房屋二胎是什麼？流程、優缺點與貸款評估全面解析

最後更新日期：2025/08/05

想用現有房產換取資金周轉？房屋二胎是一種將已設定抵押的房屋再次申貸的方式，不論是資金週轉、投資理財，甚至是償還其他債務，都能派上用場。本文將完整解析什麼是房屋二胎、辦理條件、申請流程與注意事項，讓你一次搞懂！

房屋二胎是什麼？

房屋二胎又稱二胎房貸、二順位房貸，指在房屋已有貸款的情況下，再向另一家銀行或民間借貸公司申請第二筆貸款，這時承貸單位會被設定為第二順位償還對象，所以才會有「二胎」、「二順位」的名稱。

房屋二胎通常適用於信用條件不佳或急需大額資金的民眾，與房屋增貸或轉增貸相比，審核流程與利率條件皆不同，需依實際需求選擇合適的方式。

房屋二胎與其他貸款差異比較

❯ ❯ 延伸閱讀：房貸轉貸流程是什麼？申請前要搞懂這些注意事項！

房屋可貸比例怎麼算？

貸款額度並非一成不變，以下是常見的評估標準：

• 貸款人信用與還款能力：雖然民間機構審核較寬鬆，但仍需具備基本信用條件。
• 房屋所在地區：精華區市價穩定，通常可貸成數較高。
• 房屋類型與屋齡：電梯大樓比透天厝受青睞，新屋比老屋可貸比例高。
• 一胎剩餘貸款：二胎金額需扣除一胎尚未償還的部分。

房屋二胎條件？

1. 原房貸正常繳款1年以上
2. 名下房屋必須有殘值或增值空間
3. 申請人具備一定還款能力及信用條件
4. 申請人為18～65歲國民（不同機構的年齡限制不同）

各管道的房屋二胎條件都不太一樣，申請之前可以先諮詢喔！

房屋二胎申請管道比較

哪些銀行有辦理房屋二胎貸款？

以下為你整理各銀行二順位房貸方案，若條件良好，可優先向銀行申辦：

銀行	利率	額度	手續費
	3.34％起	最高600萬	9000起
	3.27％起	50萬以上	貸款金額1％
	3.92％	最高300萬	12000起
	5.66％起	依本行規定	5000起
	3.87％起	依本行規定	10000
	4.0％起	25萬以上	5000
	3.45％起	最高150萬	貸款金額1％

※上表僅供參考，實際方案請以銀行公告為準。

銀行房屋二胎為什麼被拒絕？

前面有提到銀行房屋二胎相對不容易過件，那麼哪些原因會造成銀行拒貸呢？常見的有下列4點：

• 信用評分不佳：信用分數建議要超過600分比較好，若分數偏低或是信用空白，就容易被拒絕。
• 月負債比過高：若每月負債占收入的比例超過60～70％，對銀行來說就是高風險族群，貸款人很可能無法還款。
• 沒有薪資證明：銀行非常重視財力證明文件，尤其是薪資證明，所以如果是自由工作者、計程車司機、流動攤販等收入不穩定且沒有薪轉的族群，就會很難申貸。
• 房屋狀況不佳：申辦二胎時，貸款機構會重新為房屋鑑價，確認是否還有可貸空間，若房屋地段不佳、屋況不好、市價不高、沒有殘值，就無法辦理貸款。

申請房屋二胎的文件有哪些？

1. 雙證件
2. 全戶戶籍謄本
3. 存摺封面影本
4. 印鑑章、印鑑證明
5. 土地、建物所有權狀
6. 一順位貸款近1年繳款明細

※各機構的應備文件都不太一樣，建議申請前先諮詢。

申請二胎房貸的流程？

1. 申請：準備相關文件，向貸款機構提出申請。
2. 審查：貸款機構審核貸款人及房屋條件，評估貸款額度及利率。
3. 確認：貸款核准，雙方當面確認合約內容並簽約。
4. 設定：至地政機關辦理抵押權設定。
5. 撥款：跑完流程後，貸款資金會撥到指定帳戶。

房屋二胎常見問題

結語

以上就是關於房屋二胎借款的說明！若你正苦於沒有其他抵押品可貸款，二胎房貸是值得考慮的選項，但也要提醒你，申請貸款前務必謹慎評估自己的還款能力，才不會落入更大的財務困境喔！