【機車借款全攻略】一篇告訴你申請要點、貸款陷阱！

最後更新日期：2025/12/01

機車借款是許多人需要在短期內獲得現金流的常見方式。那當你申貸時，機車貸款利率和額度是多少？條件和申辦流程有哪些重點？本篇要帶你了解機車借款的大小事，跟著貸款就找我一起往下看吧！

機車借款是什麼？

機車借款就是以機車作為抵押品，向貸款機構（銀行或民間貸款機構）申請小額貸款，又可分為以下3種類型：

• 機車分期
  也就是機車的「購車」分期貸款，透過借款、分期還付的方式來擁有一台機車，通常透過車商媒合辦理分期付款；機車分期的利率相較借款會更低一些。
• 機車融資
  用名下已經擁有機車當作擔保品來借款，額度和利率會依據機車的市值、車齡、車種、c.c.數、廠牌、車況、申請人條件等核定。
• 機車二貸
  又稱為機車增貸，指在機車已有貸款的情況下，又以這輛車為擔保品申請第二次貸款。由於增貸對貸款機構來說，屬於風險較高的行為；二次貸款對於申請人來說也意味著更多的債務總額（反映出個人的財務狀況），因此最終會有貸款額度較低及利率較高的情況。

辦理管道方面，銀行只承辦「購買重機」的分期貸款，可貸額度最高達到車價的90%。民間管道（如代書貸款、融資公司、當舖）則是3種機車借款都可以辦理。

機車借款3條件

• 年齡：須年滿18歲~65歲以內（有些貸款機構會要求年滿20歲）。
• 擁有機車：申請人名下必須擁有一台機車，即可提出申請。（辦理融資或二貸時才需要；新車分期貸款不用）
• 財力證明：穩定收入是證明還款能力的條件之一；若能提供薪資證明，對於貸款都是加分項。

※額外考量「原車貸款」：屬於機車增貸的條件。若機車本身還有買車的分期貸款，部分管道還是可以再申請貸款；但會查看是否都有按時繳納滿6個月，作為新貸款的信用評估依據。

5個機車借款的優點

• 申請門檻低：較不會審核信用評分，只要申請人名下有機車、或由車商媒合，年滿18歲即可辦理。
• 無職業限制：申請人不一定要有薪轉或勞保，只要能提供工作收入證明就可辦理。
• 機車條件少：只要機車可以使用，不論車種、車齡、廠牌、c.c.數都可以申辦，不過可貸額度及利率會有差異。
• 借款免留車：機車借款免留車是最大的特點，只要辦妥動保設定，貸款期間機車仍可正常使用。
• 申辦速度快：只要備齊資料，1～3天就能完成所有程序並撥款。

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機車借款利息、額度多少？

機車借款利息

主要取決於申辦借款的管道：

• 銀行（新車分期）：約在8%~15%之間（以大型重機250c.c.為主），主要都是購買新車的貸款。
• 民間貸款：約在12%～16%上下，機車的擔保價值相對房屋、土地來說較低，因此貸款利率也會較高。

機車借款額度

貸款機構會根據機車車款、車齡、車況，與申請人財力條件及還款證明等決定可貸額度，一般情況下最高可貸到30萬元，適合有小額資金需求者辦理。

機車借款需要的4項資料

• 機車行照（影本）
• 存摺封面影本（撥款用）
• 雙證件（正本＋影本，正本僅供核對身分）
• 財力證明文件（如勞保明細、薪轉存摺影本、扣繳憑單等）

機車貸款4流程

1. 申請適合的管道、方案
   挑選合法機構與適合自己還款計畫的方案，提出申請並檢附上述之相關文件。
2. 審核評估
   貸款機構會與申請人進行電話照會，確認貸款用途、金額等；再根據申請人條件與機車狀況評估可貸金額、利率及期數。機車借款最快有可能1個工作日就能得到結果。
3. 對保及設定
   對保便是機構和申請人共同核對借款合約內容（貸款總額、期限、利率等），並確認為本人無誤；對保專員會協同至監理站辦理機車動保設定。
4. 撥款
   待設定完成後，貸款機構會將款項發放至申請人的指定帳戶，而後續申請人便依照合約案時還款直到清償就可以了。

※動保設定：全名為「動產擔保設定」。指的是用汽機車作為抵押申請貸款時，要到監理站辦理抵押，在此期間都不能買賣或過戶車輛，直到貸款清償並註銷設定。

車主可透過監理服務網或經濟部的「動產擔保線上登記及公示」查詢。

❯ ❯ 延伸閱讀：動保設定怎麼辦理？申請、註銷方式一次看

機車貸款陷阱有哪些？

機車借貸管道眾多，申請之前除了比較利率和額度之外，安全性也是評估的重點。以下告訴你4個常見的機車貸款陷阱，若遇到這些情況，請另尋他家辦理：

• 免留車卻要求過戶
  有些非法業者宣稱可免留車，卻要求貸款人必須將機車過戶到業者名下才能過件。
  ※貼心提醒：如果向當舖申請機車借款免留車方案，當舖就不能收取物品保管費（即為倉棧費）。
• 利息高且多次收費
  不肖業者會訂定遠超過法定利率的超高利息，並在過件前用手續費、代辦費、服務費等各種名目向申請人收取高額費用。
  ※貼心提醒：根據民法第205條，銀行和民間貸款年利率不超過16%；當舖業法第11條第2項規定，當舖年利率不超過30%。
• 要求抵押重要證件
  合法機車貸款業者不會要求申請人寄送或抵押重要證件，只會要求提供證件影本做核對；正本證件若落到不良業者手上，個資就很可能遭到盜用，造成債務問題。
• 廣告宣稱保證過件
  雖然民間機車借貸條件較寬鬆，但仍有完整的審核、對保流程，絕對不可能保證過件，這樣標榜的業者通常是為了收取高利息或騙取申請人的證件。

機車借款常見問題

結語

相較於房屋、土地與汽車，機車取得較容易，當你急需資金時，機車借款會是不錯的選擇，在借款期間也能正常用車，對日常生活影響較小！也提醒你，貨比三家不吃虧，在合法、合規的貸款機構申貸才能最大程度保障自己的權益！