理財型房貸好嗎？優缺點和利率比較都在這一篇！

最後更新日期：2024/01/23

對許多房貸族來說，每月薪水都會被限制住，然而現今社會資金需求大增，人們可能同時有出國、投資、進修等短期資金週轉需要，這時「理財型房貸」就是一個非常適合的選擇。理財型房貸是什麼？理財型房貸優點又有哪些呢？

理財型房貸是什麼？

理財型房貸又稱回復型房貸、循環型房貸，是一種把負債變成投資理財工具的房屋貸款類型。一般房貸在借款人還款後就不能再動用了，而理財型房貸的還款本金會轉換為循環額度，借款人同樣是依約本利攤還，但可以隨時把已償還部分借出來使用。

舉例來說，你借了500萬房貸，目前已還100萬，這100萬就會變成循環額度，而這個額度是按日計息、不動用不計息，只要拿存摺到銀行或用金融卡在ATM就可以提領。要注意的是，這樣方便的資金調度是以提升利率為代價，也就是說理財型房貸利率會比一方房貸稍高。

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理財型房貸利率比較

以下整理了各銀行理財型房貸比較，可點選銀行連結到官網進行理財型房貸試算：

銀行	貸款利率	相關手續費
	3.04%起	6500元
	2.66~6.00％	5300元起
	2.493％起	5300元起

銀行	貸款利率	相關手續費
	2.85%起	5000元
	2.30%起	3000元起
	2.24~3.29％	6500元起

銀行	貸款利率	相關手續費
	2.20％	8000元起
	2.47~3.04％	7000元起
	2.46~3.10％	5000元

銀行	貸款利率	相關手續費
	2.65％起	8000元
	2.8％起	6000元
	2.69％起	5000元起

銀行	貸款利率	相關手續費
	2.66％（機動）	5000元起
	2.88~3.43%	5500元
	2％	5300元

※貼心提醒：銀行房貸利率皆為機動計息，確切利率依核貸結果為主。

理財型房貸優缺點？

優點

• 利率比信貸低：無擔保品的信用貸款平均利率約6％左右，而理財型房貸因為以房屋作為擔保，利率大約2～3.5％，相當適合有理財需求的客戶。
• 有動用才計息：一般貸款是放款後不論有沒有用到，都會從放款日開始計息，但理財型房貸不同，如果沒有動用額度，就不須負擔利息，有動用才按日計息，可省下不必要的利息支出。
• 資金提領方便：急用現金時，如果是一般貸款，至少要等待7個工作天才能拿到資金，但理財型房貸可用存摺或金融卡快速提領。
• 還款彈性不綁約：銀行貸款一般都會綁約，若提前清償就須付違約金，但理財型房貸可隨借隨還，讓你資金調度更彈性。

缺點

• 審核較嚴格：由於理財型房貸可以隨時將已還本金再借出來使用，對銀行來說等於貸款餘額沒有變少，風險較大，因此審核會更嚴格，額度也可能降低。
• 貸款年限短：理財型房貸屬於短期契約，採一年一約制，只要繳款正常且信用良好，第二年銀行就會自動展延，但第三年就須重新審核，貸款人必須提供新的財力證明並接受聯徵調查，都沒問題才能繼續展延。
• 可用額度有限：理財型房貸能動用的額度來自於房貸已償還本金，所以若已還本金不多，能動用的額度就不高。
• 資金用途有限制：許多銀行在理財型房貸用途上有所限制，例如不能用來投資房地產或作為購買第二屋的頭期款，若被發現可能會被轉回一般房貸。
• 利率比一般房貸高：同樣是因為風險較大，所以理財型房貸利率會比一般購屋貸款還要高一些，若沒有短期動用資金的需求，建議申請一般房貸就好。

理財型房貸適合對象？

• 自營商：若你是自營商或企業主，可能會有臨時需要較大筆資金的時刻，像是月結貨款，這時比起申請銀行信貸，理財型房貸更能即時解決需求。
• 投資者：有投資理財需求的族群，比起向證券公司融資，不如利用利率較低的理財型房貸。

理財型房貸的申請條件？

• 信用狀況良好
• 名下自有房屋
• 具備還款能力
• 符合銀行規定年齡

申請理財型房貸要具備的文件？

• 借款人身分證影本
• 印鑑章、印鑑證明
• 戶口名簿或戶籍謄本
• 土地與建物所有權狀影本
• 近期所得證明（如近1年扣繳憑單、報稅證明、近3個月薪轉存摺、薪資單等）

理財型房貸常見問題

結語

以上就是關於理財型房貸的介紹。理財型房貸能讓你在使用不動產借款的同時有一筆可靈活運用的資金，對於生活上有其他大額開銷的民眾來說非常便利，不過也要再次提醒，理財型房貸利率較高且以日計算，貸款人務必做好財務規劃喔！