房貸利率怎麼算？計算前先留意3點事項

最後更新日期：2024/03/18

想要申請房貸，卻不能理解房貸利率怎麼算？以自己的財務狀況，該挑選什麼樣的房貸利率才最適合自己？讓貸款就找我告訴您房貸利率的計算方法，以及試算前需先注意哪些事項，現在就一起看下去吧！

房貸利率是什麼？

房貸利率是在申請房屋抵押貸款時，由貸款機構所核定的還款利率，可依照利率是否浮動分為以下兩大類：

• 固定利率：固定利率依照銀行公告而定，若選擇固定利率作為房貸利率，即便後續央行升息或降息，也不會影響到申貸人。
• 機動利率：機動利率會根據央行升息或降息進行機動性調整，目前銀行大多是提供機動利息。

機動利率還可分為以下幾種：

• 一段式利率：以同一種年利率計算公式算出月付金，除非央行升息，才會影響到貸款利率。
• 多段式利率：以銀行公告的定儲利率指數，分時間段來依照利率，通常第一段利率較為優惠。

房貸攤還方式？

本金攤還

是指每月繳交固定額度的本金，利息則按本金剩餘額度x利率作計算。前期須繳交的款項多，還款壓力較大，隨著本金的減少，後期應付的利息也會降低。

本息攤還

是指將本金、利息平均分配在還款年限中，並隨時調配本金與利息的比例，使每個月的還款金額固定（本金＋利息=固定金額），隨著繳款期數越來越多，利息也會連帶減少。

目前的銀行房貸利率大多採用本息攤還的方式，讓申貸人可以自由進行每月的財務規劃，撥出固定比例金額用於還款上，同時也能降低銀行收不到款項的風險。

房貸利率計算前後注意事項？

可先自行進行試算

不管是內政部推出的房貸試算表，或是591的房貸計算器，都可依照網站中提供的房貸試算公式，將相對的額度、還款年限、寬限期等資料填入其中，就可先自行進行試算，大約得出房貸利率是多少。

負債比須符合規定

若個人負債比超過金管會規定的負債比22倍，無論向銀行申請何種貸款，都很難過件，所以申貸前，要先注意自己的負債比是否超過規定。另外，也可以注意月負債是否小於70%，更能確保自己的過件率！

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簽合約時留意內容

在對保並準備簽訂房貸合約時，提醒申貸人一定要確定合約上的利率、額度、還款年限等等，特別是合約中的清償限制及違約金，若未來有提前清償的打算，也可以先根據合約中的規定，計算額外須支出的違約金。

房貸利率加分條件

申貸人信用良好

若申貸人平時與銀行有良好互動，按時繳交信用卡帳單、不隨意進行信用卡剪卡，個人聯徵紀錄上的信用評分較佳，都是信用良好的表現，可讓銀行相信您有好的還款能力，並願意給您更優惠的房貸利率。

申貸人工作穩定

若您有穩定的工作，且每月都有穩定薪轉紀錄，也可以使銀行更加相信您，在申請貸款時，可一併提交薪轉存摺、財產清冊、扣繳憑單，這些都是證明您有穩定收入的證明。

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房屋的條件良好

在訂定房貸利率前，銀行會先請鑑價師前往查看房屋狀況與條件，若房屋位於精華地段，或市價在未來有提升的機會，屋齡、市價、屋況都還不錯，這些都是可讓房貸利率變好的條件。

結語

以上就是房貸利率怎麼算，及後續關於房貸還款的相關介紹，再次提醒您，在比對方案中的利率種類及還款方式時，一定要試算，並制定還款計畫，才不會在購入房屋後遇上財務危機喔！