自營商貸款怎麼借？利率、額度及補貼新制馬上看！
最後更新日期：2026/02/25
對於沒有固定薪轉、或自己創業當老闆的民眾，自營商貸款是取得資金的好選擇，可透過政府、銀行及民間機構來辦理！而自營商貸款有哪些方法可以提高過件率？政府會補貼多少貸款利息？想了解更多詳細資訊，快跟著貸款就找我一起看下去！
自營商貸款是什麼？
所謂的自營商貸款，是指以個人經營事業身分來申請貸款、取得資金，常見自營商族群包含以下4類，與一般領薪族群最大的差異在於「沒有固定薪轉證明」：
- 小吃店、路邊攤
- 中小公司負責人
- 網拍、電商
- 個人工作室
以下為你介紹可申請自營商貸款的3大管道。
政府專案貸款
目前政府自營商貸款專案主要有以下3種，都需透過銀行提出申請：
企業小頭家貸款
| 詳細內容 | ||
|---|---|---|
| 貸款資格 | 合法辦理公司、有限合夥、商業或稅籍登記且僱用員工人數 10 人以下的營利事業 | |
| 申請資格 | 一般事業、新創事業、傳承創新事業及受災事業（部分銀行會要求成立滿 1 年） | |
| 貸款額度 | 資本性 | 不超過計畫經費的 8 成 |
| 週轉性 | 每家企業最高 500 萬 | |
| 貸款期限 | 資本性 |
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| 週轉性 | 最長 6 年（含寬限期 2 年） | |
| 貸款利率 |
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| 保證成數 |
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微型創業鳳凰貸款
| 詳細內容 | |
|---|---|
| 貸款對象 |
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| 申請資格 |
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| 貸款額度 | 貸款額度最高 200 萬元 |
| 貸款期限 | 年限 7 年 |
| 貸款利率 | 郵政二年期定期儲機動利率 + 0.575%（目前 2.295%~2.345%）； 前 2 年利息由勞動部全額補貼 |
| 申請時間 | 每年 1 月 1 日起 ~ 12 月 31 日止 |
青年創業及啟動金貸款
| 詳細內容 | ||
|---|---|---|
| 貸款對象 | 年滿 18 歲 ~ 45 歲之中華民國國民 | |
| 申請資格 |
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| 貸款額度 | 資本性 | 最高 1200 萬（購置廠房、設備等） |
| 週轉性 | 最高 600 萬 | |
| 準備金 | 最高 200 萬（公司設立後的開辦支出） | |
| 貸款期限 | 資本性 |
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| 週轉性 | 最長 6 年（含寬限期 2 年） | |
| 貸款利率 | 郵政二年期定期儲機動利率 + 0.575%（目前 2.295%） | |
| 其他 | 中央 | 100 萬以下，最長 5 年補貼利息 |
| 台北市 |
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| 高雄市 | 最高 200 萬、最長 5 年利息補貼 | |
銀行自營商貸款
銀行自營商貸款條件會著重在以下條件：
審核相對更嚴格，建議選擇有固定往來的銀行，過件率較高，也較有機會得到理想的貸款額度及利率。
民間自營商貸款
民間貸款機構審核門檻寬鬆、還款彈性，且撥款快速，無論有無擔保品都可辦理，是適合所有類型民眾申貸的好選擇！但提醒你申貸前務必確認對方利率合理，且不要求扣押證件，才能避免掉入貸款陷阱。貸款就找我提供安全合法的民間貸款，歡迎隨時聯絡進行諮詢！
自營商貸款如何提高過件率？
想提高貸款過件率，可參考下列5種方式：
- 固定存款至同帳戶
定期將一筆固定金額存入同帳戶，讓銀行知道你有穩定收入，核貸機率自然會提高。 - 維持良好信用狀況
不遲繳貸款或卡費、並正常、穩定使用信用卡，將信用評分維持550~600分以上，申貸成功率更高。 - 提供有效的擔保品
若名下有房屋、土地或汽機車等，可作為擔保品提供給銀行抵押，讓銀行多一分保障，就能增加貸款過件率。 - 多比較各管道方案
申請貸款前可參考各管道提供的相關方案，多加評估比較，選擇較適合自身條件的銀行，核貸的機率也會較高。 - 檢附更多財力證明
可檢附扣繳憑單、所得清單，或401、403、405報表等銀行接受的自營商財力證明，讓銀行能確認你的還款能力，以提高貸款意願。
自營商貸款申請文件
根據貸款管道不同，所需文件也不一樣，建議申請前先詢問清楚，以下為你整理主要準備資料：
政府專案貸款
- 計畫申請書
- 公司營利事業登記證
- 往來銀行存摺封面影本
- 雙證件正影本（正本僅供核對身分）
- 財力證明（如扣繳憑單、所得清單等）
- 近一年公司401、403、405財務報表
銀行自營商貸款
- 戶籍謄本
- 工作證明
- 往來銀行存摺封面影本
- 雙證件正影本（正本僅供核對身分）
- 財力證明（如扣繳憑單、所得清單等）
民間自營商貸款
- 戶籍謄本
- 往來銀行存摺封面影本
- 雙證件正影本（正本僅供核對身分）
- 工作證明或其他財力證明（加分用）
自營商貸款申請流程
- 申請：準備文件並向適合自己的貸款管道提出申請。
- 審核：貸款機構根據提供文件，評估貸款利率與額度等方案內容。
- 對保：借貸雙方約定親自對保，確認貸款方案無誤後即可簽約。
- 撥款：完成上述流程後，撥款至指定帳戶。
自營商貸款常見問題
•政府專案貸款：會調閱公司負責人及其配偶的聯徵紀錄。
•銀行自營貸款：只調閱公司負責人的個人聯徵報告。
•民間管道不看信用分數，也不會進行聯徵的查閱。
銀行房貸非常注重申貸人的收入狀況和財力條件，因此無薪轉的自營商房貸申辦並不容易；若能每月定期存入固定金額至同一帳戶，就有機會讓貸款銀行認可你有穩定收入，提高核貸率。 若向銀行申貸不過，可考慮民間機構，審核更簡單，自營商房貸成數也較高！若向銀行申貸不過，可考慮民間機構，審核更簡單，自營商房貸成數也較高！
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•免計劃書：該額度適用「簡易評分表」，無需繳交繁瑣的創業計畫書，核貸最快速。
•免除利息：許多政府專案（如青創、微型鳳凰等）會針對50萬以下小額貸款，提供2~5年的全額利息補貼。
結語
由於自營商沒有穩定收入，因此願意承作自營商貸款的銀行很少，即使願意承作，審核也很嚴格。若你不幸被銀行拒貸，歡迎聯絡貸款就找我，我們將立刻為你解決資金問題，讓你安心進行周轉！
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