如何避免民間二胎房貸風險？3分鐘了解重點！

最後更新日期：2023/08/31

民間二胎房貸是很多人會選擇的資金週轉方式，不過市面上申辦二胎房貸的公司有很多，要怎麼分辨並選擇安全的民間二胎貸款管道呢？這篇文章要告訴您如何避開民間二胎房貸風險，以及申辦二胎房屋貸款的注意事項！

什麼是民間二胎房貸？

二胎房貸又稱二順位房貸，指在房屋已有第一順位貸款的情況下，再用同一間房屋向另一家機構抵押借款，這時房屋會設定第二順位抵押權。當一胎房貸成數不理想，又無法向原銀行辦理增貸時，就可以申請二胎房貸來取得資金，而因為承作二胎房貸的銀行不多，且銀行審核較嚴格，所以才有民間二胎房貸的出現。

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誰適合申請民間二胎房貸？

有額外資金需求時，一般會先向原銀行辦理房屋增貸，或找他行申辦二順位房貸，但若您有以下狀況，就適合申請民間二胎房貸：

• 負債比過高
• 必須在3天內取得資金
• 屋齡或借款人年齡較高
• 所需資金超過可增貸金額
• 工作薪水領現，或無固定收入
• 信用瑕疵（有貸款遲繳、呆帳、卡循過高等不良紀錄）

貸款就找我是二胎房貸專家，只要您名下房屋還有價值，不限坪數、屋齡、類型，負債比過高、信用不良、無收入證明、持分等均可申辦。

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民間二胎房貸的優缺點？

優點

• 撥款快速：銀行貸款一般約需7～14天才能完成手續，民間二胎只要1～3天就能撥款。
• 審核寬鬆：由於二胎房貸有房屋抵押，對貸款機構較有保障，所以比起信貸，對個人條件要求較低，再加上民間本來就不看信用評分，因此民間二胎過件率一般都很高。
• 金額更高：銀行會嚴格控管風險，所以二胎房貸放款金額通常都難以符合申請人預期；民間二胎則幾乎只看房屋殘值，所以可貸額度會比銀行高很多。

缺點

• 貸款利息較高：二胎債權人承受的風險本來就比一胎高，再加上民間審核寬鬆，因此二胎房貸利率會較高。
• 申貸管道較多：民間有許多辦理二胎貸款的機構，但品質參差不齊，若沒有謹慎選擇合法、專業的公司，可能會損失自身財產與安全。

常見的民間二胎房貸風險？

非法營業

非法地下錢莊會假扮成合法業者，甚至謊稱是銀行分支機構進行房屋二胎詐騙，而他們無法登記立案，所以沒有固定的營業場所，通常會約貸款人在外見面，貸款人也只能以電話聯繫對方。若碰到非法業者，可能會發生不動產被「變賣、過戶」，或「設定後拿不到錢」的情況。

誣陷違約

看到業者的營利事業登記證和辦公處所後，必須觀察辦公室是否明亮、寬敞和業務是否正常在運行，這能看出對方是否經常換場地！不肖業者經常會讓您找不到人，導致您無法按時繳納利息，事後再「誣陷您違反合約」，藉以收取「違約金或加倍的利息」。

哄抬利息

不肖業者會利用您的劣勢，或故意拖延時間，迫使您在急於用錢之際答應較高的利率，也就是變相高利貸。若遇到高利貸或暴力討債，可撥打內政部不當討債申訴1996內政服務熱線。

加碼設定

有些業者會在抵押設定的金額上做手腳。一般銀行設定的金額是「借款本金加二成」，以彌補遲繳、未繳、扣押和拍賣期間之利息，而民間設定的金額是「借款本金加三成」，因為放款額度比銀行高許多。若設定的金額更高，要當心是非法業者。

收取額外費用

簽訂合約時要特別注意有沒有不合理的帳戶開辦費、手續費及代辦費等高額費用，有些業者會以低利率的廣告手法吸引民眾申請貸款，再直接從貸款金額中扣除高額代辦費用。

暗藏不利條款

貸款合約通常繁雜又冗長，民眾多半不會仔細全部看完，而不肖業者會藉機將不利條款放在合約中，讓貸款人不知不覺就喪失權益。

如何判斷民間二胎貸款是否安全？

知道常見的二胎房貸風險後，就要了解如何挑選安全的民間二胎公司。以下提供您幾個判斷標準：

• 有實體店面：注意該機構有無實體店面，並到經濟部「商工登記公示查詢系統」或財政部「公示資料查詢服務」查看有無立案資料，最後再確認公司網站上的資訊是否完整，包含名稱、連絡電話和地址等。
• 不事先收費：合法公司會在正式辦理前說明可能衍生的費用，並且在核貸後才收取，事前就收費不是正常程序。
• 有對保環節：對保簽約是對雙方權益的保障，在這個階段雙方都必須親自出席，若對方跳過這個步驟或避不見面，很可能有問題。
• 不抵押證件：合法業者不會要您抵押或提前寄送證件正本，正本只會用在當面核對身分時。若交出證件正本，可能會遭違法利用而導致日後損失。
• 有地政人員：注意貸款是否有專業代書全程把關，以免過程中發生不合法的情事。

其他民間二胎房貸注意事項？

除了謹慎挑選民間二胎貸款公司外，民眾在申貸之前還須注意以下事項：

• 多比較方案：每家貸款機構的審核標準都不太一樣，建議多家詢問並比較利率及額度，挑選出最適合自己的方案。
• 熟悉自身條件：了解自己的條件與優勢，才能做出最好的選擇並避開民間二胎房貸風險。
• 制定還款計畫：取得資金的同時也要注意自身還款能力，建議在申貸之前就制定完整的還款計畫，確保能夠按時還款，以免再次落入缺乏資金的窘境。

結語

在急需週轉的情況下，取得足夠的資金固然重要，但也別忘了事前針對自身條件和貸款公司做點功課，才能順利解決困境喔！若有申辦民間二胎房貸的需求，歡迎聯繫貸款就找我！