消費性貸款是什麼？5分鐘帶你了解

最後更新日期：2024/05/27

由於貨幣流通速度快、資訊科技發達，各類金融消費模式已成現代人的生活樣態，然而有貨幣就有借貸的可能，也因多元的消費模式產生不同的貸款種類，但你知道常見的貸款種類都屬於「消費性貸款」嗎？什麼是「消費性貸款」呢？這篇文章就要來為你介紹消費性貸款及其內容。

消費性貸款定義？

消費性貸款，又稱「消費者貸款」，顧名思義就是指個人為了購買消費性財貨或勞務，或為投資、理財、周轉之目的，而向金融機構要求融資支付的一種貸款，依現行銀行法第12-1條規定「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人」，也就是說，借款人申請消費性貸款時基本上不需要保證人。就消費者貸款定義上可依是否直接向金融機構借貸而分為兩種：

1. 直接貸款
   指金融機構直接對具有行為能力之自然人所提供的消費性貸款。
2. 間接貸款
   指消費者透過經銷商辦理分期付款，而間接自金融機構取得之貸款。例如耐久性消費財之經銷商對消費者提供分期付款，再持與消費者簽訂的「分期付款銷售合約」或持消費者簽發的「分期付款票據」向金融機構辦理貸款，以支應提供消費者分期付款所需資金。

消費性貸款的種類

消費者貸款有哪些呢？根據中央銀行經濟研究處之〈消費貸款及建築貸款統計表填報說明〉中，可分為兩種：

消費性貸款

指個人貸款用途為購置住宅及消費性支出之貸款。其中消費性支出貸款包括房屋修繕、購買耐久性消費財（包括汽車）、支付學費、信用卡循環信用及其他個人之小額貸款等。

其他個人消費性貸款

指個人貸款資金用途為其他消費性貸款者，包括現金卡貸款及個人小額信用貸款等屬於消費性貸款者。

若銀行核貸個人信用貸款，以滿足其購置住宅或住宅建物之修繕需求者，亦包含之。若個人借款之資金用途明顯非屬消費性質（如用途為投資證券等金融商品者），或是企業主以個人名義借款，而供所屬企業周轉者，則不包含之。

綜上所述，只要是以「個人」為貸款對象之房屋貸款（含購屋、修繕、理財周轉）、汽車貸款（購買新車或中古車、資金周轉）、耐久性消費財貸款、現金卡貸款、小額信用貸款、信用卡所衍生之授信業務等均屬消費性貸款。

提供擔保品之消費性貸款

雖然不需要消費者貸款保證人，但在不同種類的貸款項目中，也存在是否須提供擔保品之差異。以下是須提供擔保品之消費性貸款內容：

• 貸款對象：具行為能力並有還款財源之本國自然人。
• 貸款用途：為一般消費需要。
• 貸款額度：最高新臺幣500萬元。
• 貸款利率：消費性貸款利率依其提供擔保牌告利率計息。
• 貸款期限：最長7年。
• 擔保品：土地及建物或其他，及受銀行認可之擔保品。

未提供擔保品之消費性貸款

至於未提供擔保品之消費性貸款則須提供保證人，以台灣銀行一般戶消費性貸款為例：

消費性貸款的特色

消費性貸款因其種類眾多，具有以下特色：

1. 貸款金額小
   消費性貸款對象是以個人為主體，並以個人或家庭的消費為融資目的，因此每戶貸款金額比一般個人或企業戶之貸款來得小。
2. 不具自償性
   消費性貸款不論借款人的貸款用途為何（消費或其他理財周轉），基本上都應視其所貸資金的流轉型態為「消費」而非「生產」，無法經由「資產變換」的過程償還貸款，不具自償性，須仰賴借款人每月薪資收入及其他穩定所得維持現金流來償還款項，因此消費性貸款的風險評估，其第一要務便是借款人是否具備「穩定性償還來源」。
3. 採分期償還
   承上二項所述，雖貸款金額小又不具自償性，但相對於借款人每月可供償債之所得淨額來說，也不是短期內就能償還，所以通常消費性貸款期間多為3年、5年，甚至可達7年。
4. 差異化辦理
   由於消費性貸款的客戶族群多元，一般多採「族群分類」方式辦理，意即將相同屬性的客戶族群分類，並依據各族群不同的風險程度及貸款需求，訂定不同的辦理程序及差異化貸款條件。

消費性貸款的選擇

一般人若想借貸消費性貸款多半會找上銀行，而銀行的選擇其實應視借款人的需求而有所不同，比方說公營行庫雖有低利率的優惠方案，但審核時間較長，不利於急需資金周轉的借款人，建議尋求民間借貸公司協助。民間貸款核貸條件寬鬆、審核速度快，又能迅速撥款，是短期資金運用的好選擇。貸款就找我經手案件豐富多元，據點遍布全臺，你千萬不能錯過我們所提供的貸款方案。

結語

生活中時有購買消費性財物之需求，金額較大的品項難免會需要貸款，雖然多半是向銀行借錢，但除了銀行之外還有更好的選擇，貸款就找我提供全程保密的服務，讓你短時間內能取得資金運用，即刻撥打專線洽詢，我們有專業人員為你服務。