P2P借貸好嗎？優缺點和風險一次報你知！

最後更新日期：2024/04/16

P2P借貸在網路的普及下成為金融科技的重要部分，為小額貸款帶來更多選擇，然而，你可能也聽過P2P借貸詐騙事件，究竟P2P網路借貸好不好？運作模式是什麼？有哪些優缺點和風險呢？讓我們一次為你介紹！

P2P借貸是什麼？

P2P借貸（peer-to-peer lending）又稱為「市場平台借貸」，是一種全線上運作的貸款模式，貸款項目以小額信貸為主。不像傳統借貸須透過銀行或民間機構，P2P網路借貸是個人對個人直接進行借款，透過網路平台串聯有閒錢的人和需要錢的人。

P2P貸款中有以下3個角色：

• 投資人：透過平台提供資金給借款人，藉此賺取利息，但須承擔借款人違約風險。可選擇投資單一案件，或將資金分散到多筆案件中。
• 借款人：透過平台提出貸款需求，接受平台的審核並取得資金。
• P2P平台：媒合借款人與投資人，作為中間審核和處理者並賺取手續費。

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P2P借貸條件有哪些？

P2P貸款的申請條件大致和一般貸款一樣：

• 有固定收入
• 具備基本信用
• 符合民法規定成年年齡

P2P借貸對個人信用的要求雖然不會像銀行那麼嚴格，但還是會對借款人做基本調查，並利用自建的信用風險模型進行審核，若評估出來風險過高，可能就無法通過貸款。

P2P借貸的優缺點？

P2P借貸優點

• 審核條件寬鬆：不會嚴格審核個人信用、職業及收入條件，借款人也不須提供資產作為抵押。
• 貸款利率較低：由於省去了傳統中介的費用，放貸成本減少，利率也跟著降低。
• 申請流程快速：P2P採全線上申請，流程相對簡單，往往只須幾十分鐘到幾小時就能核貸，讓民眾更快取得金援。

P2P借貸缺點

• 缺乏監管保障：P2P平台未受政府監管，也沒有相關法條約束，若發生借貸糾紛，使用者可能會求助無門。
• 資金來源不明：P2P平台通常會允許投資人和借款人匿名參與，這讓資金來源與流向變得不透明，可能會導致使用者被捲入非法資金活動中。
• 投資人須面臨高風險：使用P2P借貸的通常都是無法向銀行申請信貸的人，而P2P平台又不會嚴格審核借款人的條件，因此投資人會面臨較高的違約風險。

P2P借貸風險有哪些？

P2P借貸雖然帶來便利，但背後其實隱藏許多使用上的危險，不論是投資人還是借款人都須注意。以下列出常見的風險：

• 違約倒帳：P2P借貸不需擔保品，且投資人不易取得借款人的資訊，只能依賴平台的信用評等，難以評估倒帳風險，而當借款人違約時也難以追償。
• 詐欺侵權：P2P借貸透過網路平台運作，且沒有管理機關監督，可能會發生詐欺或駭客入侵等情況，導致交易資料被盜、個資外洩。
• 平台倒閉：平台可能會以「違約保證買回」或「風險備付金」等機制來吸引更多投資人參與，但這會讓平台承擔的風險變高，一旦損失超過資本，平台就可能會倒閉；另外，平台也可能會惡意捲款潛逃。
• 資訊不透明：有些P2P借貸平台不會揭露真實的利率或報酬，借款人與投資人可能不知道自己是否吃虧。

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P2P借貸流程？

1. 填寫申請書
   完成平台會員註冊並填寫貸款申請書，包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。
2. 提供相關資料
   自行向聯徵中心申請個人信用報告，並準備雙證件、在職證明等給平台作為審核依據。
3. 平台評估審核
   平台會主動與借款人聯繫，進行徵審作業，審核通過就會告知貸款利率、可貸額度及還款期限。
4. 雙方對保
   審核通過後，平台會與借款人約定時間對保，可以選擇見面或視訊進行。
5. 平台媒合
   平台刊登借款資訊，等待媒合投資人，媒合成功即可撥款。

結語

不論你是借款人還是投資人，都要小心選擇有公信力的P2P借貸平台，以免個資外洩、投資血本無歸。如果對於P2P網路借貸有疑慮，歡迎透過有實體店面的貸款就找我進行小額貸款，借款流程公開透明，讓你更放心。