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房屋貸款流程有哪些?申貸前必看5大要點!

房屋貸款流程有哪些?申貸前必看5大要點!【貸款就找我】

最後更新日期:2024/07/02

買房後就要進入房屋貸款流程,如果是第一次買房的人,肯定會覺得房貸流程複雜又耗時。本文將提供5大要點,協助你了解房屋貸款流程前後要注意的重點,並順利完成人生大事。

進入房貸流程前注意事項

在進入房屋貸款流程前,務必要做好功課,避免申貸後出現各種問題,以下是申請房屋貸款前要注意的事項:

  1. 準備房貸頭期款:頭期款就是自備款,一般房貸最高只能貸到8成,因此買房前建議要準備房屋總價的2~4成左右的自備款。
  2. 了解房價和可貸金額:如果有喜歡的物件也決定要買房申貸,可先了解房屋總價與附近房價行情,推估貸款金額範圍,既可檢視自己是否有足夠的自備款,也能避免因付不出頭期款而違約的情況
  3. 確認收入能否負擔貸款:使用銀行貸款試算功能,並選擇對自己最有利的利率計算方式,提前了解每月房貸月付金,進而衡量收入與支出是否平衡,以免影響生活品質。
  4. 備妥房屋貸款申請文件:可先準備好申請房貸相關資料,辦理時會更順暢。

❯ ❯ 延伸閱讀:房貸利率怎麼算?了解攤還方式也要注意3件事!

房屋貸款流程有哪些?

房貸流程要多久?申請房貸乍看之下是件麻煩的事,但只要依循以下6個步驟,就能順利完成:

步驟1:提出申請(1個工作日)

先挑選好預計要申貸的銀行,並填寫基本資料、貸款申請書、聯徵同意書、財力證明書。通常會建議選擇薪資轉帳銀行或主要存款銀行,在申請房貸時較有機會獲得低利率;或可申請內政部自購住宅貸款利息補貼青年安心成家購屋優惠貸款,也能省下不少利息。

步驟2:房屋鑑價(2~4個工作日)

銀行受理房貸申請後,就會交由專員評估不動產價值,一般會看房屋坐落地段、附近生活機能、房屋坪數、屋齡、屋況等條件,來決定貸款額度,自用住宅的貸款額度最高可達8成左右。

步驟3:聯徵與審核(1~3個工作日)

對於可貸額度沒有疑義後,銀行就會向聯徵中心調閱個人信用報告,了解申請人過去的信用狀況,根據申請人財力條件(包含職業類別、年收入、存款、其他資產等)和信用報告評估最後的貸款成數、金額、利率及寬限期

提醒你在這段期間,務必要按時繳納信用卡及貸款中的款項,延遲繳款不僅會留下不良的信用紀錄,還會讓銀行認定申請人財力狀況不佳,導致房貸申請不過。

步驟4:照會、對保與簽約(1~2個工作日)

「照會」是指銀行打電話給申請人確認個資、貸款金額與目的等,主要是為了查驗申請人提供的資料是否屬實,通常回答與當時申請資料填寫內容一致,就不會有太大問題。

至於「對保」則是指申請人攜帶證件和印章,親自到銀行確認房屋貸款金額、利率、年限、還款方式、是否能提前清償等細節,並確認合約內容是否有誤,此時若有任何問題一定要向對保人員提出,才能保障自己的權益,完成對保後再簽約。

步驟5:不動產抵押權設定(1~2個工作日)

提供建物及土地所有權狀給地政事務所,辦理不動產抵押權設定登記(也可委由代書辦理),設定金額是貸款金額的1.2倍,此時銀行還會辦理住宅火險和地震險投保,保險費用是由貸款人每年繳納一次,直到貸款清償為止。

步驟6:撥款(1~2個工作日)

銀行房貸專員會協助申請人在借款銀行開戶,以便銀行撥款與申請人日後繳納房貸,撥款前銀行會打電話給申請人確認貸款相關事宜、是否已投保火險和地震險,待銀行撥款後就完成房貸流程。房貸撥款交屋後,申請人接下來就要每月按時將應繳納的房貸本息存入扣款帳戶中,銀行就會自動從中扣款。

整體房貸申請流程時間跑完,最快也要7個工作日,最慢也要2~3週(皆不包含假日),申請房貸時要特別留意。

房屋貸款有哪些步驟?【貸款就找我】

房貸準備文件有哪些?

向銀行申請房屋貸款時,記得備妥以下文件:

  • 雙證件
  • 戶籍謄本
  • 土地和建物所有權狀
  • 勞保異動明細或在職證明
  • 收入證明(近6個月薪轉存摺封面、出入明細頁面)、其他財力證明

❯ ❯ 延伸閱讀:財力證明有什麼種類?沒有證明也能貸款嗎?

房屋貸款申請費用

申請房貸過程中,會產生以下必要支出:

  • 火險:每年投保一次,依各保險公司費率計收。若提前清償房貸,可要求退還預繳的保費。
  • 地震險:每年投保一次,依目前每年費率調整。若提前清償房貸,可要求退還預繳的保費。
  • 鑑價費:約5000元。
  • 帳管費:含每月簡訊通知、管理帳戶的費用,約2000元起跳。
  • 徵信費:向聯徵中心調閱資料的費用,約2000~6000元。
  • 代書費:由代書協助處理抵押權設定的費用,約2500~15000元。
  • 書狀費:屬於政府規費,每張80元。
  • 謄本費:屬於政府規費,每張20元。
  • 土地登記規費:地政機關收取的手續費,按設定金額的千分之一計收。

房屋貸款流程常見問題

Q. 如何提高房屋貸款成數?

建議可嘗試以下6種方式,向銀行爭取提高房貸成數:
⑴ 增加擔保品
⑵ 請保證人作保
⑶ 搭配信用貸款
⑷ 提高貸款利率
⑸ 縮短還款年限
⑹ 提供資產型財力證明

Q. 為什麼我申請房貸無法過件?

房貸申請不過可能有以下7種情況:
⑴ 負債比過高
⑵ 工作年資太短
⑶ 年齡超過65歲
⑷ 信用瑕疵、信用小白
⑸ 沒有穩定的工作與收入
⑹ 銀行對申請貸款用途有疑慮
⑺ 聯徵次數過多,被銀行認定財務困難
申請房貸前記得要再多加檢視,儘可能排除以上情況,未來才比較好申貸!

Q. 我買的是預售屋,該準備多少自備款?

若是買預售屋,在簽約當下只須支付房屋總價的10%~15%作為頭期款,包含訂金、簽約金和開工款,而且必須立即支付,無法向銀行貸款

結語

買房是人生大事,尤其申請房貸時更要留意房屋貸款流程,以免在多如牛毛的細節中手忙腳亂。以上就是房貸流程的介紹,希望能對面臨申貸買房的朋友有正面助益。

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