房屋貸款流程有哪些？申貸前必看5大要點！

最後更新日期：2024/05/15

買房後就要進入房屋貸款流程，如果是第一次買房的人，肯定會覺得房貸流程複雜又耗時。本文將提供5大要點，協助你了解房屋貸款流程前後要注意的重點，並順利完成人生大事。

進入房貸流程前注意事項

在進入房屋貸款流程前，務必要做好功課，避免申貸後出現各種問題，以下是申請房屋貸款前要注意的事項：

1. 準備房貸頭期款：頭期款就是自備款，一般房貸最高只能貸到8成，因此買房前建議要準備房屋總價的2～4成左右的自備款。
2. 了解房價和可貸金額：如果有喜歡的物件也決定要買房申貸，可先了解房屋總價與附近房價行情，推估貸款金額範圍，既可檢視自己是否有足夠的自備款，也能避免因付不出頭期款而違約的情況。
3. 確認收入能否負擔貸款：使用銀行貸款試算功能，並選擇對自己最有利的利率計算方式，提前了解每月房貸月付金，進而衡量收入與支出是否平衡，以免影響生活品質。
4. 備妥房屋貸款申請文件：可先準備好申請房貸相關資料，辦理時會更順暢。

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房屋貸款流程有哪些？

房貸流程要多久？申請房貸乍看之下是件麻煩的事，但只要依循以下6個步驟，就能順利完成：

步驟1：提出申請（1個工作日）

先挑選好預計要申貸的銀行，並填寫基本資料、貸款申請書、聯徵同意書、財力證明書。通常會建議選擇薪資轉帳銀行或主要存款銀行，在申請房貸時較有機會獲得低利率；或可申請內政部自購住宅貸款利息補貼、青年安心成家購屋優惠貸款，也能省下不少利息。

步驟2：房屋鑑價（2～4個工作日）

銀行受理房貸申請後，就會交由專員評估不動產價值，一般會看房屋坐落地段、附近生活機能、房屋坪數、屋齡、屋況等條件，來決定貸款額度，自用住宅的貸款額度最高可達8成左右。

步驟3：聯徵與審核（1～3個工作日）

對於可貸額度沒有疑義後，銀行就會向聯徵中心調閱個人信用報告，了解申請人過去的信用狀況，根據申請人財力條件（包含職業類別、年收入、存款、其他資產等）和信用報告評估最後的貸款成數、金額、利率及寬限期。

提醒你在這段期間，務必要按時繳納信用卡及貸款中的款項，延遲繳款不僅會留下不良的信用紀錄，還會讓銀行認定申請人財力狀況不佳，導致房貸申請不過。

步驟4：照會、對保與簽約（1～2個工作日）

「照會」是指銀行打電話給申請人確認個資、貸款金額與目的等，主要是為了查驗申請人提供的資料是否屬實，通常回答與當時申請資料填寫內容一致，就不會有太大問題。

至於「對保」則是指申請人攜帶證件和印章，親自到銀行確認房屋貸款金額、利率、年限、還款方式、是否能提前清償等細節，並確認合約內容是否有誤，此時若有任何問題一定要向對保人員提出，才能保障自己的權益，完成對保後再簽約。

步驟5：不動產抵押權設定（1～2個工作日）

提供建物及土地所有權狀給地政事務所，辦理不動產抵押權設定登記（也可委由代書辦理），設定金額是貸款金額的1.2倍，此時銀行還會辦理住宅火險和地震險投保，保險費用是由貸款人每年繳納一次，直到貸款清償為止。

步驟6：撥款（1～2個工作日）

銀行房貸專員會協助申請人在借款銀行開戶，以便銀行撥款與申請人日後繳納房貸，撥款前銀行會打電話給申請人確認貸款相關事宜、是否已投保火險和地震險，待銀行撥款後就完成房貸流程。房貸撥款交屋後，申請人接下來就要每月按時將應繳納的房貸本息存入扣款帳戶中，銀行就會自動從中扣款。

整體房貸申請流程時間跑完，最快也要7個工作日，最慢也要2～3週（皆不包含假日），申請房貸時要特別留意。

房貸準備文件有哪些？

向銀行申請房屋貸款時，記得備妥以下文件：

• 雙證件
• 戶籍謄本
• 土地和建物所有權狀
• 勞保異動明細或在職證明
• 收入證明（近6個月薪轉存摺封面、出入明細頁面）、其他財力證明

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房屋貸款申請費用

申請房貸過程中，會產生以下必要支出：

• 火險：每年投保一次，依各保險公司費率計收。若提前清償房貸，可要求退還預繳的保費。
• 地震險：每年投保一次，依目前每年費率調整。若提前清償房貸，可要求退還預繳的保費。
• 鑑價費：約5000元。
• 帳管費：含每月簡訊通知、管理帳戶的費用，約2000元起跳。
• 徵信費：向聯徵中心調閱資料的費用，約2000～6000元。
• 代書費：由代書協助處理抵押權設定的費用，約2500～15000元。
• 書狀費：屬於政府規費，每張80元。
• 謄本費：屬於政府規費，每張20元。
• 土地登記規費：地政機關收取的手續費，按設定金額的千分之一計收。

房屋貸款流程常見問題

結語

買房是人生大事，尤其申請房貸時更要留意房屋貸款流程，以免在多如牛毛的細節中手忙腳亂。以上就是房貸流程的介紹，希望能對面臨申貸買房的朋友有正面助益。