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申請房貸信用評分超重要!看完這篇增加過件率

申請房貸信用評分超重要!看完這篇增加過件率【貸款就找我】

房屋是人生中單價最高的財產,雖然相當保值,但購買時也要花不少錢,不是每個人都能含著金湯匙出生,因此免不了要背房貸,才能負擔得起房屋總價。您知道申請房貸時,銀行非常重視「信用評分」這項指標嗎?如果信用評分分數未達一定標準,銀行很難核貸,我們也就無法取得貸款資金購屋。究竟申請房貸信用評分有多重要?且看我們以下介紹與分析。

信用是什麼?

在了解信用評分對房貸申請的重要性前,我們得先了解何謂「信用」。信用意思是指不需要提供物資保證,且能履行約定並取得他人的信任。若以金融的角度來看,即指一個人能夠先取得金錢或商品,於延遲期限內還清欠款的限度,是檢視個人交易往來紀錄相當重要的指標,換句話說,就是債務人償還債務的信譽和能力。

目前我國職掌個人與金融機構之間交易信用往來紀錄的蒐集、建置全國信用資料庫,並給予信用評分的機構,即為財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱「聯徵中心」),是國內唯一跨金融機構之信用報告機構,該機構設立目的在於確保大眾的信用交易與穩固國內的金融制度,並根據個人與銀行之間的交易往來紀錄進行信用評分,即為「聯徵信用報告」,這份報告可說是「個人信用成績單」,各種信用狀況都會顯示在上面,供銀行評估貸款人的信用與借貸風險,所以聯徵信用報告會影響是否能成功貸款、貸款額度和利率。

聯徵信用報告內容為何?

2020年聯徵中心公布了最新版本的聯徵信用報告內載項目,可略分為7大項,如下方表格整理所示:

聯徵紀錄項目 個人信用報告內容
當事人基本資料 包含身分證字號、中英文姓名及通報案件紀錄等。通報案件紀錄若為「有」,表示該信用報告當事人已被警察機關或金融機構通報在案,反之則無。
銀行借款資訊 包含借款餘額明細、逾期/催收/呆帳資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊及其揭露期限等。
信用卡資訊 包含持卡紀錄、最近12個月內信用卡戶帳款資訊、信用卡債權再轉讓及清償資訊及其揭露期限等。
票信資訊 包含授信保證人資訊、大額存款不足退票資訊(50萬元以上的退票紀錄)、票據拒絕往來資訊及其揭露期限等。
查詢紀錄 包含被查詢紀錄、當事人查詢信用報告紀錄,及1年內查詢紀錄,新版也將線上查詢紀錄列入報告內。
其他 包含附加訊息、主債務/共同債務/從債務/其他債務債權轉讓及清償資訊等。
信用評分分數 信用分數介於200~800分之間,一般來說400分以下即視為信用不良。
資料來源: 財團法人金融聯合徵信中心信用報告的種類及用途

信用也能評分嗎?標準為何?

「信用」的涵義較為抽象,將之數據化除了有利於統計,在進行信用評估時也能依客觀標準檢視個人交易紀錄。信用評分分數是記錄個人的信用分數狀態,根據各家金融機構和聯徵中心所蒐集彙整的交易往來資料計分作為信用評分標準,用來預測當事人未來一年是否具備還款能力,分數會隨著申請時間點而有所不同,新版的信用評分資訊增加圖表百分位區間呈現,讓當事人更了解自己的信用狀況。另外,信用評分是依照當事人需求額外查詢,可以獨立分開列印。

信用分數有下列三個區間:

暫時無法評分

申請人的歷史資料可能少於3期,或一年內信用卡應繳金額未大於0。

固定評分200分

曾有過信用不良紀錄,但也有正常的交易紀錄,表示銀行仍願意與該申請人往來,聯徵中心給予固定評分200分,為較低的分數,不屬於實際評分。

實際評分200~800分

指相較於所有受評者分數的相對位置,上面會顯示分數和百分位區間,並無提供固定評分,每一季會更新一次所有百分位區間資料。若百分位區間為80%~90%,表示信用高過80%的受評者。

而信用評分項目可分為以下3類:

  1. 繳款行為類:在信用卡、授信借貸、票據的還款行為表現。
  2. 負債類:包含負債總額、負債型態、負債變動幅度。
  3. 其他類:包含查詢次數、信用長度、保證人資訊等。

如果目前信用評分分數不高且想要改善的申請人,只要之後繳款情況正常、控制負債程度、減少被查詢次數並維持一段時間,就能逐漸提升個人的信用評分。

如何查詢信用報告?

查詢聯徵信用報告的方式有5種,除了可進行信用分數查詢,還能得知相關資訊,以下是查詢方式整理:

線上 網路申請 手機APP
申請方式 聯徵中心 TWID投資人行動網
IOS版/ Android版
所需資料 自然人憑證 讀卡機 須有下列指定銀行證券戶:元富/日盛/永豐金/統一/大慶/玉山/國票/第一/富邦/群益/臺銀證券
申請費用 每年免費申請1次,之後電子檔每份80元
等待時間 立即
加查項目
申請版本 彩色,僅提供中文版
書面 聯徵中心 郵局代收 郵寄
申請方式 親臨聯徵中心服務櫃台辦理 親臨郵局儲匯窗口辦理 郵寄至聯徵中心
所需資料 身分證、第二證件(皆正本) 郵局專用申請書、身分證、第二證件(皆正本) 申請表格、身分證、第二證件、新式戶口名簿(皆影本)
申請費用 每年免費申請1次,之後中文版每份100元,英文版每份200元
等待時間 可當日取件 聯徵中心收到後1~2個工作日 聯徵中心收到後2~3個工作日
加查項目 評分/指定項目
申請版本 黑白,中英文皆有 黑白,中文版 黑白,中英文皆有

信用報告適用時機為何?

當您申辦信用卡或銀行企業貸款信用貸款時,由於此類貸款多為無擔保品的貸款項目,銀行很難判斷貸款人的信用及是否具備還款能力,因此經貸款人同意後向聯徵中心查詢其信用紀錄,而這份個人信用報告用途在於判斷借貸風險,及影響貸款額度和利率,一般來說,信用評分分數愈高,愈容易取得貸款。

若是申請房屋貸款土地貸款等有擔保品的貸款項目,銀行基於授信法規規範,為了降低借貸風險、避免貸款人無法償還款項,除了貸款人必須提供擔保品和保證人外,銀行也會經貸款人同意後向聯徵中心查詢其信用紀錄,了解貸款人的信用狀況且是否具備還款能力,同樣也是信用評分分數愈高,愈容易取得貸款。

申請房貸前如何增加信用評分?

申請房貸信用評分是十分重要的,原因在於信用評分會決定房貸申辦的條件,那麼如何增加自己的信用評分呢?有以下13種方法:

  1. 準時繳信用卡費且全額繳款,儘量不要使用「分期繳款」,也不要動用到「循環利息」。
  2. 不要辦太多張信用卡,也不要動用現金卡。
  3. 不要當「信用小白」,最好持有信用卡並使用超過1年以上。
  4. 維持良好的薪資轉帳紀錄。
  5. 申請貸款時最好已在任職的公司工作超過半年。
  6. 收入證明以「薪資轉帳」和「扣繳憑單」二項取其高者使用。
  7. 不要當「月光族」,也不要以百元為單位提領現金。
  8. 提高最近3個月的財力證明,例如可先和家人商量借一筆較高的金額存入自己的帳戶,待核貸後再還款給家人。
  9. 先存一筆錢開戶,作為該銀行的VIP,符合其VIP方案的條件後,較有機會取得較高的貸款成數與較低的貸款利率。
  10. 提供保證人,因為保證人的還款能力可以和貸款人合併計算,有助於爭取較好的貸款條件。
  11. 若名下已有房產且仍有房貸,最好改以家人姓名購屋,避免影響貸款條件。
  12. 若曾申請信用貸款且尚未清償完畢,務必要先償還,原因在於信用貸款會影響房貸申請的額度。
  13. 增加與房貸銀行的往來機會,平常存款後儘量不要去提款,多多累積存款餘額,才能製造優良紀錄,貸款過件率才能提高。

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房貸信用Q&A

Q:申請信用報告是否有次數限制?

銀行基於風險管理,會比對多項指標後再決定是否要貸款給申請人,聯徵次數就是其中一項指標,也就是銀行在聯徵中心查詢申請人信用紀錄的次數。雖然並沒有硬性規定聯徵調閱次數,但銀行的潛規則認為,次數增加代表申請人向愈多家銀行申請貸款,因此銀行可能會懷疑申請人是否有異常資金需求或其他問題。一般銀行可接受的聯徵查詢次數上限為3次,5次以上銀行就無法受理貸款申請,因此要把握每一次聯徵機會,不要隨意調閱與被調閱。值得一提的是,若使用自然人憑證調閱申請,由於不會有紀錄存在,因此可以不限次數查詢。

Q:影響信用評分的原因有哪些?

1. 延遲繳款紀錄:延遲次數愈多、時間愈長,信用分數愈低。
2. 個人負債狀況:負債總額愈大,信用分數愈低。
3. 使用循環信用的頻率與比例:長期使用信用卡循環,每次繳款都只繳納最低應繳金額,信用分數愈低。
4. 信用申請情形:即申請聯徵調閱次數。銀行查詢次數愈多,代表貸款人的資金需求愈高,其信用分數愈低。
5. 信用歷史長短:即信用卡使用時間和貸款時間。信用歷史常代表銀行可參考的數據愈多,且信用分數愈高。建議持有信用卡的時間至少3個月以上。

Q:申辦房貸信用評分要多少比較容易過件?

如果您要申辦房貸,一般會建議信用評分至少要達到400分以上,才比較容易過件。不過房貸屬於有擔保品的貸款項目,因此個人信用分數不會是主要核貸關鍵,惟申辦房貸前仍須注意以下3點:
• 過去貸款及信用卡不能有遲繳紀錄。
• 銀行不能有呆帳或債務協商紀錄。
• 個人負債比不能太高。

結語

貸款就找我在此提醒您,無論是申請房貸、信貸或其他貸款,都應該具備財務控管能力、維持良好的信用紀錄,這不僅代表貸款人對自己的財務狀況有責任感,未來有需要向銀行進行金融行為時,才能獲得更好的條件,為自己爭取最多利益。若有申請房貸信用評分或相關問題,歡迎您找貸款就找我,即刻撥打免費諮詢專線0987-309696,或線上填單,我們將有專人為您服務。

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