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來辦桃園銀行信貸最easy,申辦懶人包看過來

來辦桃園銀行信貸最easy,申辦懶人包看過來【貸款就找我】

一般信貸讓人看得眼花瞭亂,桃園銀行信貸的貸款合約條文也是密密麻麻,大部分的人都是有看沒有懂,貸款就找我來告訴你信用貸款陷阱有哪些?申請信貸的時候應該要注意什麼才不會被騙。

什麼是銀行信用貸款?

信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款,且借款人不需要提供擔保,主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保,僅憑自己的信用就能取得貸款,並以借款人信用程度作為還款保證。

信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式,因為無抵押風險較大,一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後,才會予以放款。

銀行信貸的貸款額度

計算信貸額度的公式:

※ 22 倍 = 平均月收入 x 22。

※月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入。

※總資產負債比 =(負債總額 ÷ 資產總額)x 100%。

無擔保債務總餘額

依據金管會規定,信貸的貸款額度,不得超過月薪的22倍,月薪3萬的上班族,最高可貸額度就是 3萬 x 22倍 = 66萬,不會超過這個額度。

最高可核貸額度

雖然金管會有上限規定,但多數銀行不會真的借到月薪的 22 倍,通常只有優質客戶才有機會貸到這個比例,一般上班族可貸的額度,大約落在月薪的 10~15 倍,此外,如果申貸者名下有其他負債,申貸的額度,還要減去債務,才是最高的可貸額度。

如果是銀行優質客戶,貸款額度可提高為月薪的 18 至 22 倍,需扣掉無擔保債務 ,一般上班族額度設定在月薪的 10 至 15 倍,也需扣除無擔保債務。

銀行信貸有哪些陷阱要注意?

超低利率

銀行廣告上的銀行信貸利率要仔細看清楚,範圍區間超大,加上資訊不透明,往往申貸後得到的利率跟廣告上大不相同,所以申請的時候,應該先了解自己的資金需求和還款能力,而不是以利率為第一考量。

貸款期限長

一般信用貸款的還款期限是1~7年,最久可以分84期償還,一樣的貸款金額,還款期限越長,每月的月付金就越低,負擔也會較輕鬆,需要依照自己的負擔狀況,選擇是要月付金較低但總利息較高的方案,還是月付金較高但總利息較低的方案。

限制清償違約金

銀行的信用貸款一種是一般分期型信貸,另一種是循環型信貸,一般信貸是一次申請一整筆金額,之後分2~7年慢慢攤還;循環信貸是需要多少,就借多少出來,像是備用帳戶,隨借隨還、以日計息。

其他各項費用

銀行信用貸款所需的費用琳瑯滿目,且每家銀行的費用名稱都會有些許不同,大致上分為開辦費、手續費、帳戶管理費、徵信費、查詢費等。要把所有的費用加總後,計算出總費用年百分率,再來比較選擇申請哪一家的信用貸款。

不易通過信貸的原因有哪些?

有信用瑕疵

結婚後和配偶是共同財產制的話,不論是收支還是債務,銀行都會視為是同一個人,因此若有一方有信用瑕疵就會影響申請貸款。

信用卡額度使用率過高

因為信用卡額度代表銀行認定使用者的還款能力,當信用卡額度的使用率偏高時,銀行就會認為消費金額快接近還款能力的上限,因此在銀行眼中就會偏向高風險申貸者,會降低信用分數。

信用紀錄空白

即使身上無任何債務,都沒有辦過信用卡或是申請貸款的人,等於是銀行眼中的信用小白,對於從來沒有留下信用往來紀錄的申貸者,銀行通常會相較之下比較嚴苛。

聯徵次數過多

1 個月內申請最好不超過 3 家銀行的信貸,因為銀行只要接到申貸需求,就會到聯徵中心查詢紀錄,如果近期聯徵次數多,會認定您近期有資金需求,聯徵中心會因此調低信用分數,不利於申貸。

債務尚未繳清

急迫需要資金的情況下,難會碰上先前的債務還未繳清就要再度貸款,站在銀行的角度就會認定您是信用瑕疵者,擔心之後會無力償還貸款,藉此降低信貸額度。

申貸前的注意事項

  • 期數與額度:
    期數與額度決定了每個月的還款金額是多少。通常還款期限愈長,月付金會下降,但總體利率會增加,貸款前可以先做信用貸款試算和信貸額度試算,評估自身的資金計畫,和本身是否能負擔每月的應繳金額。
  • 浮動利率或固定利率:
    浮動利率的情況會是前幾個月是 A 利率,後幾個月是 B 利率。銀行信貸方案很常使用浮動利率計算,有些主打低於 1 % 的方案,其實只針對前幾期做優惠而已。正確算法應把手續費、管理費、開辦費及後續調整後利息也一同計算,得出總費用年百分率才可以知道最正確的利率。
  • 避免同時向多家申請:
    不論在哪一家銀行申貸,銀行都會查詢個人聯徵紀錄,確認申貸人的信用狀況,如果銀行婉拒後,再向其他銀行申貸,別家銀行也會看到不予核貸的紀錄,不只更難被核貸,也增加了一次聯徵次數,會拉低自己的信用分數。

桃園銀行信貸申辦文件

  1. 身分證正反面影本+第二證件。
  2. 職業證明,名片或識別證影本。
  3. 收入證明影本,薪資帳戶近六個月內頁資料及封面或最新年度扣憑或所得清單。

結語

遇到資金不足需要周轉時,許多人可能會考慮申請信用貸款,因為不需抵押品擔保人就能申請,妥善規劃剩餘的資金分配,將財務有效利用最大化,桃園信貸條件簡便申請,可以讓貸款過程更加順利,才能替未來做完善的財務規劃。

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