債務協商中能貸款嗎？申請前先搞清楚這五大面向！

正在進行債務協商中的你卻臨時出現資金需求嗎？又或是被債務逼急需要立刻進行協商，但擔心會影響目前的貸款審核進度？就讓本篇來向你介紹什麼是債務協商，對貸款又有何影響吧！

債務協商是什麼？

「債務協商」的意思是，當債務積欠到一定程度而不堪負荷時，債務人可以與債權人協商還款的金額與方式，通常是以能否降低利率、延長還款期限，甚至是債務打折等等為目的在進行溝通，根據不同的形式又分成前置協商、法院調解、更生程序、清算程序。而關於債務的定義，白話來說就是欠別人的錢，包括房貸、信貸、卡債、車貸、現金卡、預借現金、公司貸款等，只要會出現在聯徵報告上的項目都算債務。

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什麼情況會申請債務協商？

通常有下列情事者，往後的生活會因為信用不良而大受影響，以心想要解決問題的人就會展開債務協商：

負債比過高

金管會有規定銀行債務不得超過22倍，如果負債比過高就無法再向任何銀行申辦貸款。

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債務還款困難

也許是利率過高或是可供還款的支出不平衡，導致還款滯納或遲繳，包括大小帳單、信用卡卡費、房貸、車貸等等，一旦長期未還款，就會被銀行列入呆帳、個人信用評分不及格。

欠款銀行太多間

因為同時向不同機構借款，導致債務情況複雜，有各式各樣的貸款要繳，甚至只繳利息未繳本金，以至於清償遙遙無期。

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債務協商失敗怎麼辦？

根據消費者債務清理條例，債務人申請協商之後，如果債權人超過30天不開始協商，或是超過90天還無法協商成立，就算是是協商失敗。這個時候，有以下三種狀況：

二次協商

債務人可以向最大債權銀行，再次提出協商的請求，如果銀行願意談，提出新的方案，銀行或許仍然有同意的可能。

更生程序

債務人提出申請更生，由法院審理裁定，法院會根據債務人的財產和收入狀況，可能裁定減少債務，讓債務人可以依照自己的能力，還完法院裁定的債務之後即免除責任。

清算程序

債務人提出申請更生，如果債務沒有超過1200萬元，法院會清算債務人的財產，分配給債權人。讓債務人可以在接受清算之後免除責任。

債務協商流程與應備資料

• 前置協商申請書。
• 身分證正反面影本。
• 債權人清冊。
• 前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
• 近3個月薪資證明文件。
• 近2年度綜合所得資料清單及近1個月內核發之財產資料清單。
• 勞保卡及異動明細，但確無本項資料者，可免提供。

債務協商中可以辦貸款嗎？

債務協商後果就是聯徵記錄會有註記，而且對信用評分影響頗大，就算清償後也必須等1年的揭露期過後才會恢復信用，因此若真的有貸款需求，建議先選擇合法的民間貸款公司承作，民間管道不會調閱聯徵，因此有過信用瑕疵、債務協商也能順利貸款。此外，選擇適合的貸款機構固然重要，但具備穩定收入來源、與債權銀行重新建立良好關係才是治標又治本的方式！

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結語

雖然債務協商會影響聯徵紀錄，但及早處理也能慢慢拉高信用評分，絕對比擺爛呆帳要好得多！網路上有不少人分享了自身債務協商的經驗，如果你對債務協商有任何問題，也可以請教法扶債務協商的相關事宜！