學會六個罐子與其他理財法的N個方式

最後更新日期：2023/10/18

「你不理財，財不理你」是理財的至理名言，意思是說如果我們不謹慎處理財務狀況、不做好財務規畫，那麼財富就會離我們遠去。財富永遠屬於準備好的人，擁有良好的理財習慣、儘早做好財務規畫，人生就能愈自由、愈有更多選擇，最後成為財富的主人，而非奴隸。

在財務規畫的知識中有許多理財方式，其中最常被討論的就是「六個罐子」理財法，究竟什麼是六個罐子理財法呢？它的好處是什麼？除了這個理財法還有別種嗎？以下是我們的理財方式整理與推薦。

六個罐子理財法是什麼？

所謂「六個罐子」理財法，是出自哈福．艾克（T. Harv Eker）所寫的著作《有錢人想的和你不一樣》（Secrets of the Millionaire Mind）中的財務管理系統，他在書中〈財富檔案#14〉裡提到：

有錢人很會管理他們的錢（Rich people manage their money well.）

窮人很會搞丟他們的錢（Poor people mismanage their money well.）

哈福．艾克（T. Harv Eker）《有錢人想的和你不一樣 – 財富檔案#14》

作者在該書所說的有錢人和窮人是指理財思維上，而非金錢財產上，並無任何褒貶之意。這兩句話說明管理金錢才有增加財富的可能，有錢人之所以能富有，原因在於他們十分擅長管理自己的錢，而這正是六個罐子理財法的重點。雖然名為六個「罐子」理財法（JARs System），但書中也提到在銀行開立帳戶是個可行的辦法，只要找到六個能放錢的地方就好（亦可稱為「多帳戶管理法」），重點不在於讀者用的是罐子、盒子或信封，而是這個系統背後意義深遠的金錢管理觀念­——將金錢做不同用途的分配。

六個罐子理財法實際運用

在實行六個罐子理財法之前可以先記帳（大約1～2個月即可），了解自己的日常花費與金錢流向，且與六個罐子同步進行，更能做合理的收支安排，因此當我們獲得工作收入時，可將所得依照不同比例分為六個部分：

財務自由帳戶（10%）

主要是用來投資、創造被動收入，每個月固定撥10%的薪資到這個帳戶，若有好的投資機會能賺取被動收入時，才可以提領這個帳戶的錢，絕對不能隨意領出來花在其他開銷，只能用在可以增加被動收入之處。

教育帳戶（10%）

這個帳戶的錢是要用來投資自己學習成長，提升自我能力。例如買書、繳學費參加課程進修等，這些都是在工作之餘能充實自我並保持職場競爭力，股神巴菲特曾說「最好的投資就是投資你自己」，投資自己就能提升收入所得，等同其他帳戶的錢也一起提升。

生活必需帳戶（55%）

這個帳戶是用來支付必要的生活開銷，也是六個罐子比例中最高的一項，舉凡房租／房貸費用、伙食費、水電燃氣費、網路費、電話費、交通費、信用卡費、保險費等，每個月最多不能超過55%。

娛樂帳戶（10%）

顧名思義就是享樂專用的帳戶，努力賺錢是固然是為了讓自己過更好的生活，但也要及時行樂，才能和工作有所平衡，例如一件衣服、一條項鍊、一頓大餐等，在儲蓄的同時也能保有良好的生活品質和心靈平衡。

長期儲蓄帳戶（10%）

此帳戶用來支付金額較高的支出項目，比如出國旅遊、購車、買3C商品或高單價精品、房屋頭期款等中長期目標，如此一來就能避免開銷過多擾亂儲蓄計畫，也能漸進式的買到夢寐以求的人生大禮。另外，若有計畫想要提前還清的貸款，也是由這個帳戶支付。

贈與帳戶（5%）

最後這個帳戶是幫助他人之用，主要是分享我們的愛與歡樂給別人，例如慈善捐款、送禮請客、年節禮金等，畢竟助人為快樂之本，當我們有能力給予時就不求回報，無私的奉獻會遠超過獲得金錢的快樂。

值得一提的是，必須注意以上六個項目的排列順序，假如把財務自由擺在第一順位，儲蓄就會是第一要務，凸顯「先支付自己」的重要性，這是因為許多人都會先繳清所有帳單，剩下的錢才能用來儲蓄，但六個罐子理財法是透過逆向思考的方式，先把要存的錢留起來，剩下的錢才是用來支付生活開銷，如此便能儘快達成財務自由的目標。

六個罐子理財法的特色

承接上述理財排列順序，辛苦工作的目的應該是先支付自己，而不是將收入優先分給其他人，六個罐子理財法也因為理財項目的先後順序，而有以下特色：

1. 聚焦
   選定六個項目中自己最重視的部分，再一一進行排序，並養成專注在主要目標上的習慣。例如理財最終目標是達到財務自由，那麼就要選擇先支付自己，而非優先分配給別人。
2. 分工
   六個罐子理財法是將金錢做不同用途的配置，也就是說這六個罐子各司其職，成為理財系統的支柱，就像一間公司裡大家分工合作，每個人都做自己擅長的事，如此一來這間公司才能有效率的運作。
3. 平衡
   當我們在做財務規畫時，應該要維持現金流平衡，然而數字上的平衡並不代表心靈上也能平衡，如果省吃儉用漸漸存了一大筆錢，很可能因為不定時的衝動性消費不小心花光存款，因此設立娛樂帳戶的目的就是要避免這樣的情況發生，運用這個帳戶來維持自己努力工作與儲蓄的動力，這也是財務自由帳戶和娛樂帳戶都存入相同比例的原因，當我們存了10%的錢還有10%可供玩樂，滿足心靈上的平衡，才不容易半途而廢。

六個罐子理財法注意事項

看完上方的介紹，有些人可能會認為他的收入要執行六個罐子理財法簡直是窒礙難行，我們幫您想知道的情況整理如下：

薪水分配比例

理財時一定要按照上述比例去分配嗎？不一定，每個人的財務狀況並不同，六個罐子理財法的分配比例僅供我們參考，但是財務自由帳戶是最關鍵的帳戶，最好要能維持10%以上的配置，其他帳戶才能自由增減，畢竟理財的目的在於實現財務自由，如果減少讓我們財務自由的資金，那就失去理財的意義了。

生活費超過原先設定的55%

這是一般大眾可能會遇到的問題，就是固定生活開銷會超過薪水的55%，此時應該先檢視生活花費是否都是必要支出，嘗試讓生活簡單一點，才能減少生活開銷；假如檢視過所有花費仍超過55%，那就挪出其他罐子的錢來支付，但要注意不能提領財務自由帳戶裡的錢，可先降低贈與或長期儲蓄帳戶裡的金額來支出生活費，再來才考慮教育和娛樂帳戶，萬一生活費還是不夠用，最後才考慮降低財務自由帳戶的比例。

所得分配指的是稅後所得

大部分的人所領到的工作所得都是未扣稅的稅前所得，記得先扣除所得稅後再進行薪水分配比例，不要忘記生活就是萬萬稅啊！

六個罐子以外的方式：333理財法

除了六個罐子，其實您還可以參考333理財法。

此法源自於一天24小時的時間配置，將一天分成三等份：工作8小時、休閒8小時、睡眠8小時。如果工作時數超過8小時，就必須壓縮休閒與睡眠時間；相對而言，若想睡超過8小時，那就得減少工作和休閒時間，依個人取捨決定三個項目所花的時間。

每個月的薪水其實也可以參考一天24小時的配置，共分為三種用途：儲蓄、投資、花費，可以選擇平均分配，也可以某一項的比例較高，端看自己如何衡量。333理財法的三種用途說明如下：

• 儲蓄
  將錢放在銀行定存或活存，不論是單身族或以家庭為單位，都應視花費自行評估適合的金額。
• 投資
  係指任何可以產生被動收入的增值工具，如：股票、基金、房地產、買書、參加課程、進修（為未來工作升遷及加薪做準備）、投資型保單等，都可算是投資的項目。
• 花費
  此為單純花掉無法回收的費用，如：房租、伙食費、水電燃氣費、電話費、購物、旅遊等，都屬於花費的範疇。

我們常聽到「開源節流」是理財的不二法門，但如果想要增加財富，那麼「節流」比「開源」更重要，就算能有各種賺錢的機會增加資產，卻仍花錢如流水，那麼財富永遠留不住，所以必須先思考什麼是「需要」、什麼是「想要」。

• 需要：沒有它就無法生活。例如：水、食物、保暖衣物、衛生用品等。
• 想要：沒有它並不會影響生活。例如：米其林餐廳大餐、數十萬元名牌包等。

凡事都有輕重緩急，對於需要的事物該花則花，但想要的事物則應適時的斷捨離，才能留住錢財。

經濟學有句名言：「資源有限，欲望無窮。」若非含著金湯匙出生的人生勝利組，手邊可運用的資金本來就很有限，我們能改變的就是減少欲望，做好「節流」也是個理財的好方法。

六個罐子以外的方式：631理財法

如果六個罐子和333理財法都不適合您的收支比例，那麼可以考慮631理財法。

631理財法又稱為理財金三角、631法則，它的原則非常簡單，就是將個人或家庭年收入分為三份，分別是60%的生活支出、30%的投資理財、10%的風險管理：

• 生活支出60%
  包含個人或家庭的食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等，任何與生活有關的開銷和娛樂費用的總和，應儘可能控制在年收入的50～60%，才能做其他財務規畫。
• 投資理財30%
  包括股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等，各種投資型工具和非保障型的理財保險，可提撥年收入的30～40%妥善規劃。
• 風險管理10%
  純保障型的理財保險，可作為緊急預備金之用，避免意外發生造成收入驟減或突如其來的高額支出，減少經濟上的衝擊與負擔，同時也為自己和家庭成員提供生活上的保障。

以上只是提出一個大方向，後續可依自己的需求調整各部分比例，因為理財就是將生活的當下調整成自己喜歡的方式嘛！

結語

我們總是喜歡和朋友開玩笑的說：「錢沒有不見，只是變成你喜歡的樣子。」雖然這是句玩笑話，但錢確實是變成各種型態陪伴在我們身邊，不論是美食、投資、奢侈品、旅遊，端看我們如何運用它。

以上是薪水分配比例的三種方法，如果想了解其他理財方式，歡迎洽詢貸款就找我，由專人竭誠為您服務。合法的貸款公司在撥款前不會向您收取任何費用，在對保前也不需要您的身分證件和存摺培養進出紀錄，貸款就找我就是您的理財管家，相關理財問題就交給貸款就找我。