房貸跟信貸可以整合嗎？掌握六大重點就ok！

最後更新日期：2023/10/17

現代人的生活開銷費用龐大，每個月的娛樂支出，生活費、手機費以及信用卡費用加起來可能就佔薪水的三分之二，您正在為多筆債務煩惱嗎？其實，您可以透過房貸整合負債來解決，這是一種理債型房貸。該找銀行還是哪家民間貸款公司申辦呢？別擔心，就讓我們提供您債務整合的各種訣竅。想了解的人趕快繼續看下去吧！

什麼是理債型房貸？

理債型房貸簡單來說，就是利用房屋貸款去整合現金卡、信用卡、車貸、信貸、房貸等……等高利率年限短的貸款產品，借此拉長還降低月付利息，延長還款年限，減輕財務。

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為什麼房貸適合進行債務整合？

原因是房貸利率較信貸利率還低，大約1%~2%，用房屋去增貸資金，將負債一次償還，之後只要固定繳房貸就好。而且房屋能貸款的額度高，一次能獲取數百萬資金，還款時間很長，最多30年。因此，房屋貸款可以幫助貸款人理債，一次打包所有債務。

如何透過房貸整合負債？

房貸整合債務的方式有三種：房貸轉貸、房貸增貸、二胎房貸

房貸轉貸

將現有房屋貸款轉到另一家銀行，利用房屋增值的空間及原來房貸已償還之額度，重新申請一筆房貸，除了清償原來的房貸，額外多的資金可以償還其他債務，簡單來說，就是將所有債務整合到新的房貸底下。

房貸增貸

向原來房貸銀行申請增貸，將之前已經還給銀行的房貸本金，再借一筆房貸出來，原房貸還是在，因此會有兩筆房貸要繳，用第二筆房貸來償還其他債務。

二胎房貸

在房屋已經有一順位抵押權貸款的情形下，再拿來向其他銀行設定二順位抵押權，貸款出來償還其他債務。

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上述 3 種房貸整合負債該如何選擇？

一般來說，房貸轉貸及增貸的利率較低、期數較長，但是對於貸款人的償還能力及信用狀況等會有嚴格的要求，另外，原房貸須已清償部分本金，而且房子本身要有增值空間，有殘值可增加貸款額度，這樣才能代償其他債務。

然而，二胎房貸銀行承受之風險較大，故利率較一般房貸高，期限較短，且貸款成數只有原貸款金額之一至二成左右，對借款人信用狀況及還款能力上要求不高。因此，要選擇方案是依自身條件而定，沒有好壞之別。

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民間債務整合優點

• 房屋二胎彈性高：由於對銀行來說，房屋二胎的風險較高，因此利率、貸款年限、貸款成數都會有所限制，而民間貸款公司對二胎房屋的彈性相當高，只看房屋殘值，利率和還款方式也與民間房貸一樣。
• 不看信用狀況及收入條件：銀行房貸轉增貸對於借款人的信用狀況及財力條件的要求都較為嚴苛，若是有信用瑕疵情形基本上很難申請成功。這時就可以考慮民間債務整合，只要有房子就有整合機會。
• 審核時間快速：如果身上有多筆債務追著你跑，每月的應付金額已經成為負擔，不想等待銀行的審核流程，那就選擇民間機構，全部程序只需1~3天，提供你更快的方式解決債務問題。

理債型房貸該準備的相關資料

1. 身分證
2. 第二身分證件（駕照、健保卡）
3. 印章
4. 土地及建物登記謄本
5. 買賣契約書影本
6. 個人收入或財力證明，例如：如薪資單、扣繳憑單、薪轉存摺等（最近6個月的薪轉存摺封面及內頁明細，需補登到最新日期）
7. 若有附帶保證人，請提供保證人之身分證、印章、個人收入證明。

房貸債務整合流程

1. 申請：選擇合適的銀行或民間方案，提出申請，準備所需資料文件。
2. 審查：銀行或民間針對提供資料及申請方案進行評估以及審查。
3. 確認：申請機構確認方案內容，包含可貸成數，整合哪些債務，如何償還等細項。
4. 設定：雙面見面對保，後至地政事務所重新辦理抵押權設定
5. 撥款：將貸款金額匯到指定帳戶

小心負債整合陷阱

國內有許多代辦貸款公司，也有不少債務管理公司，但是長期以來，政府沒有參考國外經驗列管，金管單位也沒作管理規範，以致業者素質落差很大。以下列舉四種常見的負債整合陷阱。

• 小心自稱是銀行的公司
  通常這種公司名稱和銀行很像，會讓您誤以為是銀行而受騙。
• 核貸前先收取收續費
  手續費都是核貸成功後才會收取的，可是部分不肖業者，會利用客戶欠債焦慮不安心理，要求先繳清手續費，這時一定要提高警覺！
• 額外收取其他費用
  若遇到宣稱可以美化年資、收入、信用紀錄等證明，還得先付資料處理費用、負債整合手續費的業者，千萬要當心，這是詐騙的慣用手法。
• 申辦債務整合卻變成債務協商
  有些不良業者為了自身利益，誤導債務人的資訊認知，胡亂規劃方案，原本說要幫忙辦債務整合，結果變成債務協商。

債務整合和債務協商有什麼不同？

從上面的表格可以簡單看出，如果您身上的債務已經多到無法利用理債型房貸進行整合。別說每月要繳款的金額，連自身的生活都已嚴重影響，建議您主動向最大債權銀行提出債務協商，債務協商申請過程繁瑣複雜，有需求時推薦您找貸款就找我一同擬好協商方案，再跟銀行申請。

結語

提醒您，申辦理債型房貸前，要仔細衡量自身能力，多方比較，不少人會問整合負債好嗎？其實重點是如何將自身資產優勢放大，縮小債務，才是正確的理債方式。如果不曉得該找哪家民間債務整合公司，債務整合推薦貸款就找我，我們團隊能提供您最專業的建議，替您的財務狀況把關，徹底翻轉負債人生！