房貸轉貸流程有哪些？申請前要搞懂這些注意事項！

近年來房貸利率不斷下降，讓早期買房的民眾開始考慮房貸轉貸，希望降低房貸利息的支出，究竟房貸轉貸有什麼好處？又該如何申請？跟著貸款就找我一起認識房貸轉貸是什麼、房貸轉貸流程及注意事項，為自己爭取最佳利益。

什麼是房貸轉貸？

房屋轉貸簡單來說，就是將房貸由原有的申貸銀行，轉移到另一間銀行；也就是首位抵押權人會由原銀行，轉移到新的轉貸銀行。

房屋轉貸與向原銀行申請額外金額貸款的增貸有所不同，增貸是在辦理房貸一段時間，並清償部分本金之後，再次向原有的銀行申請貸款，利率通常較低，但審核較嚴格。

而另一種以房屋來籌措資金的方式則為二胎房貸，二胎則是將房屋等， 在第一順位抵押來申辦貸款後，進一步拿來向第二間銀行申請另一筆貸款。

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轉貸前的注意事項

需要轉貸的情況通常是原貸款銀行無法滿足你現階段的需求，例如利率、增貸額度、寬限期等等， 此時就可以考慮轉貸。

1. 利率高：目前貸款銀行不肯調降利率， 且你的利率確實高於市場行情。
2. 想增貸：需要增貸， 但目前貸款銀行不願意提供的或增貸額度無法滿足你的需求。
3. 其他條件：例如目前貸款銀行無法提供寬限期、增加貸款年限等等非利率成本及額度因素等等。
4. 各項費用：原貸款銀行是否有違約金條款? 轉貸需支付多少違約金？ 轉貸需支付給政府設定規費、代書費用以及新的銀行的貸款手續費。

符合以上者，且有找到他行提供新的貸款方案，經試算後確實划算就可以考慮轉貸。

房屋轉貸好處有哪些？

• 降低貸款利率：多數人轉貸的原因都是為了降低貸款利率，將貸款轉移到利率較低的銀行，藉此節省利息，減輕貸款壓力。

• 延長房貸額度及寬限期：如果原有銀行的房貸轉貸條件審核比較嚴格，轉貸到新銀行之後可以審核數額更高的貸款額度。此外，也能延長只還本金、不還利息的房貸寬限期，許多銀行可以延長2 – 3年。

• 房貸轉貸增貸：有些銀行會提供房屋轉增貸的服務，在房貸轉貸的同時，申請人可以獲得額外的貸款金額，解決資金週轉問題。

• 債務整合：從房貸中獲取資金後結清其它貸款，如個人信貸、信用卡債務、車貸等，可以將個人債務整合，這樣可以用較低的房貸利率，取代高昂的車貸、信貸、信用卡等利息，降低需要支付的貸款金額。

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轉貸利率如何試算？

• 了解原銀行違約金計算：多數銀行因為利率前低後高，所以通常會綁約、期限內清償都會違約金。一般會以一定比例 X 貸款本金 （或餘額）來計算。

• 計算政府規費：政府規費為貸款金額的0.12％， 就是指轉貸100萬需支付給政府1200元 ， 代書設定及代塗銷前貸款銀行設定的代辦費用約5000元。

• 新申貸銀行手續費用：依各銀行規定，新申貸銀行手續費用大約要3000 – 10000不等，也是一筆不小的支出。

經房貸轉貸試算後，只要第一年省下的利息比轉貸成本還多，算是比原銀行更優惠房貸轉貸利率，就表示轉貸是無成本的， 這時就是決定轉貸的時機。

房貸轉貸需要的文件

1. 雙證件影本，身分證和健保卡或駕照。
2. 個人財力證明，如收入證明薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、扣繳憑單等。
3. 戶籍謄本影本。
4. 土地建物所有權狀影本。
5. 原房貸繳款明細最近1年繳款明細。

房貸轉貸流程

• 申請：找到新的銀行願意貸款給您，並且幫您估價與規劃利率、額度、年限等相關的方案內容，如果有符合您的需求就可以開始進行。
• 估價：準備銀行貸款應有的文件，並開始進件評估審核約3～7個工作天從辦理到撥款。
• 審核：提供越完整的資料給銀行評估可以增加銀行貸款給您的意願。
• 對保：等待審核結果出來後，確認各項方案內容後就可以開始進行代書設定並簽約對保。
• 設定：申貸人要持清償証明與其他文件，到地政機關塗銷原銀行的抵押權設定，同時將轉貸銀行變更為首位抵押權人。
• 撥款：等待設定完成後即可進行前銀行貸款清償的動作，拿到清償証明後把貸款設定塗銷，接著就可以把尾款順利取得完成撥款，原銀行會發行清償証明及其他文件。

整個房貸轉貸流程，房貸轉貸撥款時間大約需要2 – 4星期左右才能夠撥款。

結語

房貸轉貸對於客戶來說是一件辛苦且麻煩的事情， 因為所有貸款流程要重頭再來一遍，也有可能比第一次貸款申請更麻煩，因為還有塗銷及對原貸款銀行的清償等這類的流程 。 所以只要轉增貸後的利率比原貸款銀行低或增貸金額較理想，就可以考慮辦理轉增貸。