信貸綁約可以提前解約嗎？一篇教你試算解約成本！

最後更新日期：2025/03/06

第一次申請信用貸款時，很多人都會對「信貸綁約」這個名詞產生疑惑，為什麼信貸要綁約？一定要等綁約期完才能提前清償嗎？其實信貸綁約只是銀行用來平衡貸款成本的一種方式，仔細計算後就會發現，提前解約可能也沒有想像中的不划算。接下來就讓我們一起來了解，關於信貸綁約的知識吧！

信貸綁約是什麼？

信貸綁約，指的就是銀行為信用貸款所設定的「限制清償期」，限制信貸申請人在一定期間內，不可提前清償部分或全部的貸款，否則可能會被收取高額的違約金。而銀行之所以要進行信貸綁約，主要是為了保障自身的利息收入，並避免提前清償帶來額外的損失。

信貸一定要綁約嗎？要綁多久？

雖然不是所有信貸都要綁約，但以多數銀行來說，都還是會要求一定的限制期，只是綁約時間的長短，會因各家的規定而有所不同，一般大概會落在12～20期左右。

如果想要完全擺脫信貸綁約的限制，你也可以考慮改用下面兩種方法，來申請信用貸款：

• 改向數位銀行申貸：數位銀行指的是「無實體據點的線上銀行」，如樂天、將來、LINE BANK等。由於營運支出較一般銀行少，能給用戶更多的回饋優惠，信貸綁約大多只需1～3期，甚至完全不用綁約。
• 改申請循環型信貸：循環信貸的概念和信用卡較為類似，是預先向銀行申請一筆信貸額度，有動用才計息，自然就不會有信貸綁約的問題。然而，循環信貸利率通常會比普通信貸高，雖然靈活卻不一定划算。
  ❯ ❯ 延伸閱讀：循環型信貸是什麼？5分鐘看優缺點與使用時機！

信貸綁約vs不綁約的差別、優缺點

信貸綁約不綁約差別主要在資金運用彈性，以及信貸利率的高低。兩者就像是翹翹板，想要高彈性就得付出高利率，想要省成本就得忍受信貸綁約的限制。但這兩種方式沒有誰好誰壞，主要還是要看個人的資金規劃來做挑選。

信貸「綁約」優缺點

• 優點：信貸綁約利率可以比不綁約低1～2%，部分銀行可能還會提供免手續費，或是分段式利率的額外優惠，讓整體APR降得更低。
• 缺點：即使手邊有額外資金也不能提前清償，一定要等到綁約期結束再還款，才能避免違約金。
• 適合：有長期資金需求，且確定在信貸綁約的前間內不會提前還款的人。

信貸「不綁約」優缺點

• 優點：有資金就可以還款，不用受到綁約期的限制。雖然利率較高，但如果計息期數少，總利息可能還是會比信貸綁約方案低。
• 缺點：利率優惠空間不大，也較難有額外優惠。此外，除非是向數位銀行申請，否則大多會被收取6,000～10,000元的手續費，不一定划算。
• 適合：只把信貸作為短期周轉資金，或是預期短時間內會有額外收入，可提前清償的人。

信貸提前解約違約金試算

假設小明申請了額度40萬、5年約（60期）、利率5%、信貸綁約期18期的信用貸款，且銀行規定，如果在撥付日起6個月內清償，違約金為剩餘本金的4%。在不解約的前提下，小明走完所有信貸年限，需要支付本利和共452,913元，但由於手上有一筆資金，小明正在考慮是否要信貸提前還款。

方案1：第6期解約

如果小明只繳了5期就結束信貸綁約，則第6期時清償的剩餘本金還有370,348元。那麼，他所要付出的信貸成本就會是：

• 5期已繳本利和：本金29,652元＋利息8,088元＝37,740元
• 信貸綁約違約金：370,348元×4%＝約14,814元
• 信貸總成本：5期本利和37,740元＋剩餘本金370,348元＋違約金14,814元＝422,902元，較原本繳到完省下30,011元。

方案2：信貸綁約期結束後解約

小明的信貸綁約期為18個月，如果他在第19個月解約，剩餘本金還有290,302元。那麼，他所要付出的信貸成本就會是：

• 18期已繳本利和：本金109,698元＋利息26,166元＝135,864元
• 信貸綁約違約金：已過綁約期，0元
• 信貸總成本：18期本利和135,864元＋剩餘本金290,302元＋違約金0元＝426,166元，較第6期時解約多出3,264元，較原本繳到完省下26,747元。

從前面的試算中我們可以發現，雖然解除信貸綁約，確實需要支付一定比例的違約金，但實際上影響總貸款成本的，還是利息支出的多寡。因此，小明不必受限於信貸綁約的狀態，在第6期時清償會是最划算的選擇。

信貸綁約常見問題

結語

看完我們的介紹後，是不是發現信貸綁約，其實沒有想像中嚴重呢？雖然綁約確實會限制資金運用的彈性，但只要懂得如何妥善規劃，還是能夠有效降低貸款成本的。希望這篇文章能讓你更了解信貸綁約的本質，並根據自身的財務情況，作出最有利的選擇！