企業週轉金是什麼？貸款種類與管道一次看！
最後更新日期：2024/03/18
一家企業或公司要能如常營運，必須要有週轉金可供資金流通，然而有時我們會在新聞上看到有些公司倒閉的原因在於資金週轉失靈，可能是銷售金額尚未入帳，但得先支付生產成本、人事薪資、不動產租金等費用，導致退票的情形。其實這個時候找對方法籌措週轉金，就能避免公司陷入無法週轉的窘境，且看以下的整理與介紹。
週轉金是什麼？
週轉金意思是指一個企業或公司在正常營運的過程中，為了避免收入和支出因時間差導致資金無法流通運轉，因而設置的一種資金種類。然而不見得所有企業或公司內部都有足夠的週轉金可以應急，因此會找值得信賴的金融單位貸款作為週轉金使用，常見週轉金貸款稱為一般營運週轉金貸款，是指銀行提供貸款人於正常營運週期內所需週轉資金的融通方式。
週轉金貸款種類有哪些？
週轉金用途多半作為短期週轉或經常性營運資金，企業或公司常見的週轉金貸款種類有以下3種：
經常性週轉資金貸款
此類貸款主要是對於企業或公司為維持正常營運所需的流動資產量（包括現金、存貨、應收帳款及應收票據等），無法以目前自有資金滿足，須向銀行對其差額作融資。
臨時性週轉資金貸款
企業或公司事先預期成本價格會上漲或臨時接獲大額、大量訂單，而採購成本以增加流動資產所需的融資，通常在增購原物料待製成成品慢慢消化後，即可償還銀行借款。
季節性週轉資金貸款
企業因淡、旺季而會有不同的資金需求，此類貸款即是為了因應旺季，而短期性增加流動資產所為的融資，通常以旺季過後所收回的款項償還。
週轉金貸款有哪些管道？
一般籌措週轉金的管道有以下3個：
政府輔導補助貸款
為了鼓勵企業發展及促進創業，創造經濟發展，政府推出各項優惠貸款方案，協助資金不足的民眾取得創業或週轉金，例如：青年創業及啟動金貸款、微型創業鳳凰貸款。
銀行週轉金貸款
若不適用政府貸款方案，則可以考慮銀行的企業週轉金貸款，其實每家銀行的貸款方案大同小異，通常會以該企業或公司的信用條件、還款能力和貸款用途作為核貸與否的依據。
民間貸款公司
無法申請政府輔導補助貸款及銀行週轉金貸款資格者，可能是年齡或其他條件不符，此時可考慮民間貸款公司的週轉金貸款方案，可分為汽車貸款、個人信貸、房地二胎貸款3種。
週轉金之政府貸款管道
依據貸款人不同的需求與條件，政府推出以下貸款方案：
| 項目 | 青年創業及啟動金貸款 | 微型創業鳳凰貸款 |
|---|---|---|
| 主辦單位 | 經濟部中小企業處 | 勞動部勞動力發展署 |
| 申請資格 | 1.負責人須年滿18～45歲。 2.負責人為中華民國國民者，並設有戶籍，並於3年內受過政府認可之單位開辦創業輔導相關課程至少20小時或取得2學分證明；負責人為外國人者，應取得我國政府核發之創業家簽證或就業金卡。 3.以負責人名義申貸者，負責人之出資額應占該事業體實收資本額20%以上，屬立案事業無出資額登記者不受此限。 | 1.年滿18～65歲之婦女。 2.年滿45～65歲之國民。 3.年滿18～65歲，且設籍離島之居民。 4.3年內曾參與政府創業研習課程（實體或數位）至少18小時。 5.所營事業依法辦理公司設立登記、商業設立或稅籍登記未超過5年。 6.所營事業員工數（不含負責人）未滿5人。 |
| 貸款額度 | 1.準備金及開辦費用：依法完成公司、商業登記、有限合夥登記或立案後8個月內提出申請，貸款額度最高為新臺幣200萬元。 2.週轉性支出：營業所需週轉性支出，貸款額度最高為新臺幣400萬元。 3.資本性支出：為購置(建)或修繕廠房、營業場所、相關設施、營運所需機器、設備及軟體等所需之資本性支出，貸款額度最高為新臺幣1200萬元。 | 1.依法設立登記公司、商業登記、幼稚園、托育機構或短期補習班者，最高貸款金額以新臺幣200萬元為限，免辦理登記之小規模商業並辦有稅籍登記者，最高貸款金額以新臺幣50萬元為限。 2.尚未清償貸款者，得依規定申請增貸以2次為限，總申貸金額合計不得超過前項最高額度限制。 |
| 貸款期限 | 1.準備金及開辦費用、週轉性支出：貸款期限最長6年，含寬限期最長1年。 2.資本性支出： (1)廠房、營業場所及相關設施：貸款期限最長15年，含寬限期最長3年。 (2)機器、設備及軟體：貸款期限最長7年，含寬限期最長2年。 | 本貸款每次貸款期間最長7年，貸款人應按月平均攤還本息。 |
| 貸款利率與計息方式 | 以中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率加0.575%，機動計息。 | 貸款利率按郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575%機動計息。 |
| 償還方式 | 1.寬限期滿後按月平均攤還本金或本息。 2.貸放後，承貸金融機構得視個案實際需要調整期限與償還方式，不受前三款規定限制。 | 1.每次貸款期間前2年免息，由勞動部全額補貼利息。 2.貸款人符合特殊境遇家庭、家庭暴力被害人、職災戶、犯罪被害人、低收入戶、天災受災戶及獨力負擔家計者等特定身分，檢具證明文件後，前3年免息，第4年起固定負擔年息1.5%，利息差額由勞動部補貼。 |
週轉金之銀行貸款管道
以該企業或公司的信用條件、還款能力和貸款用途作為核貸與否的依據：
| 項目 | 貸款內容 |
|---|---|
| 申請資格 | 只要是老闆或企業主，有臨時資金週轉需求皆可申請。 |
| 貸款條件 | 1. 須年滿18歲之國民且開業滿1年之負責人企業或公司。 2. SOHO族與銀行有固定的資金往來者。 |
| 貸款額度 | 依企業、公司的營業額而定。 |
| 貸款年限 | 1～7年，可本利攤還。 |
| 貸款利率 | 2.68%起，實際核貸利率須依個人信用條件審核後而定。 |
| 其他事項 | 1. 3年內曾遭銀行拒絕往來、呆帳、逾期催繳、半年內有強制停卡者無法申請，若已清償者則視個人情況辦理。 2. 財力不佳者可提供保證人或擔保品，以增加貸款金額與過件率。 3. 每一位貸款人實際貸款年百分率須視個別貸款商品及授信條件而定。 4. 核貸後各家銀行將依其規定，酌收帳戶管理費、相關票查徵信費。 |
週轉金之民間貸款管道
依照貸款人的資金需求與個別狀況，民間貸款公司提供以下借貸項目：
| 貸款類別 | 貸款內容 |
|---|---|
| 汽車貸款 | 將車子估價後，向銀行或其他金融機構申請週轉資金，可貸額度依銀行鑑價的汽車殘值為基準，最高可貸至估價的9成。 |
| 個人信貸 | 以借款人的「信用條件」作為申貸條件，無須提供抵押品或擔保人就能辦理，但若有信用瑕疵或信用小白的情況，銀行可能會拒絕核貸，建議找民間貸款公司協助取得資金。除了小額借貸，信貸的最高額度可根據申貸人的薪資上看22倍左右。 |
| 房地二胎貸款 | 不論是以房屋或土地作為抵押品借貸，都需要評估該物件的市場價值、是否已有第一順位貸款、殘值多少等，通常二胎風險較高，銀行審核門檻相對嚴謹，建議可以向民間貸款公司詢問，申貸額度約可達到9成。 |
企業週轉金怎麼抓？
- 公司營運資金係公司流動資產扣除流動負債後餘額。
- 公司流動資產包括現金及約當現金、應收帳款(票據)及存貨等主要項目，公司流動負債則主要包括應付帳款(票據)。
- 若不考慮現金及約當現金，單純以公司營運購料備料、生產庫存及銷售收現營運循環，所需營運週轉金其公式說明如下：
營運週轉金=(應收帳款收款天數+存貨周轉天數-應付帳款付現天數)*日平均成本費用。
❯ ❯ 資料來源：經濟部中小企業處馬上辦服務中心
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