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次級貸款是什麼? 投資熱潮一夕間竟化成泡沫!

次級貸款是什麼? 投資熱潮一夕間竟化成泡沫!【貸款就找我】

不動產市場逐漸越難入場,在台北想買一棟房子需要不吃不喝16年,但你知道在2005~2006年的美國,買房就像買民生用品一樣簡單嗎?這就是今天要介紹的次級貸款,是不是相當耳熟卻也有點陌生呢?次級貸款是什麼?衍生了那些危機及影響?都在這裡能找到解答!

次級貸款是什麼

次級貸款是為信用評級較差,無法從正當管道借貸的人所提供的貸款。常見的特色為利率高,風險及違約比率也都比一般貸款高。可包含房屋貸款、汽車貸款等, 而如今我們最耳熟能詳的便是美國次級房貸。

美國次級房貸

21世紀初美國的房地產市場非常熱門,政府為了提升房屋自有率,便要求銀行釋放更多金額好讓人民可以買房,並向銀行保證,房貸會由聯邦住宅管理局擔保, 即使變成呆帳政府也會接手。這樣優渥的條件讓銀行釋出更多金錢流向房地產市場,有了次級房貸商品。

即使信用不好,收入也很不穩定,還是可以申請次級房貸買房。這些次級貸款組合成「住屋抵押貸款證券」,吸引投資人出錢投資,讓大家一起支撐房貸市場。為什麼投資人願意購買這些證券呢?因為評級機構都將這些證券評為AAA級,讓大家以為是好的投資標的。

次級貸款優缺點

次級貸款優缺點有什麼呢?

  • 優點:即使申貸人信用不好,還款能力也很差,還是可以向銀行申請次級貸款獲得大筆的購屋資金。
  • 缺點:雖然利率較高,但我們提到,次級貸款是風險很高的貸款項目,隨時都有違約風險。但美國次級房貸正因為有政府擔保,加上評級機構的隨意評等,讓投資經理人、銀行將次級房貸包裝成各種不同的證券組合,就像不好吃的組合肉一樣,大家卻都沉浸在經濟一片向榮的泡沫中。

次級房貸風暴

後來的次級房貸包裝成許多不同的證券組合,吸引了大量投資人投資,結果沒有還款能力或信用很差的貸款人終究付不出貸款。房屋貸款不斷違約倒帳,美國的房地產及投資市場崩盤,這些證券及債券淪為一張張廢紙。其中以債券商品聞名的雷曼兄弟,打造的次級房貸證券商品額難以想像,是這個市場的主意參與者,因為投資市場的崩潰,讓雷曼兄弟的股價在一周內暴跌77%,走向破產。

由於雷曼兄弟在債券產業有著舉足輕重的地位,可說是大到不能倒,倒閉後所引起的連鎖反應對社會的傷害更嚴重,也因此重挫全球股價,引起了2008年的金融海嘯。

金融海嘯

次貸所引起的金融風暴影響了24個國家,除了台灣的證券交易所、日本225種股票的平均價格下跌許多等等,不少國家更需要政府實施鉅額的援助計畫來避免銀行倒閉,導致國家的財政赤字大幅增加,公共債務超過平均所得。從次級貸款 金融海嘯到現在已經10年過去,但多國的經濟活動還無法完全恢復。

次貸危機解決方法

次級房貸風暴對全球經濟之影響規模龐大,難道沒有根本的次貸危機解決方法嗎? 其實我們可以反思造成次級貸款危機的3個面向,往後多加檢視個人投資行為、  監督金融機構及政府,從長遠來看才有解決和避免再次發生的可能。

熱錢政策

政府不該為了提升房子自有率而以熱錢的概念吸引人入場。熱錢也就是資金流動速度極快的金錢,有著投機、短期的屬性,健全的金融體系若仰賴短時間流入交易市場的熱錢,不僅隨時都有可能不見,還會留下如泡沫般虛幻的美好假象,等到泡沫破掉便是金融體系崩潰的時候。

金融商品

衍生性金融商品在現今也快速發展著,但不僅複雜也不透明,大家要是一味跟風投資,次級貸款危機隨時都有可能重現。新的金融商品需要有新的管制制度,個人投資也需要更仔細思考。

評級機構

評級機構為了生意而隨意將高風險的證券、債券評為AAA級,加上投資人的盲目跟隨,進而導致投資市場崩盤。對於金融監管機構都須重新制定法律規範,當然政府的失敗政策也應當銘記在心不再重蹈覆轍。

結語

全球經濟可說是牽一髮動全身,希望透過今天對次級貸款及相關影響的介紹,可以讓你在往後的投資行為更加謹慎。貸款就找我提醒你,平時的信用紀錄也要維持在一定水準,向銀行申請房貸才會順利,若往後有申貸失敗的問題,也歡迎諮詢我們,提供你優惠安全的房屋貸款方案

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