民間貸款公司與銀行的貸款比較

貸款種類繁多，加上民眾通常對貸款不熟悉或借款時間緊迫，容易陷入難以預測的風險，貸款就找我在此為您分析常見的貸款管道，整理銀行與民間貸款方式的比較，幫助您挑選適合自己的貸款方案。

什麼是民間貸款？

只要不是找銀行、農會、郵局等金融機構辦理貸款，都能把它歸類為民間貸款，包括個人放款、政府立案的當舖、專營借貸服務的公司行號，甚至是公司規模上千人的股票上市融資公司。 民間貸款的服務種類也很多，包含：不動產貸款（含二胎、三胎）、個人信用貸款、小額貸款與軍公教貸款，基本上銀行常見的貸款方案都可以在民間管道辦理，而且過件率較高。

民間貸款有哪些管道？

當舖

提供抵押貸款服務，常見抵押品如：汽車、機車、金飾等。找當舖一定要注意有沒有營業許可證與登記證，而當舖除了月利息外，還會收倉棧費，因此利率可能比其他合法貸款公司稍高，但無論如何，年利率上限為30％，超過便違法。（當舖業法）

代書

由民間金主與合法代書合作，而有時候代書就是金主，透過放款賺取利息。代書組成的公司可能是代書事務所，也可能用其他名稱；找代書借款時，記得查看是否有合格的地政士證照，以免受騙。

融資公司

融資公司指除銀行、儲蓄貸款協會、信用合作社及相互儲蓄銀行外，任何一家以銷售、應收帳款融資、提供個人和家庭之消費性貸款、不動產抵押貸款、短期及中期企業授信等服務為主的公司。

台灣目前最知名的三大融資公司為：裕融、中租與和潤，皆為股票上市企業。另外，也有許多融資公司是金控集團或銀行旗下的關係企業。

資產管理公司

資產管理公司是在民國89年公布「金融機構合併法」之後，才開始蓬勃發展，但該法未明定「資產管理公司」一詞，也沒明定其主管機關，因此資產管理公司呈現「業者自律」的狀況。資產管理公司目前可分為「承接和催收不良債權」以及「辦理民間二胎貸款」兩類，亦有兩者皆經營的公司。

錢莊

說到錢莊，相信許多人會想到「地下錢莊」一詞，也就是所謂高利貸。錢莊以私人或企業模式經營，利率遠超過政府規定，多半以日計息，7天、10天或15天為一期，換算年息可高達500％以上。若借到高利貸，不但沒辦法解決困難，可能會陷入更大的危險中，應避開這類管道。

代辦

代辦公司又稱「貸款顧問公司」，專門協助貸款人向銀行或融資公司申貸，以私人或企業模式經營。代辦公司通常號稱了解各銀行的授信角度，但其實找代辦跟自己去銀行辦理差異不大，結果都是銀行說了算，代辦業者只能美化貸款人的資料，但如今想欺瞞銀行也不容易。

另一方面，金管會其實已規定銀行不得收受代辦，但銀行還是可能在不知情的狀況下接到代辦公司的案件，如果銀行判定為代辦，會直接拒絕，並將客戶註記為高風險，這對客戶來說是一大損失，一定要注意。

民間與銀行貸款比較

貸款就找我提醒您，民間借款的管道很多，但品質不一，務必慎選並評估自身還款能力，以免債務缺口越來越大。

※月收入22倍限制：金管會規定金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包含信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。由於民間貸款並非金融機構，信用貸款額度有更大的彈性。

如何降低民間借貸風險？

「民間借貸合法嗎？」是許多人內心的疑問。當然，民間借貸本身是合法的，只是有些非法經營業者會混入其中，以下就來告訴您幾個民間借貸注意事項，教您降低受騙風險：

• 不提供證件正本：證件正本只用在當面核對身分時，合法貸款公司不會要求事先寄出或抵押。
• 不事先收費、費用透明：各種辦理費用會在貸款後才收取，且一開始就應說明後續可能產生的費用。
• 有實體店面：看得到實體店面，才能安心借款。
• 有營業登記證：確認該機構為合法立案經營。
• 有當面對保環節：雙方當面核對合約內容，才能避免未來產生糾紛。
• 利率合理：注意利率是否在法定範圍內（月息上限3％，年息上限16％）。

注意！有些不法業者會佯稱自己是某企業旗下的融資公司或民間貸款公司，一定要小心求證，別輕易相信。

民間貸款的常見問題

結語

提醒您，無論找哪一種管道辦理貸款，簽約時要特別留意合約記載的貸款條件、違約條款、利息計算等，如果您無法從銀行成功貸款，不妨優先考慮向貸款就找我申貸，我們是合法民間貸款公司，正派經營、安全借貸，提供您優質的貸款捷徑。