負債比過高可以貸款嗎？3招教你降低負債比！

最後更新日期：2024/03/12

許多人的工作穩定，收入也不錯，想向銀行辦理信用貸款時，卻因為負債比過高而被拒絕。什麼是負債比過高呢？要如何降低負債比貸款成功呢？貸款就找我教你解決負債太高的問題，一起往下看！

何謂負債比過高？

負債比是指負債與資產收入的比例，可用來了解個人或企業的財務狀況。當民眾需要向銀行申貸時，銀行會以此審核申貸人的還款能力。

依照金管會規定，「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。」也就是說，銀行須遵循負債比不得超過22倍的規定，超過22倍即是負債比過高，若申請的是信用卡、信用貸款這類無擔保債務的申請都會退回。

負債比的計算方式為何？

負債比率是你每個月須支出償債的金額佔收入淨額的比率。

負債比計算公式：無擔保債務餘額÷平均月收入=負債比。

無擔保債務有以下5種：

1. 信用貸款餘額
2. 信用卡分期餘額
3. 信用卡預借現金
4. 信用卡循環利息
5. 現金卡

舉例來說：如果月收入淨額為3萬元、信貸餘額50萬、信用卡分期5萬、預借現金5萬。那麼負債比為（50+5+5）÷3=20。20倍已經有負債比過高的情形，要留意負債問題喔！

負債比過高的影響？

• 嚴重影響個人信用狀況，造成信用分數降低
• 每月支出大於收入，入不敷出會導致生活困難
• 向銀行機構申辦貸款時，遭退件機率很大
• 每月的繳款負擔沉重，造成壓力來源

如何降低負債比

1. 良好的信用卡使用習慣：負債比過高信用卡使用習慣不佳經常是一大主因。例如每個月都只繳最低應繳金額，動用到循環利息讓卡債越積越多。建議先養成好的信用卡使用習慣，才能有效降低負債比。
2. 停止申請非必要貸款：既然負債比已經過高，那麼在非必要情形下就別申請貸款。否則即使過件也只是徒增還款負擔。
3. 整合負債/債務協商：

若負債比小於等於22倍，可以申請整合負債，將所有債務統合為一筆，就可以在不影響信用評分的前提下償還債務；但要是負債比超過22倍太多，可能就需要債務協商才能處理。雖然這方法可以減輕原先龐大的債務負擔，但要注意會影響到個人信用評分，且協商期間與清償完畢後1年都不能再申辦任何貸款或信用卡，建議先找專業貸款顧問仔細評估。

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負債比過高如何辦貸款？

• 提供擔保人來附保貸款：若因為本身的負債比過高而無法申辦，可以附加一位保證人來提高你貸款的條件。
• 提供擔保品進行貸款：名下持有的房屋、土地或汽車、機車等有值擔保品，不在無擔保債務的範圍，可以試著辦理房屋貸款、汽車貸款。
• 透過民間代書管道貸款：若沒有以上兩種擔保的話，可以透過民間代書管道來進行貸款，貸款就找我審核門檻低，不會進行負債比查詢及聯徵紀錄調閱。

為何我負債比沒有超過22倍不能貸款？

有些人會疑惑為什麼自己計算出的負債比沒有超過負債比22倍規定，為何還是被銀行婉拒呢？以下2點供你參考：

各家銀行認定薪資不同

每家銀行都有自己的薪資認定標準，所以你所提供的財力證明不一定都會被銀行接受。此外，每個人可以提供的財力證明、薪資結構也都不一樣，所以計算出來的負債比也會有所不同。

舉例來說：假設你目前的無擔保債務餘額為100萬，財力證明提供了扣繳憑單與薪轉明細。

• 扣繳憑單120萬：
  • 120萬/12個月=10萬（月收入淨額）
  • 100萬/10萬=10（負債比率）
• 薪轉明細8萬：
  • 認為月收入淨額為8萬
  • 100萬/8萬=12.5（負債比率）

由於扣繳憑單為當年收入，可能會加上分紅、獎金、年終等，因此和每月薪轉明細的8萬有落差。但每家銀行認定的薪資標準不同，計算出的負債比就有差別。

每家銀行認定負債比倍數過高有差異

每家銀行認定的負債比倍數不一樣，有些認為17倍就很高了，但也有些認為20倍才算過高，在認定上有所不同，貸款過件標準也不同，畢竟負債比越高銀行所要承擔的風險也越高，核貸的意願也越低。

負債比過高常見問題

結語

若是背負過多債務，會打亂個人財務規劃，影響人際關係，甚至造成家庭革命！建議你及早發現及早處理。希望今天的內容可以協助你解決負債比過高的問題，貸款就找我針對負債比過高，提供了多項的貸款方案，即使被銀行拒絕也不用擔心，我們可以幫你脫離債台高築的窘境，歡迎來電或填寫表單，專員會盡快為你服務。