如何用澎湖農地借款？一次掌握方法及條件！

最後更新日期：2023/10/16

澎湖雖然是離島，但土地價格並不比台灣本島便宜，尤其蛋黃區馬公市地價持續上漲，現在正是用澎湖土地取得資金的好時機。那離島土地要怎麼貸款呢？這篇文章要告訴您澎湖農地借款的方法、條件及流程，教您活化農地的價值！

澎湖農地借款是什麼？

農地借款又稱「農地抵押貸款」，就是將名下的農地抵押給銀行、農會或民間機構來獲取資金。金融機構對於農地貸款的申請限制較多，且比起商業地、建地等，農地較不受銀行歡迎，即便受理，態度也會較保守，因此部分民眾會轉向民間公司辦理，只要有土地所有權就可以申貸，過件率較高。

農地的種類有哪些？

廣義的農地包含都市計畫、非都市計畫區中的農業區，以及保護區內的土地，若您的土地是供下列方式使用，就可辦理農地貸款：

• 供農作、森林、養殖、畜牧及保育使用。
• 供與農業經營不可分離之農舍、畜禽舍、倉儲設備、集貨場、農路、灌溉、排水等農用之土地。
• 農民團體與合作農場直接供農業使用的倉庫、冷凍庫、農機中心、蠶種製造（繁殖）場、集貨場、檢驗廠等用地。
• 耕地：依「區域計畫法」劃定為「特定農業區」、「一般農業區」、「山坡地保育區」及「森林區」的農牧用地。「特定農業區」指優良農地或曾投資建設重大農業改良設施，經農業主管機關認同必須特別保護者；「一般農業區」則指特定農業區以外供農業使用的土地。

澎湖農地借款可以借多少？

金融機構農地貸款成數大約5成，民間農地貸款則可達9成以上，不過實際貸款額度還是得依貸款人及土地的條件核定，尤其是向金融機構申貸時，有許多因素會影響農地的鑑價，如以下：

• 一般因素：
  影響城鎮地價總體水平的因素，包含地理位置、自然條件、人口、行政區劃、社經狀況、土地與住房制度、土地利用規劃等。
• 區域因素：
  影響城鎮內部區域間地價水平的繁華程度，以及區域在城鎮中的位置、交通條件、基礎設施水平、區域環境條件、土地使用限制等。
• 個別因素：
  農地的自然條件、開發程度、形狀、長寬、面積、土地使用限制及臨路條件等。

評估完農地的價值後，金融機構就會接著審查貸款人的信用、工作、財力等狀況。物件及申請人的條件都很重要，若其中一邊不符要求，申貸就可能被拒絕。

持分農地可以借款嗎？

土地產權不完整，還可以貸款嗎？其實是可以的，只是要找對方法。若要用持分農地向金融機構貸款，所有持分人都必須出面蓋章、簽名，且每個人都會被調聯徵，只要其中一個人有信用瑕疵就不能申貸。雖然有這種方法，但金融機構基本上不會受理持分土地貸款，所以持分貸款就要找民間公司協助，民間持分農地借款不須知會其他持分人，非常方便且保密。

澎湖農地借款的管道有哪些？

銀行

其實土地對銀行來說，是不保值又難以控管的物件，所以土地貸款不受銀行歡迎，尤其針對農地，銀行的態度保守，若農地在非都市計畫區內，要申貸就很困難。另外，銀行還可能要求貸款人繳交「農業營運計畫」與「資金用途報告書」，且貸款人必須有農民的身分才行，申貸門檻不低。而目前可辦理農地貸款的銀行有國泰世華、台灣銀行、土地銀行及合作金庫。

方案	小額農業貸款	農業貸款	農業貸款	農企業綜合貸款
額度	最高300萬	依土地擔保價值而定	最高600萬	不得超過所需成本之7成。週轉金依所需資金核貸。
利率	2.4％～5％	2％～5％	機動調整	2.5％～5％
年限	15年	週轉金：短期1年，中期5年；資本性支出：15年	15年	設備資金10年；購地貸款15年；週轉金3年
用途	購置農地或建置農舍 購置農業生財器具 農業用週轉金	週轉金 資本性支出	協助因颱風、豪雨、寒流、地震等天災而有所損失的農漁民取得復舊、復耕所需費用	設備 購地 週轉金
對象	年滿18歲，信用正常且有還款來源的國民	實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業等之法人或個人	農委會宣布災區內持有鄉鎮公所出具之災害證明正本，經調查屬實之農漁民	實際從事農林漁牧業經營及其產品加工運銷、進出口貿易與服務，並合法登記之農企業

農會

若想辦理農地貸款，找農會可能比銀行更方便，畢竟銀行只限定上述四家。農會農地貸款最長可貸20年，利率約1.5％～5％，額度最高1000萬，不過，貸款人必須是農會會員並且有農民保險才行。

民間機構

民間農地貸款可找代書或當舖，條件寬鬆許多，只要土地還有價值、能證明自己有還款能力，即便貸款人信用有瑕疵，還是有很大的機會申貸成功。

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澎湖農地借款各管道比較

澎湖農地貸款要準備什麼資料？

• 農地所有權狀正本
• 雙證件
• 印鑑章
• 印鑑證明
• 戶籍謄本
• 存摺封面影本
• 財力證明（如：薪轉存摺近6個月內頁影本）

澎湖農地貸款的流程？

• 申請：選擇申貸機構，提出申請並檢附相關資料。
• 審查：貸款機構針對農地狀況、持有時間、公告現值等條件鑑價。
• 確認：核准貸款，雙方當面簽約對保，約需1小時。
• 設定：到地政機關設定農地抵押權。
• 撥款：手續完成，等待撥款。

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