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學會六個罐子與其他理財法的N個方式

學會六個罐子與其他理財法的N個方式【貸款就找我】

「你不理財,財不理你」是理財的至理名言,意思是說如果我們不謹慎處理財務狀況、不做好財務規畫,那麼財富就會離我們遠去。財富永遠屬於準備好的人,擁有良好的理財習慣、儘早做好財務規畫,人生就能愈自由、愈有更多選擇,最後成為財富的主人,而非奴隸。

在財務規畫的知識中有許多理財方式,其中最常被討論的就是「六個罐子」理財法,究竟什麼是六個罐子理財法呢?它的好處是什麼?除了這個理財法還有別種嗎?以下是我們的理財方式整理與推薦。

六個罐子理財法是什麼?

所謂「六個罐子」理財法,是出自哈福.艾克(T. Harv Eker)所寫的著作《有錢人想的和你不一樣》(Secrets of the Millionaire Mind)中的財務管理系統,他在書中〈財富檔案#14〉裡提到:

有錢人很會管理他們的錢(Rich people manage their money well.)

窮人很會搞丟他們的錢(Poor people mismanage their money well.)

哈福.艾克(T. Harv Eker)《有錢人想的和你不一樣 – 財富檔案#14》

作者在該書所說的有錢人和窮人是指理財思維上,而非金錢財產上,並無任何褒貶之意。這兩句話說明管理金錢才有增加財富的可能,有錢人之所以能富有,原因在於他們十分擅長管理自己的錢,而這正是六個罐子理財法的重點。雖然名為六個「罐子」理財法(JARs System),但書中也提到在銀行開立帳戶是個可行的辦法,只要找到六個能放錢的地方就好(亦可稱為「多帳戶管理法」),重點不在於讀者用的是罐子、盒子或信封,而是這個系統背後意義深遠的金錢管理觀念­——將金錢做不同用途的分配。

六個罐子理財法實際運用

在實行六個罐子理財法之前可以先記帳(大約1~2個月即可),了解自己的日常花費與金錢流向,且與六個罐子同步進行,更能做合理的收支安排,因此當我們獲得工作收入時,可將所得依照不同比例分為六個部分:

財務自由帳戶(10%)

主要是用來投資、創造被動收入,每個月固定撥10%的薪資到這個帳戶,若有好的投資機會能賺取被動收入時,才可以提領這個帳戶的錢,絕對不能隨意領出來花在其他開銷,只能用在可以增加被動收入之處。

教育帳戶(10%)

這個帳戶的錢是要用來投資自己學習成長,提升自我能力。例如買書、繳學費參加課程進修等,這些都是在工作之餘能充實自我並保持職場競爭力,股神巴菲特曾說「最好的投資就是投資你自己」,投資自己就能提升收入所得,等同其他帳戶的錢也一起提升。

生活必需帳戶(55%)

這個帳戶是用來支付必要的生活開銷,也是六個罐子比例中最高的一項,舉凡房租/房貸費用、伙食費、水電燃氣費、網路費、電話費、交通費、信用卡費、保險費等,每個月最多不能超過55%。

娛樂帳戶(10%)

顧名思義就是享樂專用的帳戶,努力賺錢是固然是為了讓自己過更好的生活,但也要及時行樂,才能和工作有所平衡,例如一件衣服、一條項鍊、一頓大餐等,在儲蓄的同時也能保有良好的生活品質和心靈平衡。

長期儲蓄帳戶(10%)

此帳戶用來支付金額較高的支出項目,比如出國旅遊、購車、買3C商品或高單價精品、房屋頭期款等中長期目標,如此一來就能避免開銷過多擾亂儲蓄計畫,也能漸進式的買到夢寐以求的人生大禮。另外,若有計畫想要提前還清的貸款,也是由這個帳戶支付。

贈與帳戶(5%)

最後這個帳戶是幫助他人之用,主要是分享我們的愛與歡樂給別人,例如慈善捐款、送禮請客、年節禮金等,畢竟助人為快樂之本,當我們有能力給予時就不求回報,無私的奉獻會遠超過獲得金錢的快樂。

值得一提的是,必須注意以上六個項目的排列順序,假如把財務自由擺在第一順位,儲蓄就會是第一要務,凸顯「先支付自己」的重要性,這是因為許多人都會先繳清所有帳單,剩下的錢才能用來儲蓄,但六個罐子理財法是透過逆向思考的方式,先把要存的錢留起來,剩下的錢才是用來支付生活開銷,如此便能儘快達成財務自由的目標。

六個罐子理財法的特色

承接上述理財排列順序,辛苦工作的目的應該是先支付自己,而不是將收入優先分給其他人,六個罐子理財法也因為理財項目的先後順序,而有以下特色:

  1. 聚焦
    選定六個項目中自己最重視的部分,再一一進行排序,並養成專注在主要目標上的習慣。例如理財最終目標是達到財務自由,那麼就要選擇先支付自己,而非優先分配給別人。
  2. 分工
    六個罐子理財法是將金錢做不同用途的配置,也就是說這六個罐子各司其職,成為理財系統的支柱,就像一間公司裡大家分工合作,每個人都做自己擅長的事,如此一來這間公司才能有效率的運作。
  3. 平衡
    當我們在做財務規畫時,應該要維持現金流平衡,然而數字上的平衡並不代表心靈上也能平衡,如果省吃儉用漸漸存了一大筆錢,很可能因為不定時的衝動性消費不小心花光存款,因此設立娛樂帳戶的目的就是要避免這樣的情況發生,運用這個帳戶來維持自己努力工作與儲蓄的動力,這也是財務自由帳戶和娛樂帳戶都存入相同比例的原因,當我們存了10%的錢還有10%可供玩樂,滿足心靈上的平衡,才不容易半途而廢。

六個罐子理財法注意事項

看完上方的介紹,有些人可能會認為他的收入要執行六個罐子理財法簡直是窒礙難行,我們幫您想知道的情況整理如下:

薪水分配比例

理財時一定要按照上述比例去分配嗎?不一定,每個人的財務狀況並不同,六個罐子理財法的分配比例僅供我們參考,但是財務自由帳戶是最關鍵的帳戶,最好要能維持10%以上的配置,其他帳戶才能自由增減,畢竟理財的目的在於實現財務自由,如果減少讓我們財務自由的資金,那就失去理財的意義了。

生活費超過原先設定的55%

這是一般大眾可能會遇到的問題,就是固定生活開銷會超過薪水的55%,此時應該先檢視生活花費是否都是必要支出,嘗試讓生活簡單一點,才能減少生活開銷;假如檢視過所有花費仍超過55%,那就挪出其他罐子的錢來支付,但要注意不能提領財務自由帳戶裡的錢,可先降低贈與或長期儲蓄帳戶裡的金額來支出生活費,再來才考慮教育和娛樂帳戶,萬一生活費還是不夠用,最後才考慮降低財務自由帳戶的比例。

所得分配指的是稅後所得

大部分的人所領到的工作所得都是未扣稅的稅前所得,記得先扣除所得稅後再進行薪水分配比例,不要忘記生活就是萬萬稅啊!

六個罐子以外的方式:333理財法

除了六個罐子,其實您還可以參考333理財法。

此法源自於一天24小時的時間配置,將一天分成三等份:工作8小時、休閒8小時、睡眠8小時。如果工作時數超過8小時,就必須壓縮休閒與睡眠時間;相對而言,若想睡超過8小時,那就得減少工作和休閒時間,依個人取捨決定三個項目所花的時間。

每個月的薪水其實也可以參考一天24小時的配置,共分為三種用途:儲蓄、投資、花費,可以選擇平均分配,也可以某一項的比例較高,端看自己如何衡量。333理財法的三種用途說明如下:

  • 儲蓄
    將錢放在銀行定存或活存,不論是單身族或以家庭為單位,都應視花費自行評估適合的金額。
  • 投資
    係指任何可以產生被動收入的增值工具,如:股票、基金、房地產、買書、參加課程、進修(為未來工作升遷及加薪做準備)、投資型保單等,都可算是投資的項目。
  • 花費
    此為單純花掉無法回收的費用,如:房租、伙食費、水電燃氣費、電話費、購物、旅遊等,都屬於花費的範疇。

我們常聽到「開源節流」是理財的不二法門,但如果想要增加財富,那麼「節流」比「開源」更重要,就算能有各種賺錢的機會增加資產,卻仍花錢如流水,那麼財富永遠留不住,所以必須先思考什麼是「需要」、什麼是「想要」。

  • 需要:沒有它就無法生活。例如:水、食物、保暖衣物、衛生用品等。
  • 想要:沒有它並不會影響生活。例如:米其林餐廳大餐、數十萬元名牌包等。

凡事都有輕重緩急,對於需要的事物該花則花,但想要的事物則應適時的斷捨離,才能留住錢財。

經濟學有句名言:「資源有限,欲望無窮。」若非含著金湯匙出生的人生勝利組,手邊可運用的資金本來就很有限,我們能改變的就是減少欲望,做好「節流」也是個理財的好方法。

六個罐子以外的方式:631理財法

如果六個罐子和333理財法都不適合您的收支比例,那麼可以考慮631理財法。

631理財法又稱為理財金三角、631法則,它的原則非常簡單,就是將個人或家庭年收入分為三份,分別是60%的生活支出、30%的投資理財、10%的風險管理:

  • 生活支出60%
    包含個人或家庭的食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等,任何與生活有關的開銷和娛樂費用的總和,應儘可能控制在年收入的50~60%,才能做其他財務規畫。
  • 投資理財30%
    包括股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等,各種投資型工具和非保障型的理財保險,可提撥年收入的30~40%妥善規劃。
  • 風險管理10%
    純保障型的理財保險,可作為緊急預備金之用,避免意外發生造成收入驟減或突如其來的高額支出,減少經濟上的衝擊與負擔,同時也為自己和家庭成員提供生活上的保障。

以上只是提出一個大方向,後續可依自己的需求調整各部分比例,因為理財就是將生活的當下調整成自己喜歡的方式嘛!

結語

我們總是喜歡和朋友開玩笑的說:「錢沒有不見,只是變成你喜歡的樣子。」雖然這是句玩笑話,但錢確實是變成各種型態陪伴在我們身邊,不論是美食、投資、奢侈品、旅遊,端看我們如何運用它。以上是薪水分配比例的三種方法,如果想了解其他理財方式,歡迎洽詢貸款就找我,由專人竭誠為您服務。合法的貸款公司在撥款前不會向您收取任何費用,在對保前也不需要您的身分證件和存摺培養進出紀錄,貸款就找我就是您的理財管家,相關理財問題就交給貸款就找我

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