房貸轉貸流程是什麼？申請前要搞懂這些注意事項！

最後更新日期：2023/07/26

近年來房貸利率不斷上升，讓民眾開始考慮房貸轉貸，希望能降低房貸利息的支出。究竟房貸轉貸有什麼好處？又該如何申請？跟著貸款就找我一起認識房貸轉貸是什麼、房貸轉貸流程及注意事項，為自己爭取最佳利益。

房貸轉貸是什麼？

房屋轉貸就是將房貸從原本的銀行轉移到另一家銀行，以獲取更好的貸款條件。由於每家銀行的貸款利率和額度評估方式都不太一樣，因此當申請貸款後才發現其他銀行的方案更划算時，就能透過轉貸來爭取權益。

房屋轉貸好處有哪些？

• 降低貸款利率：
  若您的房貸利率確實高於市場行情，且目前的銀行不願意調降，就能透過轉貸節省利息、減輕貸款壓力，而這也是多數人轉貸的原因。

• 提高貸款額度：
  各家銀行對房屋價值的認定標準不一，因此轉貸時銀行會重新為房屋鑑價，若房屋有增值，就有機會貸到更高額度，這也稱為房屋轉增貸。當您想要增貸，但原銀行不核准或增貸額度無法滿足需求時，就能考慮辦理轉增貸。

• 延長貸款年限：
  轉貸等於重新辦理貸款，因此貸款年限會從頭計算，一般都可以申請到30年，詳細情況會因銀行而異。

• 獲得新寬限期：
  若目前貸款銀行的寬限期已到期，又無法延長的話，就可以嘗試轉貸，因為是向新銀行申辦，獲得寬限期的機率很高。

• 藉機整合負債：
  若房貸轉貸後額度提高，就能藉機結清其他負債，例如個人信貸、信用卡債、車貸等，將個人債務整合，以較低的房貸利率取代其他貸款的高利率，降低須支付的金額。

❯ ❯ 延伸閱讀：房貸跟信貸可以做債務整合嗎？掌握六大重點就OK！

房貸轉貸注意事項？

房貸轉貸雖然有機會獲得許多好處，但也有一些細節要注意：

房屋轉貸成本

房屋轉貸可能產生的金錢成本有原貸款的提前清償違約金、代償費、塗銷費，以及新貸款的手續費、代書費、政府設定規費等；除此之外，還有重跑流程的時間成本。若轉貸後的效益不大，反而會多付出心力與費用，沒有比較優惠喔！

房屋轉貸目的

轉貸時須交代資金用途，若轉貸資金是要用來投資高風險產品，貸款過件率就會降低；另外，如果是要轉增貸，有些銀行也可能會縮短貸款年限。

多比較銀行方案

轉貸前透過各銀行的房貸轉貸試算工具比較方案內容，挑選最適合自己的，才能緩解資金壓力。不過要注意，轉貸會留下聯徵查詢紀錄，所以千萬不要為了比較而一次申請多家銀行房貸，這樣會影響個人信用分數，導致貸款難以過件。

房貸轉貸條件？

• 信用狀況良好
• 負債比不會太高
• 年齡符合銀行規定
• 原房貸正常繳款滿1年
• 收入穩定，能提供薪轉證明
• 房屋有殘值且未來有增值空間

房貸轉貸需要的文件？

• 雙證件
• 全戶戶籍謄本
• 存摺封面影本
• 原房貸最近1年繳款明細
• 個人財力證明（如薪轉存摺半年出入明細、扣繳憑單等）

房貸轉貸流程？

• 申請：找到新的銀行願意貸款給您，並且幫您估價與規劃利率、額度、年限等相關的方案內容，如果有符合您的需求就可以開始進行。
• 估價：準備銀行貸款應有的文件，並開始進件評估審核約3～7個工作天從辦理到撥款。
• 審核：提供越完整的資料給銀行評估可以增加銀行貸款給您的意願。
• 對保：等待審核結果出來後，確認各項方案內容後就可以開始進行代書設定並簽約對保。
• 設定：申貸人要持清償証明與其他文件，到地政機關塗銷原銀行的抵押權設定，同時將轉貸銀行變更為首位抵押權人。
• 撥款：等待設定完成後即可進行前銀行貸款清償的動作，拿到清償証明後把貸款設定塗銷，接著就可以把尾款順利取得完成撥款，原銀行會發行清償証明及其他文件。

整個房貸轉貸流程，房貸轉貸撥款時間大約需要2 – 4星期左右才能夠撥款。

1. 提出申請：找到新的銀行並準備相關文件提出申請。
2. 估價審核：銀行重新為房屋鑑價，並根據資料評估貸款額度與利率。
3. 對保簽約：審核結果出來後，雙方約定時間地點確認方案內容，並簽署貸款合約。
4. 抵押設定：將轉貸銀行設定為房屋的第二順位抵押權人。
5. 撥款代償：新銀行撥款至指定帳戶，這時就能清償原銀行房貸，而原銀行會核發清償證明及其他文件。
6. 塗銷：貸款人持清償證明與其他文件至地政機關塗銷原銀行的抵押權，同時將轉貸銀行變更為首位抵押權人。

※整個房貸轉貸流程所需時間大約2～4週。

房貸轉貸、增貸和二胎的差別？

除了轉貸，您可能也聽過房屋增貸和房屋二胎。增貸指辦理房貸一段時間並清償部分本金後，再次向原銀行申請貸款，通常審核較嚴格；二胎則是用已有貸款的房屋向另一家銀行或民間公司申請第二筆貸款。下面用表格為您快速比較：

房貸轉貸常見問題

結語

房貸轉貸對於客戶來說是一件辛苦且麻煩的事情，因為所有貸款流程都要從頭再來一遍，且還有塗銷及原貸款清償流程，所以建議當確認轉貸後的效益更高時再考慮辦理。