對保反悔該怎麼辦？完成前與後差很大！

最後更新日期：2024/10/08

當我們有資金周轉問題，需要向銀行或合法民間貸款公司借貸時，貸款流程其中一項環節就會有「對保」，係用以保障借、貸雙方權益的程序。然而在對保前或對保完成後反悔，想取消貸款申請，此時會影響什麼權益嗎？今天貸款就找我要與您分享「對保反悔」的相關事宜，讓您面對此事時也不會慌亂與吃虧。

對保是什麼？

對保是指在辦理銀行或合法民間貸款時，從貸款核准到撥款前的最後一哩路，貸款人（及保證人）必須攜帶身分證到銀行或合法民間貸款公司簽借據或本票，確認貸款金額、利率、年限……等事項，即為銀行或合法民間貸款公司用來確認貸款人或保證人本人簽訂貸款或保證契約的程序，主要目的是為了要確認是否為簽署人本人親簽，且銀行或合法民間貸款公司也會對貸款人所簽的貸款合約作說明，例如借貸過程中貸款人是否可提前清償、有無違約金等限制等；另外，銀行或合法民間貸款公司也會蓋章用印，並核對是否為貸款人（及保證人）本人無誤。

一般都會稱銀行或合法民間貸款公司的經辦人員為「對保人」，在對保過程中，對保人會向貸款人說明繳款方式、利率及相關費用項目等，若有不了解之處也可當面向他們提出，以保障借、貸雙方權益。

貸款對保需要攜帶什麼文件？

1. 雙證件：貸款人（及保證人）的身分證正本、第二證件（駕照或健保卡）。
2. 印鑑章：貸款人（及保證人）的印鑑章。
3. 其他相關文件：由於各家銀行或合法民間貸款公司之對保規定不同，再加上不同的貸款方案所需準備的文件也不盡相同，建議以各家銀行或合法民間貸款公司之規定為準。

要在何處進行對保呢？

對保主要是核對貸款人（及保證人）資料及簽署契約文件，但可以在哪裡進行對保手續呢？有以下3個選擇：

1. 臨櫃對保
   貸款人（及保證人）親自到銀行或合法民間貸款公司之店面進行對保。
2. 約定地點對保
   若對保人可以外出對保，就可以相約離貸款人較近的地點來作對保，通常汽車貸款、信用貸款、企業貸款等類，多半會由對保人外出對保，例如汽車貸款的對保人去對保時可以拍攝車輛外觀、現場勘查車輛狀況等，以避免後續產生糾紛。而合法民間貸款公司所辦理之二胎房貸、土地貸款等類，通常會約在地政事務所對保，對保完成後即可直接送件設定。
3. 線上對保
   目前有些銀行針對小額的貸款有提供線上對保服務，只要透過網路，不論是否在家都能輕鬆核對貸款資料。

貸款對保流程為何？

一般對保（臨櫃對保、約定地點對保）3步驟

1. 約定貸款對保時間與地點
   貸款人申請貸款送件後，貸方會開始審核資料、評估抵押品之價值、核貸准駁，在確定貸款核貸後，貸方會以電話通知對保時間與地點。

2. 確認核對身分與合約內容
   借、貸雙方抵達抵達現場開始對保後，對保人會先核對貸款人（及保證人）的身分資料，確認是否為貸款人（及保證人）本人，完成身分核對後，對保人會說明貸款合約內容、還款相關事項規定，若對貸款合約有任何問題，務必要在此時提出討論。

3. 合約用印及後續撥款事宜
   若對保人的合約解說結束且雙方皆無疑問，且貸款人也已確認並同意貸款合約內容，雙方就會進行合約用印，接著對保人會與貸款人確認撥款相關事宜，例如貸款專戶的設定、戶名和帳號確認，並補充說明其他撥款注意事項。

線上對保流程3步驟

1. 填寫案件序號
   貸款人可先上該銀行的官網申請線上對保，接著銀行會寄通知信件或訊息至貸款人的電子郵件信箱或手機，待收到後只要在銀行之線上對保網頁填寫通知信件或簡訊上的案件序號，等待銀行提供合適的身分認證方式。

2. 進行身分認證
   依照貸款人選擇的方式進行身分認證。

3. 簽核契約撥款
   身分認證完成後即可簽約，待簽約亦辦妥後，資金將於貸款人指定的日期匯入指定帳戶中。

對保完成後多久可以取得貸款資金？

以銀行來說，對保完成後，最快一個工作天（不含例假日與國定假日）就會將款項匯入貸款人指定的帳戶中。值得注意的是，在貸款核准後、尚未撥款前，銀行會再次進行「聯徵回查」此項步驟，主要是為了避免貸款人又到處去借貸而增加貸款風險之用，身為貸款人當然可以多方比較，但不能一次申請很多家銀行貸款，否則難以提高過件率，畢竟銀行相當重視聯徵分數，聯徵次數愈高，聯徵分數就會愈低，連帶會影響貸款過件率，因此貸款人必須要避免這樣的情況發生。

以合法民間貸款公司來說，如果是申辦信用貸款或代書借款，通常對保完成後當下（或當日內）就能進行撥款；若是申請二胎房貸或土地貸款，由於要送地政機關作抵押權設定，大約須1～3個工作天即可進行撥款。

對保一定要本人嗎？

是的！因為對保最主要目的是為了要確認是否為貸款人本人親自簽署合約文件，且銀行或合法民間貸款公司也會對貸款人所簽的貸款合約作說明，事關貸款人與借貸方的權益保障，因此必須要本人出席對保。

對保前反悔會有什麼問題？

貸款審核通過後，若在對保前取消貸款申請，並不會產生任何問題，也不需要負擔任何費用，因為在沒有經過對保程序的情況下，就不會進行簽約的流程，且沒有簽約想要反悔亦不需要特別提出取消貸款申請說明，只要告知對保人該次貸款已不需要即可。惟須支付的唯一成本，就是貸款人會耗費1次的聯徵額度而已（通常3個月只能調閱3次聯徵紀錄）。

對保完反悔會有什麼問題？

貸款審核通過後，若在對保後取消貸款申請，會產生什麼問題呢？一般可分為2個階段：

未簽約

嚴格說來，對保只是簽約前的一道手續，因此就算是對保後，尚未用印與簽約，那就可以比照對保前取消的方式處理，不需要特別提出取消貸款申請說明，僅須告知銀行即可取消貸款。和對保前取消一樣，僅會耗費1次的聯徵額度。

已簽約

如果對保完成後也確實簽約了，就需要特別通知銀行取消貸款，詳細的取消成本則須視簽定的合約內容而定，可能會有違約金等費用產生。須支付的取消成本，即為耗費1次的聯徵額度與違約金（金額依合約而定）。

結語

不論您申請何種貸款，一定要注意貸方是否派出對保人與您進行對保與簽約，正常來說，銀行或合法民間貸款公司在核貸後、撥款前會有對保人與貸款人進行對保程序，既可核對貸款人的身分，又能向貸款人說明貸款相關事宜，若有任何問題也能在此時提出，可說是保障雙方權益的重要環節，且要是對保前或對保後反悔了，也有既定程序之保障，不會遭受惡意誆騙的情況。

如果有其他關於對保反悔的問題，歡迎您來找貸款就找我，可撥打服務專線0987-309696，或線上填單，我們將會一對一為您服務。