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民間貸款公司與銀行的貸款比較

民間貸款公司與銀行的貸款比較【貸款就找我】

貸款種類繁多,加上民眾通常對貸款不熟悉或借款時間緊迫,容易陷入難以預測的風險,貸款就找我在此為您分析常見的貸款管道,整理銀行與民間貸款方式的比較,幫助您挑選適合自己的貸款方案。

什麼是民間貸款?

只要不是找銀行、農會、郵局等金融機構辦理貸款,都能把它歸類為民間貸款,包括個人放款、政府立案的當舖、專營借貸服務的公司行號,甚至是公司規模上千人的股票上市融資公司。 民間貸款的服務種類也很多,包含:不動產貸款(含二胎、三胎)、個人信用貸款、小額貸款與軍公教貸款,基本上銀行常見的貸款方案都可以在民間管道辦理,而且過件率較高。

民間貸款有哪些管道?

當舖

提供抵押貸款服務,常見抵押品如:汽車、機車、金飾等。找當舖一定要注意有沒有營業許可證與登記證,而當舖除了月利息外,還會收倉棧費,因此利率可能比其他合法貸款公司稍高,但無論如何,年利率上限為30%,超過便違法。(當舖業法

代書

由民間金主與合法代書合作,而有時候代書就是金主,透過放款賺取利息。代書組成的公司可能是代書事務所,也可能用其他名稱;找代書借款時,記得查看是否有合格的地政士證照,以免受騙。

融資公司

融資公司指除銀行、儲蓄貸款協會、信用合作社及相互儲蓄銀行外,任何一家以銷售、應收帳款融資、提供個人和家庭之消費性貸款、不動產抵押貸款、短期及中期企業授信等服務為主的公司。

台灣目前最知名的三大融資公司為:裕融、中租與和潤,皆為股票上市企業。另外,也有許多融資公司是金控集團或銀行旗下的關係企業。

資產管理公司

資產管理公司是在民國89年公布「金融機構合併法」之後,才開始蓬勃發展,但該法未明定「資產管理公司」一詞,也沒明定其主管機關,因此資產管理公司呈現「業者自律」的狀況。資產管理公司目前可分為「承接和催收不良債權」以及「辦理民間二胎貸款」兩類,亦有兩者皆經營的公司。

錢莊

說到錢莊,相信許多人會想到「地下錢莊」一詞,也就是所謂高利貸。錢莊以私人或企業模式經營,利率遠超過政府規定,多半以日計息,7天、10天或15天為一期,換算年息可高達500%以上。若借到高利貸,不但沒辦法解決困難,可能會陷入更大的危險中,應避開這類管道。

代辦

代辦公司又稱「貸款顧問公司」,專門協助貸款人向銀行或融資公司申貸,以私人或企業模式經營。代辦公司通常號稱了解各銀行的授信角度,但其實找代辦跟自己去銀行辦理差異不大,結果都是銀行說了算,代辦業者只能美化貸款人的資料,但如今想欺瞞銀行也不容易。

另一方面,金管會其實已規定銀行不得收受代辦,但銀行還是可能在不知情的狀況下接到代辦公司的案件,如果銀行判定為代辦,會直接拒絕,並將客戶註記為高風險,這對客戶來說是一大損失,一定要注意。

民間與銀行貸款比較

民間貸款 銀行
貸款額度 擔保貸款可貸到物件價值的9成以上,信貸不受月薪22倍限制 擔保貸款額度不超過物件價值的8成,信貸不得超過月薪22倍
貸款利率 月利率1~3% 年利率,實際利率依銀行、方案而異
貸款年限 不限,隨借隨還不綁約 信貸7年;房貸20~40年;車貸5~7年
審核條件 無特別審核條件,任何被銀行拒絕的客戶皆可申請 • 信用良好
• 收入穩定,有薪轉證明
• 現職工作滿6個月
申請時間 最快1天 約7 ~ 15個工作天
備註 須留意機構是否合法,並保管好重要個人資料 不要同時申請多家銀行貸款,聯徵次數過多會影響貸款過件率

貸款就找我提醒您,民間借款的管道很多,但品質不一,務必慎選並評估自身還款能力,以免債務缺口越來越大。

月收入22倍限制:金管會規定金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包含信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍。由於民間貸款並非金融機構,信用貸款額度有更大的彈性。

如何降低民間借貸風險?

「民間借貸合法嗎?」是許多人內心的疑問。當然,民間借貸本身是合法的,只是有些非法經營業者會混入其中,以下就來告訴您幾個民間借貸注意事項,教您降低受騙風險:

  • 不提供證件正本:證件正本只用在當面核對身分時,合法貸款公司不會要求事先寄出或抵押。
  • 不事先收費、費用透明:各種辦理費用會在貸款後才收取,且一開始就應說明後續可能產生的費用。
  • 有實體店面:看得到實體店面,才能安心借款。
  • 有營業登記證:確認該機構為合法立案經營。
  • 有當面對保環節:雙方當面核對合約內容,才能避免未來產生糾紛。
  • 利率合理:注意利率是否在法定範圍內(月息上限3%,年息上限16%)。

注意!有些不法業者會佯稱自己是某企業旗下的融資公司或民間貸款公司,一定要小心求證,別輕易相信。

民間貸款的常見問題

Q1.民間貸款還不出來怎麼辦?

若民間貸款還不出來,合法貸款公司還是會依法進行催收或扣押、拍賣資產,倒是不必擔心人身安全,但非法公司就不一定囉!另一方面,民間業者間有自己的聯徵系統,若沒有依約還款,可能會影響到未來申辦民間貸款的權利,建議真的有還款困難時,積極與業者協商,不要逃避喔!

Q2.民間貸款一定會過件嗎?

沒有哪一種貸款是保證會過件的!民間貸款即便審核寬鬆,也會有自己的評估標準,條件若真的很不好,還是可能被拒絕。盡量與對方協商,提出有利的資料,才能提高過件率!

結語

提醒您,無論找哪一種管道辦理貸款,簽約時要特別留意合約記載的貸款條件、違約條款、利息計算等,如果您無法從銀行成功貸款,不妨優先考慮向貸款就找我申貸,我們是合法民間貸款公司,正派經營、安全借貸,提供您優質的貸款捷徑。

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