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什麼是定存?7分鐘帶您學會投資新手必備基本功!

什麼是定存?7分鐘帶您學會投資新手必備基本功!【貸款就找我】

開始擁有穩定工作及收入的您,是否想藉由其他投資方法增加收入呢?您可能想過基金、想過股票、想過外幣買賣,但投資基金有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書,股票投資,您或許會有很長一段時間都在當韭菜等著被收割;外幣買賣,各種外幣間的匯率差別看得頭很痛。

其實您一直都忘記投資的核心是金錢,但金錢是靠累積的,定存作為投資方法最保守的管道,卻應該是您踏入這個險惡遊戲要打魔王前,最需要在新手村培養的基本技能,今天貸款就找我就是您在新手村重要的NPC。帶您了解定存這個不可或缺的基本技能,擁有什麼樣多變的延伸功能,讓您在進入下一個投資關卡前先成為新手村排名第一!

什麼是定存?

定存便是您放了一筆錢在銀行或郵局,固定時間內不能提取,透過每個月產生的利息作為額外收入,即使中途想要解約也不會影響到原先存的本金,可說是最安全無虞的投資方法,雖然投資報酬率可說非常低,但強迫自己養成儲蓄的習慣、累積財富同時也是定存最大的優點。

定存的種類

一般而言,定存可以分為定期存款、定期儲蓄存款。主要差別為定期存款最短可存1個月,定期儲蓄存款至少要存一年以上,兩種定存利率也有不同,通常都是定期儲蓄存款會大於定期存款,我們用中國信官網資訊為例子。

中國信託定期存款、定期儲蓄存款利率(金額499萬以下)

期別 定期存款(固定利率) 定期存款(機動利率) 定期儲蓄存款(固定利率) 定期儲蓄存款(機動利率)
1年 0.76 0.815 0.78 0.84
2年 0.77 0.82 0.795 0.845
3年 0.78 0.825 0.805 0.85

資料來源:中國信託台幣利率查詢
同樣是一年期的台幣定存,定期儲蓄存款的固定利率比定期存款來得高。

定存利率的差別?

您可能有發現上面表格有兩種利率,那是因為定存的計息方式有兩種,如果您是選擇固定利率的話,也就是在定存期間,即使中央銀行調升或調降利率,計息方式都會依照您當時存入的固定利率為基準來計算,就算是2年期或3年期也一樣喔;機動利率則是銀行會隨著中央銀行的升息、降息,去調高或調低對應的定存利率。

由於對銀行來說,存款人的利息是銀行的成本之一,所以要是銀行覺得未來有降息的可能出現時,會先用較高的機動利率來吸引存款人,等到降息之後,機動利率因為要跟著調整,銀行付給存款人的利息也會跟著變低。

要選擇哪一種計息方式沒有對錯,或許您會因為機動利率比較高而選擇它,但往年也有出現過銀行預估錯誤的例子,因此任何選擇都沒有對錯,還是依自己的判斷為主。

定存利息怎麼算?

了解完利率後,接下來是您最好奇的利息怎麼算!定存利息的計算方式會因為您存入的本金和領取利息的時間不同而有差異性,一般有三種類型:

整存整付

是最常見的定存方式,一次將所有本金存進銀行,也就是您想定存10萬,那您一次把10萬都存進銀行,到期之前,每個月累積的利息都會納入本金,再產生新的利息,以此類推,這就是所謂的複利計算。等到到期後再一次把本金和累積的利息提領出來。

存本取息

同樣也是一次把所有本金存進銀行,但是每個月或是定期領出利息,有許多人會以這個方式來運用退休金,將退休金作為本金存入銀行,每月領取利息作為生活費。由於每個月都會領取一次利息,因此存本取息為單利計算,不會有利息滾利息的條件產生。

零存整付

以定期存額的方式來存款,每個月固定存入一筆錢,到期後一次把本金和利息提領出來。優點是可以衡量自己的財力狀況,將原先比較大筆的本金分攤在每個月。但由於每筆資金存入的時間點都不同,因此通常都會以機動利率為基準來計算利息,而此種方法在台灣也較不受歡迎,有不少間銀行都已經取消這項服務了,想要用這種方式前要先查清楚喔。

如果您還不確定哪一種方法比較適合自己的話,銀行都有提供定存試算的服務, 讓您可以根據自身條件與狀況選擇最合宜的方式。

中途解約定存會有影響嗎

不少人在一開始辦理定存時,可能會考量到定期儲蓄存款的利率較高,加上未來或許也不太會用到這筆錢,而選擇至少一年的定期儲蓄存款。但如果中間遇到緊急狀況,需要中途解約挪用本金的話會有影響嗎?定存都可以選擇中途解約,只是要付出對應的解約成本,較常見的解約規定是會要求依照起息日之實存相當期間的定期存款牌告固定利率打8折計息,未存滿第一個月則不予計息。

簡單來說也就是:假設您辦理一年期,利率為1%計算的定存,在第7個月須要中途解約,這時候這6個月的定存利率會打8折來計算,1%就會變0.8%,而且無論是選擇哪種定存利息,中途解約都會以單利計算。而未滿第一個月就直接沒有利息。

如何定存最划算?

當您明白定存的遊戲規則後,就像打遊戲時可能需要課金時,您會在道具店門口前想著買什麼裝備、武器最划算,如何定存最划算也是許多人想知道的事情,我們做為您在投資新手村貼心的NPC,整理了四個方法讓您的定存有再增加的可能。

  • 視情況選擇固定利率或機動利率
    您已經知道定存利率有兩種方式,與其跟隨高利率選擇機動利率,或是一直都是固定利率,不妨可以在買定存觀看一下景氣好壞。景氣好的話就可以選擇機動利率,如果擔心景氣不好而有降息可能的話就可以選擇固定利率。
  • 將定存拆單分開
    拆單就是把一筆大資金的定存,拆單分成數筆小資金的定存。比方說您本來要存100萬,建議可以拆成5張20萬或10張10萬,如果哪天急需一筆現金, 就只要解約其中一張就好,減少利息損失。此外,每張單的到期時間也可不同,增加資金的活用性。
  • 根據自身條件選擇存款時間
    您可能沒辦法預估未來哪個時刻會急需用錢,但您已經知道中途解約利息會打折,不如存款前先審慎規劃未來用錢方向:有沒有要額外投資?有沒有家人正在住院?家庭有沒有快要迎接新生命等等,多加考慮後在決定最沒利息損失可能的定存期限,等到期限到沒有特別用途時,再繼續定存。
  • 利用外幣優惠定存
    今天說的都是台幣定存,相信您也有聽過外幣定存。外幣定存便是以新台幣以外的貨幣作為計息的定存服務。台灣的銀行很常推出外幣定存優惠利率的活動,如果您對台幣定存已經得心應手,匯率趨勢也有一定了解,或是有外幣需求:好比出國留學或海外投資等,也可以選擇外幣定存,但還是要提醒注意其中許多細節:優惠利率時間有多久?匯率的風險等等,以免雖然賺了利息,卻因為匯差而又少了不少錢。

結語

相較股票、基金,甚至是房地產等投資方式,定存毫不起眼利息又低許多,為什麼一直到現在都還是許多人的初心呢?您可能可以利用其他方式獲取更多金錢回饋,但要是人意外生病、換車突然需要一筆錢、家中三個小孩同時要交註冊費或補習費等情況,都可能是筆不小的金額,我們沒有辦法隨時將買入的股票兌現, 也不可能將投資的房地產快速賣出。

緊急備用金一直都是生活必備,將它放在定存可以產生額外的利息,中途解約提取現金也比其他投資管道快速,定存不單單只是緊急預備金,也是在生活保障之餘最沒壓力跟負擔的賺錢小確幸。希望今天透過貸款就找我的介紹讓您明白定存的重要性,期待您成為定存小達人後未來在投資遊戲也能繼續過關斬將、高人一等!

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