信用貸款陷阱有哪些？3大方式教你安全申貸！

最後更新日期：2024/11/12

需要大筆資金，但名下沒車、沒房、沒土地可抵押嗎？沒關係，你還可以申請信用貸款，用最簡單的方式幫自己解決困難！信用貸款是什麼？信用貸款陷阱有哪些？更多問題都讓貸款就找我告訴你，跟著我們一起看下去吧！

內容目錄

信用貸款是什麼？

信用貸款是借款人以自己的信用及財力條件作為擔保，向銀行或民間機構申請貸款取得資金的方式。銀行信貸還可分為分期型（一般信貸）和循環型，以下說明皆以一般信貸類型為主。

❯ ❯ 延伸閱讀：循環型信貸是什麼？5分鐘看優缺點與使用時機！

信用貸款陷阱有哪些？

申請信用貸款前，需要留意以下7大陷阱：

超低利率

銀行經常主打「超低信貸利率」來吸引客戶，但要注意許多銀行信用貸款利率都採用前低後高的分段式計算，也就是說只有前幾期利率低，剩下期數的利率則會提高許多。

低月付金

在貸款金額相同的情況下，有2種原因會使月付金較低：

貸款利率較低：申貸人本身信用條件佳，就可能得到較優惠的利率，使月付金降低。
貸款期限較長：申貸人並未取得較優惠的貸款利率，而是拉長貸款年限，也會使月付金較低，但總利息支出相對高出許多。

第2種貸款方式雖然可以降低每月的還款壓力，但長期下來需額外支出更多費用，因此建議你申貸前先試算，並評估自己的負擔能力，才能選出最划算的還款方案。

限制清償

銀行一般分期型信貸通常會綁約，在綁約期內不得多還本金或提前清償，否則需支付一定比例的違約金，民眾在試算時也要注意這部分，以免後續資金運用受限。

多次申請

很多人會抱著比較心態而同時向多家銀行提交信貸申請，然而一旦提交申請且提供文件，銀行就會調聯徵並留下查詢紀錄，若3個月內聯徵查詢超過3次，就可能被銀行列為高風險族群，導致貸款過件率降低喔！

❯ ❯ 延伸閱讀：聯徵紀錄次數有多重要？重點解析大公開！

額外費用

各銀行信貸收取的費用都不太相同，有些銀行可能利率很低但相關費用極高，不一定比較划算，另外，不同銀行收取費用的名目也會有差異，如將徵信費和系統作業費分開計算，或合併成徵信作業費一起收取等，所以民眾在評估信貸方案的時候，需考量所有手續費項目和金額，再計算出「總費用年百分率（Annual Percentage Rate, APR）」，這才是真正有參考價值的數字喔！

❯ ❯ 延伸閱讀：APR總費用年百分率是什麼？4大重點申貸前必知！

文字遊戲

無論是銀行或民間機構，貸款合約中都會有許多密密麻麻的規定導致不易閱讀，要注意的是，有些機構會在合約中隱藏文字陷阱，若你沒有詳閱就草率簽約，只會使自己的權益受損喔！

非法業者

除了銀行，民間也有許多申請信用貸款的管道，由於民間管道審核門檻較寬鬆，吸引不少民眾前往申貸，但也因此出現許多非法業者假扮合法機構，標榜低利高額對借款人進行詐騙。提醒你，選擇貸款機構時，務必確認對方是否符合所有合法條件，並審慎評估後再決定是否申貸。

如何避免落入信用貸款陷阱？

若想安心申辦信用貸款，以下提供你3大方式避免落入相關陷阱：

了解自身貸款條件

申請信貸前，可以先檢視自己的信用狀況和財力條件，包含信用分數、工作狀態、年資、薪水等，並根據每月收支來評估還款能力，這樣有助於選擇適合的信貸方案。

提早做好資金規劃

如果確定未來會有資金需求，建議提早做好財務規劃，除了確保有足夠時間培養信用分數外，也能針對貸款做足功課，不會在情急之下聽信專員的話術，做出對自己不利的決定。

找到合法貸款機構

如果個人條件不佳而需求助於民間貸款機構，務必留意以下5大條件，確認該機構合法後再申貸：

過件後一次收費
擁有實體店面
利率計算合理
標準貸款流程
不扣押重要證件

各銀行信貸方案整理

方案	利率	手續費
吉享保信貸	2.49%～12.99%	7300
泰幸福信用貸款	• 分段式利率：前6期固定1.88％起，第7期起5.43％起 • 一段式利率：4.73％起	9000
信用貸款	前3期1.88％起，第4期起4.88％起	7000
一般信貸	4.61%起	6900
上班族顧客	3.15%起	7000
一般信貸	前3期1.68％起，第4期起2.80%~13.00%	3000起
個人信用貸款	2.46%起	3300起
薪轉專案	2.63%～10.00%	6300
分期型貸款	3.02%～14.98%	5000起
優職優利信用貸款	2.228%～5.758%	5300起
超優貸	前3個月1.99％起，第4個月起4.35％～10.85％	9000
一般信用貸款	依本行規定	5300起
上班族信貸	2.18%起	5000起
一般戶消費性貸款	5.907%起	3300起