民間房屋貸款安全嗎？8要點教你順利取得資金！
最後更新日期：2024/08/26
民間房屋貸款因為申請便利與審核迅速，成為許多人資金週轉的首選方式。這篇文章將介紹民間房屋貸款和銀行的差異，以及找到合法民間貸款公司的方式，趕快跟著我們一起看！
民間房屋貸款是什麼？
民間房屋貸款就是以房屋作為抵押品，向銀行、農會、信用合作社等金融機構以外的貸款公司取得資金，適合信用紀錄不佳、無薪轉證明、負債比過高、年齡或屋齡較高的借款人。民間房屋貸款還可分為2種：
- 一胎貸款：也就是第一順位貸款，指在房屋還沒有任何設定的情況下將其抵押給民間金主借款。
- 二胎貸款：也稱二順位房貸，指在房屋已有第一順位貸款的情況下，再用它向其他民間公司申請第二筆資金，但因承作風險較高，利率會高一些。
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民間房屋貸款管道？
- 當舖：當舖除了可以典當珠寶、名錶、汽機車、3C產品等高價值物品之外，也可以抵押房屋或土地。
- 民間代書：由通過考試的專業代書提供房屋借款服務，並為貸款過程把關。
- 租賃公司（融資公司）：部分租賃公司也有提供房屋借款業務，但建議找規模較大的業者辦理。
民間房屋貸款和銀行的差別？
下面用表格快速為你比較民間房貸與銀行房貸的差異：
| 民間 | 銀行 | |
|---|---|---|
| 條件 | • 年滿18歲 • 名下有房屋 | • 年齡符合規定 • 信用狀況良好 • 工作收入穩定 • 房屋產權完整 |
| 利率 | 月利率1％起 | 年利率約2％起 |
| 額度 | 最高房屋鑑價9成 | 約房屋鑑價5～8成 |
| 年限 | 不限，隨借隨還不綁約 | 20～40年 |
| 還款方式 | 本利攤還或按月繳息 | 本利攤還 |
| 申辦時間 | 約1～3天，也可當日撥款 | 約7～14天 |
從上表可知，民間貸款利率雖然比銀行高，但條件限制相對少。下面再為你詳細說明民間房屋貸款的優點。
民間房屋貸款優勢？
條件寬鬆
民間房貸審核寬鬆，不會從聯徵中心調閱個人信用報告，信用空白、信用瑕疵、負債比過高、無收入證明、債務協商中等銀行拒絕案件都可以申辦；另外，房屋不限坪數、屋齡、類型等，公寓、大樓、透天、廠房、持分房屋、未保存登記建物等只要價值足夠就能貸款。
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撥款快速
一般銀行房貸約需7～14天才能完成所有流程，但民間房屋借款約1～3天就能取得資金，最快甚至可以當日撥款，對於資金需求迫切的民眾來說是更好的選擇。
還款彈性
民間房屋貸款可以選擇本利均攤或先繳利息，依個人條件及需求規劃，且貸款年限不限，也不綁約，提前清償沒有違約金問題。
成數更高
銀行房貸一般最高約8成，民間房貸成數最高可達9成，而且也沒有負債比限制，只要房屋價值足夠，貸款金額沒有上限。
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民間房屋貸款應備資料？
- 全戶戶籍謄本
- 印鑑章、印鑑證明
- 土地及建物所有權狀
- 存摺封面影本（撥款用）
- 雙證件（正本＋影本，正本僅供核對身分）
- 一胎貸款近1年繳款明細（二胎貸款應備）
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如何避開民間房屋貸款風險？
很多人會問「民間借貸合法嗎？」，答案是肯定的。若你對於民間房屋貸款有疑慮，以下告訴你5個民間借貸注意事項，幫你避開民間貸款風險：
- 利率合理：民間貸款利率行情約落在1～3％之間，如果超過太多或以日計息就是高利貸，一定要小心。
- 有實體店面：政府立案、合法經營的民間貸款公司一定都會有實體店面，不會讓你找不到人。另外，進入店面後也可注意店家是否在顯眼處懸掛營業登記證。
- 不事先收費：合法業者不會要求你先繳費才能申辦，而且各項費用都會在事前詳細說明，並且在流程結束後才收取。
- 不收取證件：合法公司不會要你事先寄送或抵押身分證、存摺、提款卡、印章等重要證件或物品，證件正本只會用在核對身分的時候，核對完畢就會歸還。
- 有標準流程：許多非法機構都會標榜有身分證即可貸，完全沒有其他審核程序，但正派經營的民間貸款即便審核寬鬆，也有固定的流程要跑，不會隨便就放款。
民間房屋貸款其他考量？
- 風險評估：申請貸款前，借款人應進行全面的風險評估，包括長期的貸款支出對家庭財務的影響，以及可能的市場變動，如房產價值下跌等因素。
- 貸後服務：選擇貸款機構時，除了前述的注意事項之外，建議也考量對方是否提供優質的貸後服務，像是定期財務諮詢、貸款餘額通知、條款變更的即時通知等，這些服務可幫助借款人有效管理貸款並預防違約風險。
- 再融資選項：提前了解何時以及如何再融資，以免未來財務壓力太大時不知如何處理，這對於想要得到更好的利率或改善貸款條件的貸款人來說非常重要。
- 貸款條件的協商：借款人有權與貸款機構談判條件，如降低利率、延長還款期限或調整還款計劃等，以更好地應對其財務狀況。
- 法律支持與諮詢：事先查詢何處可以尋求法律協助，尤其是在遇到貸款爭議或合約不明確時，這樣才能保護自身權益。
民間房屋貸款常見問題
1. 申請：檢附文件並提出申請，由專員提供諮詢。
2. 估價：專員為房屋鑑價，並做成鑑價報告。
3. 審核：根據鑑價報告及貸款人資料規劃方案，再回報給貸款人。
4. 對保：雙方碰面核對合約內容並簽約。
5. 設定：至地政機關設定房屋抵押權。
6. 撥款：手續完成，款項匯入指定帳戶。
如果房子已有私人設定，要看該設定是哪一順位的貸款。若是一胎貸款，就可以再找其他民間機構辦理二胎貸款，但若已經是二胎貸款，通常會轉貸到另一家公司，因為三胎貸款的空間不大而且風險更高。
如果目前的民間房貸利率太高，可以考慮轉貸到其他民間公司，或將房屋私設轉銀行，重新規劃方案並降低利率。若有轉貸方面的需求，歡迎洽詢貸款就找我。
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結語
以上就是關於民間房屋貸款的說明。比起其他貸款商品，房屋借款利率低、額度高，是獲取資金的好方法，但還是要提醒你，申辦之前務必檢視自身條件並做好還款規劃，才不會讓經濟負擔越來越重喔！
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