循環型信貸是什麼？5分鐘看優缺點與使用時機！

最後更新日期：2024/10/31

你有聽過一種特殊的信用貸款稱為「循環型信貸」嗎？循環型信貸非常適合急需小額資金週轉的民眾使用。什麼是循環型信貸？和一般信貸的差別是什麼？以下貸款就找我整理了循環型信貸的7大重點，快來一起看看吧！

循環型信貸是什麼？

循環型信貸指向銀行申請一個額度，在額度內可隨借隨還，還款後還可以重複動用的信用貸款，就像是預備金一樣，申請人可以在貸款保留期限內的任何時候提領使用，提領後才開始計息，而且貸款不用綁約，申請人也不需提供擔保品或保證人，靈活度很高，也因此又稱為「理財型信貸」，常作為臨時週轉金使用。

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循環型信貸和一般信貸的差異？

• 一般信貸：一次把全部貸款金額撥入帳戶，並且按年計息，申請人從借款後的第一個月開始就要固定償還本息，且大多需要綁約，在綁約期內不能提前還款，否則可能產生違約金。
• 循環型信貸：在核給額度內可隨借隨還不綁約，還款後還可持續動用，動用後才以日計息，不動用就不計息。

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循環型信貸利息怎麼算？

循環型信貸利息以日計算，款項借出多少天，就會計算多少天的利息，計息公式如下：

每日利息＝實際動用金額×年利率÷365

實際利息（非當日還款）＝實際動用金額×年利率÷365×動用天數

假設動用額度為10萬元、年利率5％、20天後還款，總利息就是100000×5％÷365×20，大約是274元，但以上循環型信貸試算僅為參考，實際計算方式還是要看各銀行方案。另外要注意的是，還款時間必須在下午3：30以前，如果超過這個時間，利息就會計算到隔天喔！

循環型信貸的優缺點？

雖然循環信貸有申辦簡單、還款彈性等優點，但也要留意循環貸款陷阱，多加評估後再決定是否進行貸款，以下整理循環型信貸優缺點給你參考：

循環型信貸優點

• 還款不綁約：額度內可隨借隨還，資金利用彈性，也不需負擔違約金。
• 申請較方便：不一定要臨櫃，使用網銀、app、電話語音也可以申請。
• 動用才計息：有動用才以日計息，如果當日借還則免利息。
• 可隨時動用：循環型信貸過件後，可直接攜帶存摺至櫃檯或利用網路銀行、手機app等方式提領、轉帳。

循環型信貸缺點

• 利率較高：因為貸款免綁約，又只計算實際上動用的資金利息，所以循環型信貸利率會比一般信貸高1～3％。
• 額度較低：對銀行來說風險較大，所以循環型信貸額度通常較低。
• 審核嚴格：循環型信貸不需要擔保品與保人，借款期間也不用還本金，所以銀行審查會比較嚴格。
• 期限較短：循環型信貸大多是一年一約，建議向銀行確認清楚貸款期限以及續約事項，以免未來臨時週轉困難。
• 費用較多：有些方案動用時會收取動用費，或者每年收取帳管費，費用可能比一般信貸還要多，因此借款前需確認單次預借金額，避免多次動用導致手續費過高。
• 受理銀行少：有提供循環型信貸的銀行較少。

循環型信貸適合誰？

• 急需週轉者：臨時需要醫療費、搬家費、意外處理費等費用者。
• 短線投資者：循環型信貸當天借還免利息，適合需在當天買入和賣出金融商品的短線投資者。
• 斜槓創業者：上班族發展斜槓是現在的趨勢，想發展副業的族群可以申請循環型信貸作為靈活的備用金。
• 無本套利者：本身投資項目若有部分可以每月穩定配息，就能申請循環信貸來賺取價差，不需動用自己的資金，配息扣除利息後就是淨利。
• 資金回收快速者：資金回收快速的個人執業者，例如醫師、會計師、中小企業自營商，或需快速批貨的代購業者，只需要小額資金支付日常營運開銷，就很適合運用彈性借還的循環型信貸。

循環型信貸銀行方案比較

循環型信貸常見問題

結語

以上就是關於循環型信貸的介紹。循環信貸可隨借隨還，讓申請人靈活運用資金，是很方便的週轉選擇，但也要再次提醒你，循環型信貸利率較一般信貸高，動用時一定要規劃好還款日程，以免負擔過重而導致債務越滾越大喔！