自地自建貸款一次搞懂！貸款種類、常見問題全解析！

最後更新日期：2025/12/29

對於想自己蓋房的人來說，自地自建貸款是取得資金的重要管道，但貸款流程遠比一般房貸複雜許多，從土地貸款、建築融資到完工後轉為房貸，每一步都會影響資金配置！

想了解有關自地自建貸款的步驟及重點，貸款就找我馬上告訴你！

自地自建貸款是什麼？有哪些種類？

自地自建貸款就是以名下自有土地、或未來將興建的房屋為抵押，向銀行或民間機構申請土地及建築融資，以幫助貸款人能夠自建房屋（用途可為自住、出租或出售），可分為以下3類：

土地融資

用名下土地申辦抵押貸款來興建房屋；必須附上詳細的使用計畫書作為審核資料，且核准後1年內須動工。

建築融資

用興建中或預計要興建的建物作為抵押品申貸，銀行撥款方式為依照工程計畫進度撥款；且無法中途追加貸款額度，建議申貸前請專業工程團隊評估，才能合理提高總工程費用。

土建融

同時申請土地及建築融資貸款，審核較嚴格；通常以個人名義申請會比較困難，較多是由建商向銀行申請。

❯ ❯ 延伸閱讀：建地貸款如何申辦？有哪些類別？5分鐘為你解惑

自地自建貸款成數、利率、年限

貸款成數

以下為你列舉常見可取得的貸款成數：

• 土地貸款成數約為「鑑價」的50~70%
• 建築貸款成數為「工程費用」的50~70%
• 土建融為土地及工程費用合併計算

要注意的是，工程費用會依所屬建築師公會的工程造價表訂定，而非按實際費用計算。

貸款利率

• 土地貸款年利率約2.5~7%
• 建築貸款年利率約3.5~8%

貸款年限

• 土地貸款年限為1年1約，最長5年
• 建築貸款年限為1年1約，最長5年

❯ ❯ 延伸閱讀：房屋貸款流程有哪些？申貸前必看5大要點！

自地自建貸款有哪些申請管道？

建築融資可以找銀行或民間管道辦理，以下為銀行和民間建築融資貸款的相關比較：

由表格可知，民間貸款審核相對寬鬆、還款方式彈性，建築融資成數最高更可達核估造價9成；若曾被銀行婉拒貸款，歡迎向貸款就找我諮詢，我們是合法立案的民間機構，審核流程快速，也提供專業諮詢、客製方案，且持分土地也可申請喔！

申請自地自建貸款應備文件

申請自地自建貸款流程

1. 申請
   向有辦理自地自建的銀行或民間機構申請。
2. 審查
   備齊上述文件供審核，並先進行貸款試算。
3. 確認
   確認貸款金額與利率，雙方見面進行對保簽約。
4. 設定
   至地政機關辦理抵押權設定。
5. 撥款
   手續完成後，土地融資款項可直接匯入帳戶；建築融資款項則日後依工程進度撥款。

※貼心提醒：申請土地融資後，必須在6個月內取得建築執照並在1年內動工興建，否則銀行可能會提高利率甚至收回款項。

如何提高建築融資貸款的過件率？

若你想要申請自地自建貸款，以下建議你4大提高貸款過件率的方法：

還款能力穩定

申請時應注重個人或建築公司的財力證明及還款計畫，增加貸款機構的信心。

提供完整計畫

興建計畫書、該建案的評估報告書、財務規劃表、償還計畫、工程進度時程書等資料越完整、計畫越可行，就越能降低建築融資風險，銀行也較願意放款。

維持信用評分

銀行貸款很重視申請人的信用評分，因此在申請土地融資或建築融資之前，維護並提升自己的信用分數非常重要。

預期收益良好

若是建商要申請，也可提供建案的預期報酬率、收益試算和風險評估等資訊，並詳細說明該地點可能的銷售及出租狀況，讓銀行認為此建案未來有增值空間，對於申請貸款也會有所幫助。

自地自建貸款常見問題

結語

自地自建從前期資金準備到貸款申請都需要詳盡規劃，財物及建造計畫也都要徹底落實，才能穩定維持工程進度及金流開銷喔！若有任何資金需求，都可諮詢貸款就找我，免費評估更安心！