房屋轉貸是什麼？流程、條件與試算帶你看！

最後更新日期：2026/10/01

房屋轉貸流程有哪些？房貸多久可以轉貸？若你正考慮把已經繳一段時間的房貸轉貸，卻不知道怎麼辦理、划不划算的話，就來看看這篇文章！我們將為你介紹房貸轉貸條件，並提供試算範例，讓你更有方向！

房屋轉貸是什麼？

房屋貸款轉貸就是把房貸從原本的銀行轉到另一家銀行，以取得更好的利率、年限或額度。新銀行會先設定抵押權，再撥款清償原房貸，原銀行的抵押權則會辦理塗銷，之後你就改向新銀行還款。

由於每家銀行的貸款利率和額度評估方式都不太一樣，當你申請後才發現其他銀行的方案更划算時，就能透過房貸轉貸來爭取權益。

房屋轉貸適合哪些人？

房貸種類和方案非常多，並不是每個人都適合申請房屋轉貸，以下4類人較可能從中獲益：

• 房價上漲者：若房屋已有顯著增值，重新鑑價後可貸額度或許會提高，讓你除了清償原房貸，還有機會多出一筆資金。
• 有資金整合需求者：有信用卡、信貸等高利率負債，每月要繳好幾筆的人，可以透過房屋轉貸申請較高的額度，把負債整合起來，減輕還款壓力。
• 目前房貸利率高於市場平均者：若你當初申貸的利率比現在的行情高，轉貸後有機會降低利息支出。
• 原貸款即將進入本息攤還期者：寬限期結束後，月付金會明顯增加，這時可透過轉貸再次爭取寬限期，維持短期內的資金靈活性。

❯ ❯ 延伸閱讀：房貸種類怎麼選？資金運用、合適情況一篇告訴你！

房屋轉貸好處有哪些？

• 降低貸款利率
  若你的房貸利率確實高於市場行情，且目前的銀行不願意調降，就可嘗試透過轉貸節省利息、減輕貸款壓力，這也是多數人轉貸的原因。
• 提高貸款額度
  各家銀行對房屋價值的認定標準不一，因此轉貸時銀行會重新為房屋鑑價，若房屋有增值，就有機會貸到更高額度，這也稱為房屋轉增貸。
• 延長貸款年限
  轉貸等於重新辦理貸款，因此貸款年限會從頭計算，一般都可以申請到30年，詳細情況會因銀行而異。
• 獲得新寬限期
  若目前貸款銀行的寬限期已到期，又無法延長的話，就可以嘗試轉貸，因為是向新銀行申辦，重新獲得寬限期的機率很高。
• 多出可用資金
  房屋轉貸後可能獲得較高的額度，若你本身還有信用卡、信貸這類利率較高的負債，就能用多出來的資金先還掉。

房屋轉貸注意事項？

房屋貸款轉貸雖然有機會獲得好處，但也有以下4件事要注意：

• 交代資金用途：銀行會評估資金使用目的，若是為了高風險用途，可能會影響審核結果。
• 避免多家送件：每一次查聯徵都會留下紀錄，當紀錄筆數太多時，銀行可能會認為你有急迫的資金需求，或條件較差所以被他行拒絕，進而對你有疑慮。
• 確認綁約期限：房貸綁約期通常是2～3年，期間內提前清償要付違約金，導致房貸轉貸成本增加。
• 留意拉長年限總利息：若轉貸後延長還款年限，雖然月付金會變低，但總利息可能反而增加。

在申請房屋轉貸之前，建議先詢問原銀行能不能調整條件，銀行有可能會為了留住客戶而願意協商調整，這樣一來就能省下轉貸的成本。

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房貸轉貸試算怎麼做？

若想判斷房貸轉貸划不划算，要看省下的利息是否超過成本，不過房貸多採機動利率，利差不一定會一直維持，所以試算時更實用的做法，是算出要幾個月才能把轉貸成本省回來，回本時間越短，轉貸越划算。

下面為你整理房屋轉貸可能產生的成本，並提供一個試算範例：

房貸轉貸費用

房貸轉貸試算

假設原房貸已過綁約期、採本息均攤，轉貸後只調降利率，不改變剩餘本金與年限。試算結果如下：

以這個例子來說，約第20個月能把轉貸成本省回來；若利率不變，20年下來可少付約28萬元利息，扣掉轉貸成本約省25.7萬元。但是，如果1～2年內就會賣屋、提前清償或再轉貸，成本就來不及省回來，不一定划算。

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※貼心提醒：抵押權設定金額一般為貸款金額的1.2倍。

※法規依據：土地法第76條、土地法第78條

房貸轉貸條件及應備文件？

房貸轉貸條件

• 信用狀況良好：近期沒有遲繳、信用卡循環利息過高等紀錄。
• 工作收入穩定：能提供薪轉證明，且每月還款占收入的比例不會過高。
• 房屋條件良好：屋齡、地段、坪數等條件佳，有足夠價值。
• 年齡符合銀行規定：年齡加上貸款年限須在銀行規定範圍內。
• 原房貸正常繳款滿1年：原房貸已按時繳滿1年，可佐證還款能力。

房貸轉貸文件

• 雙證件
• 全戶戶籍謄本
• 存摺封面影本
• 土地、建物所有權狀
• 原房貸最近1年繳款明細
• 個人財力證明（如薪轉存摺半年出入明細、扣繳憑單等）

房屋轉貸流程？

1. 提出申請：比較幾家銀行的方案，備齊文件向新銀行送件。
2. 鑑價審核：新銀行重新評估房屋價值，並審核你的信用、收入與負債，決定額度、利率與年限。
3. 對保簽約：核准後和新銀行確認貸款條件，並簽訂借款契約。
4. 設定代償：替新銀行辦理抵押權設定，再由新銀行撥款清償原房貸，並向原銀行取得清償證明。
5. 塗銷抵押：持清償證明到地政事務所塗銷原銀行的抵押權，之後改向新銀行繳款。

銀行房屋轉貸沒過原因？

房屋轉貸等於重新申請一次房貸，新銀行會重新審核房屋和你的條件。常見的轉貸卡關原因有以下3個：

• 房屋鑑價不足：房價沒漲或甚至下跌，銀行估出來的價值不夠，可貸額度不足以清償原房貸。
• 信用或收入有變化：若近期有遲繳、啟動信用卡循環利息、收入減少、負債增加等情況，都可能讓新銀行不願承貸。
• 屋齡或房屋條件受限：屋齡偏高、坪數過小的房屋，可能會讓銀行降低可貸成數或不承作。

房屋轉貸沒過時，建議先向銀行確認拒貸原因，並嘗試調整或補強。若你是需要更多資金，除了轉貸之外，也可考慮用房屋剩餘價值申請二胎，這樣也不會面臨清償原房貸的麻煩。

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房貸轉貸、增貸和二胎的差異？

房屋增貸、房屋二胎和房屋轉貸差在哪裡呢？下面用表格為你快速比較：

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房屋轉貸常見問題

結語

房屋轉貸雖然有機會幫你減輕負擔，但所需要的時間與金錢成本也不低，建議事前進行試算、比較各銀行方案後再決定是否辦理。