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卡債問題該如何協商?5件你必須要知道的事情

卡債問題該如何協商?5件你必須要知道的事情【貸款就找我】

台灣人愛刷卡消費,尤其是收入較低的年輕族群,薪水不夠用只好刷信用卡預支未來。信用卡信息網站「CreditCards.com」一份報告指出,年輕持卡人往往因接受開戶送現金或旅行獎賞的優惠,使自己處於長期債務的危險中。那麼信用卡欠債該怎麼辦?讓貸款就找我來告訴你!

什麼是卡債?

卡債就是使用信用卡但未按時繳清長期所累積衍生出來的債務,包含了使用信用卡預借現金、每期帳單只繳信用卡最低應繳,每期未繳納的卡費使循環利率持續不斷利滾利造成龐大的循環利息,不但本金沒還到,還衍生出更多的負債,而這些所積欠的信用卡本金及循環利息就是卡債。

卡債還不出來該怎麼辦?

方法1:卡債整合

如果您每個月的債務支出已超過收入的三分之一,建議採用卡債整合,可以更彈性地運用薪資,擺脫生活壓力!透過信用貸款來借低還高,透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債,一般在7年內都可以全部繳清,恢復信用的時間也較短。

延伸閱讀:【整合負債全攻略】減輕財務壓力原來這麼簡單

方法2:卡債協商

卡債協商是根據消費者債務清理條例,藉由法院平台幫助債務人及債權人協調的方式。分為前置協商、債務更生、債務清算3步驟。

  • 前置協商
    向最大的卡債債權銀行來協商討論,擬定雙方同意的還款計畫,就可以開始執行,最長還款期限為15年,利率最低為0%(依個人條件而定)。
  • 債務更生
    卡債更生由債務人提出至少6年,通常定期每月還款1次的還款計畫。債務人須準備相關資料、還款方案,遞交聲請狀給法院,法院會去評估是否裁定通過卡債更生,讓債務人以方案還款,債務人只要將方案履約完畢,其餘尚未償還的債務即無須再還。
  • 債務清算
    如果卡債龐大到前面2步驟都無法進行,就是必須聲請債務清算。債務人現有的財產街交由法院統一處理, 實施財產變現,再分配給各債權人。

方法3:卡債打折、折扣,一次清償

信用卡欠債積欠多年,利息及違約金已經超過本金很多,若手上有一筆資金,就可以跟銀行談判,進行卡債一次清償折扣。實務上,銀行最優惠的方案大約是以債務總額(本金+利息+違約金+費用) 的二成為清償金額,部分資產公司甚至可以只收一成。

無論是卡債協商,或是一次清償都有打折的效果,但還是建議不要拖欠債務或是放任卡債越滾越多。走到卡債協商一步,協商期間不僅聯徵中心會有註記,卡債未清償前也不能申辦銀行貸款及信用卡。

卡債協商有什麼要注意的地方?

前置協商好處

除了可以降低每月繳款金額及衍生的利息, 並拉長還款期數外,若有強制執行的情形,銀行也會停止。因此建議要是卡債無法整合,請先積極向銀行進行前置協商, 避免到更生或清算程序。

更生程序及限制

聲請卡債更生需準備更生聲請狀、戶籍謄本、財產清冊與個人所得清單、勞保異動明細等資料,根據法律協會官網提供的程序進行更生。提醒你進入更生後對生活會有許多限制,且違反規定便會取消更生,回復卡債原本的契約條件,要三思。

了解更多:請問欠卡債 信貸如何向法院申請更生程序?

信用卡債是否有期限?債務多久才會消失?

民法125條146條規定來解釋,超過追溯期(15年),債務人的主權利(本金)時效消滅,即可拒還本金,且從利息和違約金也消除,但這並不代表銀行不會再提出債權要求。

舉例來說:假設你有一筆卡債超過10年,銀行於此時再度提出債權要求,那麼你便會收到支付命令,這筆卡債的追溯期就會再重新延長15年。因此不是故意拖延時間,卡債就會自動消失,應該立即找尋銀行協商解決方法,解決債務問題才是正確做法。

卡債還清多久恢復信用?

若你是透過卡債整合的方式還清,聯徵紀錄都會保留一年,還清一年之後才能申請信用卡或及貸款,但若是以卡債協商的方式來繳清,則恢復信用的時間需要五年。

請問欠卡債要如何向法院申請更生?

更生程序之限制,目前銀行公會僅初擬反奢華條款,但尚未立法。(以下提供你參考)

  1. 每月日常生活支出扣除依法受其扶養者之必要生活費用後,不得逾新台幣五千元。
  2. 禁搭計程車,高鐵,飛航器,出國旅遊,禁住四星級以上之飯店。
  3. 除維持生計必要外,不得擁有或駕駛逾五十萬元之自用汽車。
  4. 禁取得不動產,或一年內不得取得累積逾十萬元之耐久性用品或設備。
  5. 禁支出與其日常生活顯不相關或無必要之消費。
  6. 債務人要定期向監督人報告其每月收支情況,連同付費收據報告監督人。

利用消費者債務清理條例所進行的理債程序,於法律協會官網首頁(請點擊文字連結參閱文章)的機制說明中有更詳細的介紹說明,歡迎參閱。

結語

一直以來「理財」、「債務管理」名義的電話未曾間斷,此類詐騙方式亦曾盛行過一陣子,警方鄭重呼籲,民眾勿輕易相信不明來電,若有卡債問題,請謹記「卡債協商不會跟你收額外的代辦費用!」,正確的做法是直接先向最大債權銀行申請協商降息並延長還款期限,全國各地方法院都已設置消債專區,民眾可直接尋求協助。司法院「業務宣導」欄區點選「消費者債務處理」欄,即可獲得相關資訊或下載申請表格。

若有卡債或是任何貸款相關問題,歡迎撥打貸款就找我24小時免費服務專線,或是線上免費諮詢,讓我們協助您一起渡過難關。

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