債務協商流程大解析！4步驟逐步擺脫債務壓力

最後更新日期：2025/06/25

被債務壓得喘不過氣時，債務協商是一種解決辦法。債務協商是什麼？債務協商後果又有哪些？關於債務協商的疑惑讓貸款就找我來為你解答，現在就一起來看！

債務協商是什麼？

債務協商的意思是當房貸、信貸、卡債、車貸等債務積欠到一定程度，債務人無力償還後，可與債權人協商還款的金額與方式，雙方共同擬定債務協商一次清償的可行方案，就能大幅降低債務人的還款壓力。

債務協商的優點在於可將債務統合成一筆，且有機會延長還款期限、降低貸款利率，減輕還款壓力；缺點則是在還款期間無法使用信用卡，也不能再申辦新的信用卡和貸款，而且個人信用報告上將有債務協商註記。

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債務協商有哪些類型？

前置協商

債務人主動向最大債權銀行申請，該銀行會代替其他債權銀行與債務人擬定還款方案，後續收款也由該銀行負責；也就是說，債務將統合成一筆，且利率降低、還款期限拉長。

個別協商

債務人主動向單一銀行個別提出申請，協商完成後分別向各銀行還款。個別協商方案的利率不會低於原貸款或同類型貸款的平均利率，年限則不超過剩餘年限的2倍（最長13年）。

二次協商

二次協商是在滿足特定前提下才可申請的方案，又可分為下列2種：

1. 變更還款條件方案：前置協商已正常履約1年以上，而目前遇到還款困難者，可向最大債權銀行請求變更還款條件，將剩餘利率降低，並展延還款期限，最長可達180期0利率。
2. 個別協商一致性方案：前置協商後依舊無法正常還款者（毀諾），可向最大債權銀行提出申請，再次進行協商，其他債權銀行則比照最大債權銀行的協商結果辦理，但須注意一致性個別協商方案會加計很多利息，且申請次數僅一次。

債務協商申請條件？

• 積欠金融機構債務且難以按時還款
• 未曾參與債務協商，或協商結果視同未請求協商者
• 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者
• 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動、營業額平均每月20萬元以下之自然人

債務協商應備資料？

• 協商申請書
• 債權人清冊正本
• 身分證正反面影本
• 近3個月薪資證明文件
• 勞保被保人投保資料表及明細正本
• 協商申請人財產及收支狀況說明書
• 近2年度綜合所得資料清單，及近1個月內核發之財產資料清單

債務協商流程？

如何跟銀行債務協商呢？下面以前置協商為例來說明流程：

1. 準備文件：準備前述債務協商所需文件。
2. 提出申請：向最大債權銀行提出申請，銀行開始審查。
3. 協商會議：最大債權銀行將資料提供給其餘債權銀行，30天內開始協商，並在開始後90天內完成程序。
4. 達成協商：債權銀行與債務人達成清償方案共識，協商成立，債務人開始依協商方案還款。

※貼心提醒：清償債務後，若銀行未主動核發債務協商清償證明，可攜帶身分證及印章，向銀行索取。若原債務屬於有抵押品貸款，如車貸、房貸等，還要記得辦理抵押權塗銷，以保障自身權益喔！

債務協商後果、影響有哪些？

申請債務協商後，最大的影響便是協商紀錄會上聯徵註記，揭露時間如下：

前置協商揭露時長

• 前置協商成立：履約完成日或提前清償日起算，聯徵註記1年
• 前置協商不成立：結案日起算，聯徵註記6個月
• 毀諾未清償：自毀諾日起算，聯徵註記3年
• 毀諾後清償：全部債務清償日起1年，但不超過毀諾日起3年

個別協商揭露時長

• 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止
• 個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起算，聯徵註記3年，但不可超過個別協商協議書約定的清償日
• 個別協商毀諾後自行清償該筆債務者：自債務清償日起算1年，但不可超過毀諾日起3年

一旦有了聯徵報告上有註記，不僅會讓個人的信用分數受到影響，與銀行往來的業務也會變得不順利。不過只要在協商後正常還款，等待註記時間消除，信用就可以恢復正常囉！

債務協商失敗怎麼辦？

若是協商失敗，可先等待一段時間後再向銀行申請協商，或直接進入更生或清算的程序，由債務人提供「已經過協商但未成立」的證明向法院聲請。

• 再次協商：前一次的債務協商失敗後須等待半年以上才能再次申請，建議債務人在這段時間內重新審視自己的財務狀況，思考好還款計畫後再申請，避免再次失敗。
• 債務更生：當你的債務總額在1200萬內，且貸款屬於無擔保或無優先權債務，債務人就可以提出為期6～8年、至少每3個月還款一次的債務清償計畫，法院會調查債務人的財務狀況，與債權銀行協調更生方案，方案裁准後，債務人只要穩定還款6年，剩餘債務就可免除。
  ※若債務人名下有自有住宅，還款年限可延長至8年。
• 債務清算：當債務總額超過1200萬，或更生未獲法院認可時，就會進入清算程序。法院會將債務人名下財產全數變現，按比例分配給債權人，再依債務人的狀況判斷是否免除剩餘債務，若未獲免責裁定，債務人仍須償還剩餘債務。
  ※清算的限制非常多，涉及從業、出境與居住，且法院亦可針對債務人的生活支出加以限制（禁奢令）。

債務協商常見問題

結語

當債務龐大到難以負擔，又不能申請負債整合時，建議盡早透過債務協商來解決問題！不過債務協商後果嚴重，對個人信用會造成較大傷害，最好在平時就做好財務規劃並準時還款，才不會影響到自己的權益喔！