負債整合陷阱要注意！避開風險你一定要知道的7件事！

最後更新日期：2025/12/01

想要將多筆債務化零為整，達到減輕財務負擔的目標？那負債整合就是很好的選擇。但負債整合陷阱並不少！申請前一定要多加注意。下面貸款就找我為你詳細說明，幫你精明做選擇！

負債整合是什麼？

負債整合又稱整合負債、債務整合，意思是將名下利率比較高的債務（如信用卡、信貸等）全部合併到同一家貸款機構，並重新申請一筆利率較低的貸款來還掉所有舊債務，達到借低利還高利的效果。

除了負債整合、債務協商也是另一個處理債務的常見方式，下一段接著為你說明兩者差異。

負債整合、債務協商比較

兩者雖然都為解決債務問題的方法，但性質和適用對象卻不一樣，用表格來為你說明差異：

※優先選擇：負債整合＞債務協商，對信用評分影響較小

負債整合陷阱有哪些？

保證一定過件

沒有任何一家合法機構會保證貸款一定能通過，負債整合的處理流程具有一定的規範，若保證一定通過絕對是誇大、不實的廣告話術。

美化個人資料

有很多不肖機構會謊稱幫你美化個人資料，要請你先申辦信用卡、手機門號，如果照做，就可能造成信用卡被盜刷、或個資盜用等情況；最嚴重還會有坐牢的問題！

事先收手續費

合法機構會在辦理貸款前先說明費用有哪些，並在貸款成功後才收取，如果遇到事先收取手續費的情形，務必特別小心。

偽裝公家機關

真的和政府合作提供法律諮商的單位只有財團法人法律扶助基金會。如果在網路上搜尋看到「內政部OO基金會」、「OO法律輔助協會」，要注意這些都不屬於政府公家機關（容易被收取高額代辦費），切勿輕信。

※負債整合手續費範圍：銀行債務整合手續費約5000～9000元，民間則大約是貸款總額的2％～10％。

扣押重要證件

合法貸款公司重要證件都只會用來確認身分，絕不會要求抵押或事先寄送；若要求提供如金融卡、帳戶存摺或密碼等，極大可能是要將你變成人頭戶用來詐騙，千萬不能提供！

委託代辦公司

現在銀行已經有公告不接受代辦公司的案件，一經發現就有可能被列入黑名單，以後要想再辦理銀行相關業務都很困難。

辦成債務協商

委託代辦公司除了可能被列入黑名單，還可能被業者辦成債務協商，嚴重影響到信用評分；有關兩者的差異可以參考上一個段落「負債整合、債務協商比較」的表格做比較，雖然名字很像，但差異非常大，千萬不要被業者誤導！

負債整合的優缺點

下面是整合債務的優缺點，給你作為申請前的參考：

負債整合優點

• 統一繳款日期
• 拉長還款期限
• 降低月付金及利率
• 按時還款能提升信用評分
• 信用紀錄為一般貸款，不會影響評分

負債整合缺點

• 額外手續費多：申請銀行負債整合會需要繳交一筆5000～9000元的開辦費，民間則會收取貸款總額2～10％的費用，可能增加更大的負擔。
• 銀行不能整合民間債務：銀行只能整合自家和其他間銀行的債務，無法處理民間負債，如果你有民間債務整合需求，建議尋找另一家利率較低的民間機構辦理。

銀行申請負債整合條件

整合負債銀行有下面4項條件：

1. 年滿18歲：且須為中國民國國民
2. 信用評分良好：過去沒有貸款、卡費遲繳等瑕疵紀錄
3. 穩定的收入：在職6個月以上，可以提供薪資轉帳證明
4. 負債比＜薪水22倍：除房貸、或民間借貸之外，其餘貸款總額、無擔保債務（包含信用貸款、卡債）不超過平均月收入的22倍

貸款就找我為民間合法經營之貸款機構，無須查看信用評分和負債比，也可協助整合其他民間債務。

流程透明、撥款快速，提供專業諮詢、客製方案，是你資金運用周轉、負債整合時的最佳選擇！

負債整合申請所需文件

• 工作證明（如勞健保明細影本）
• 財力證明（例如扣繳憑單、所得清單）
• 雙證件正、影本（正本只用來確認身分）
• 其他申請機構要求的文件

負債整合申請5步驟

1. 提出申請：檢視自身名下的所有債務後，選出適合自己的機構和整合方案，準備好相關文件後提出申請。
2. 審核評估：專員根據文件進行審核，並做負債整合試算，規劃新的還款方案。（流程通常需要3~10個工作天）
3. 對保簽約：對方案沒問題的話，雙方安排時間，親自見面確認合約內容後簽約
4. 抵押設定：如果整合後申請的貸款是房屋或土地貸款，需至地政機關辦理抵押權設定。
5. 完成撥款：申貸機構會幫忙清償原來的多筆債務，如果有剩餘的款項會撥款到指定帳戶。（之後只須定期向申貸機構還款即可）

負債整合常見問題

結語

如果你的負債整合申請被銀行拒絕了，先不要慌張。可以諮詢貸款就找我！

我們是合法經營的民間貸款，審核條件相對寬鬆，只要名下有不動產就會有很高的過件率，流程、撥款快速，也不會因為信用瑕疵而被拒絕貸款，幫助你度過財務、資金壓力！