債務更生怎麼申請？條件、流程和還款方式一次看懂！

最後更新日期：2025/12/04

雖然有穩定工作，但卻因為信用卡、貸款等債務壓力而喘不過氣、或已嘗試過債務整合或協商卻無果，「債務更生」就是你重整財務、重新開始的救命繩！這篇文章將帶你完整了解債務更生的申請條件、辦法，幫助你找到合法且有效的減債方法。

什麼是債務更生？

債務更生是《消費者債務清理條例》中的一種債務協助制度，主要協助經過債務協商後仍無法償還的債務人，重新調整債務償還計畫，並經法院裁定後，以新的方式分期清償債務。

簡單說：只要你有工作收入，但還不起現有債務，就可向法院申請更生，並依核定計畫分期還款（最多6年），剩餘債務可望免除！

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誰可以申請債務更生？

只要符合以下5個條件的個人債務人，都可提出債務更生申請：

• 為自然人：非公司或法人。
• 有穩定收入來源：有穩定工作，或能提供收入來源證明。
• 過往無不當行為：未曾有詐欺、隱藏、轉移資產等，並提供完整真實之財務資料庫。
• 近5年未從事營業活動：或營業活動平均月營業額在20萬以下。
• 債務總額在1200萬元以下：無擔保債務（如信用卡、信貸、民間借款等）可全數納入；有擔保債務不減免本金，可延長清償；抵押債務不足額部分可納入。

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債務更生申請流程？

以下是申請更生的4個完整流程：

1. 向法院聲請債務更生：向地方法院提出訴狀，並列出所有財產、債務清冊、收支明細和身份證明供審核。
2. 法院審查及裁定：確認完資料無誤後，裁定更生程序開始；這時候所有債權方必須中止強制執行。
3. 擬定還款計畫：通常為時長3~6年的分期償還計畫，法院會鑑定是否公平、合理並公告通知所有債權人（債權人可提出異議）。
4. 法院認可並按期履行：更生還款期間不得任意增加新的負債；6年按期償還完畢後，法院可裁定免除剩餘債務。

※貼心提醒：債務更生有一個前提，就是必須為「前置協商」或「調解」後皆不順利，或仍無法償還債務才能申請。

債務更生與債務協商有什麼不同？

債務更生的優、缺點

債務更生優點

• 合法分期還款：受法律保護免受催收騷擾、強制執行
• 保留名下資產：保留房屋、薪水等保障基本生活的資產，維持生活穩定
• 可納入所有債務：包括無擔保、抵押債務等，集中處理
• 可免除剩餘債務：按照方案定期還款6年，依法院裁定可免除

債務更生缺點

• 信用紀錄瑕疵：開始債務更生後，會影響到信用評分（可能會遇到如無法辦卡、申請新門號等問題）；並且清償後紀錄仍會保留4年。
• 生活僅維持基本開銷：每月薪資扣除基本開銷後，幾乎要用於償還債務

以上這些生活中的轉變都是債務更生的後果和附加條件，雖然它幫你免除了債務重負，也同時會限制到你的經濟自由度，申請前務必仔細衡量喔！

債務更生的常見問題

結語

面對龐大債務，千萬別選擇逃避；債務更生是一種在維持生活必要支出且盡力償還的基礎上，給你一個能卸下沉重債務、重獲新生的機會。建議你可多參考司法院官方網站所提供的資訊，或尋求律師、公會及法院的免費法律諮詢資源，掌握正確知識，才能有效保障自身權益，邁向財務重整的第一步。