房屋融資是什麼？3種申請管道完整分析！
最後更新日期：2024/08/28
有臨時資金需求時，若名下有房子，房屋融資便是很好的周轉方法。房屋融資是什麼？可以找誰辦理？貸款就找我今天將完整介紹房屋融資，讓你也能用名下房屋快速減輕金錢壓力！
房屋融資是什麼？
房屋融資泛指利用房屋作為擔保的抵押貸款，最常見的是購屋貸款和原屋融資。購屋貸款是購買新屋時向銀行申辦的方案；原屋融資意思是拿未設定抵押權的房屋向銀行或其他民間機構申請房屋貸款。
和購屋貸款不同的是，申請原屋融資的房屋通常屋齡都較高，因此鑑價較低，且銀行對申請人條件限制較嚴格，原屋融資利率、年限也可能較不理想。這篇文章將以原屋融資的介紹為主。
房屋融資管道有哪些？
銀行
銀行原屋貸款利率較低，也是最安全的申辦管道；然而銀行審核較嚴格，過件不容易，但若個人與房屋條件都不錯，就能優先向銀行申請。
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融資公司
部分融資公司（租賃公司）也提供原屋融資貸款服務，審核較銀行寬鬆，不過融資公司目前並無專法規範，建議民眾盡量選擇有知名度與信譽的機構辦理；另外要注意，若未來申貸時銀行查詢不動產異動索引，發現房屋曾抵押給融資公司，可能會認為民眾有信用瑕疵問題。
民間代書
民間代書是銀行以外最推薦的房屋融資管道！因為是由通過國家考試、具公信力的專業代書提供的服務，所以即使辦過代書融資房貸，銀行也不會直接將民眾視為信用瑕疵；另一方面，代書貸款審核條件較寬鬆，信用瑕疵、無工作證明也可辦理。
原屋貸款利率、額度比較
| 銀行 | 融資公司 | 民間代書 | |
|---|---|---|---|
| 貸款利率 | 年利率約2～6％ | 年利率約7～14％ | 月利率1％起 |
| 貸款額度 | 房屋鑑價5～8成 | 房屋鑑價5～9成 | 最高房屋鑑價9成 |
| 貸款年限 | 最長40年 | 約5～10年 | 無限制 |
| 信用條件 | 聯徵分數良好、有收入證明 | 信用稍微瑕疵可（可能會要求看聯徵報告） | 信用瑕疵可（不看聯徵報告） |
| 適合族群 | • 信用良好者 • 有穩定工作者 • 須長期周轉者 | • 銀行拒貸者 • 信用瑕疵者 • 有穩定工作者 | • 急用資金者 • 信用瑕疵者 • 收入不穩定者 |
※各機構貸款方案皆不同，上表僅供參考。
從上表可以看見，雖然銀行房屋融資利率最低，但限制多、信用評分要好、貸款額度也較低，若有較大筆資金需求，建議找民間代書辦理。
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民間代書房屋融資的優點？
向專業合格的代書辦理房屋融資有以下優點：
- 審核寬鬆：免聯徵、免保人，有信用瑕疵、負債比過高、屋齡較高、房屋持分、無薪轉證明等情況都還是可以申辦。
- 撥款快速：只需要約1～3天即可完成所有流程，若資料準備齊全，最快也能當天撥款。
- 額度更高：代書房屋融資沒有額度上限，全依房屋價值評估，成數最高可達9成。
- 還款彈性：可依個人需求選擇本利攤還或按月繳息，且貸款不綁約，提前清償也沒有違約金問題。
申請民間房屋融資應備文件？
- 全戶戶籍謄本
- 印鑑章、印鑑證明
- 土地、建物所有權狀
- 存摺封面影本（撥款用）
- 雙證件（正本＋影本，正本僅供核對身分）
- 收入證明（加分用，如：工作證、薪轉或固定存摺明細、勞保異動明細）
房屋融資申辦流程？
- 提出申請：準備文件並提出申請。
- 估價審核：專員根據房屋現值、實價登錄等為房屋鑑價，根據鑑價報告及申請人資料評估方案，並進行原屋融資試算。
- 對保簽約：雙方見面確認合約內容並簽約。
- 抵押設定：至地政機關辦理抵押權設定。
- 迅速撥款：手續完成，款項匯入指定帳戶。
房屋融資常見問題
你當然可以用原屋融資得到的資金來買新房子，但務必做好財務規劃，以免身上的貸款變多而負擔加重。
只要貸款人年滿18歲、名下有房屋即可申辦，不限屋齡、坪數、類型等，信用瑕疵、收入不穩定、無薪轉證明、房屋持分等會被銀行婉拒的情況都沒關係。
銀行房屋貸款通常都會有2～3年的寬限期，建議直接向行員確認。民間雖然沒有所謂的寬限期，但借款人還是可以和專員討論還款方式，減輕自己的負擔。
除了購屋貸款和原屋融資之外，房屋融資其實還包含二胎房貸、房屋增貸、房屋轉貸等多元方案，民眾可到各大機構官網查看，或者向專員諮詢，找到最適合自己的。
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結語
申請房屋融資時，建議仔細檢視個人條件並比較管道，才能選出最合適的融資房貸方案，若因為一時心慌而無法發揮房屋的最大價值，就有點可惜了。貸款就找我有專業團隊為你評估規劃，更提供免費諮詢服務！歡迎來電洽詢。
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