對保反悔會怎樣？「這關鍵」時間點前後差很大！

最後更新日期：2025/02/19

向銀行或合法民間貸款公司借貸時，有一項貸款流程叫「對保」，是用來保障借貸雙方權益的程序。如果在對保前或對保完反悔，想取消貸款申請，會有什麼影響嗎？下面就為你介紹對保反悔的相關事項。

對保是什麼？

對保是在貸款核准後、撥款前進行的手續，貸款人及保證人須一起到銀行或民間貸款公司，貸款機構會針對合約內容做說明，包含繳款方式、利率、是否能提前清償、有無違約金等，接下來雙方就會蓋章。

這個流程是用來確認貸款契約和保證契約是不是當事人親簽，以保障借貸雙方的權益。在對保過程中，借款人或保證人若有不了解的地方，也可當面提出，避免未來發生爭議。

※貼心提醒：一般稱銀行或合法民間貸款公司的經辦人員為「對保人」。

❯ ❯ 延伸閱讀：房貸保證人一定要有嗎？保人有哪些限制和責任？

貸款對保要帶什麼文件？

1. 雙證件：貸款人（及保證人）的身分證正本、第二證件（駕照或健保卡）。
2. 印鑑章：貸款人（及保證人）的印鑑章。
3. 其他相關文件：各銀行或貸款公司的對保規定不同，不同貸款方案所需的文件也不盡相同，建議事前先詢問貸款機構。

要在哪裡進行對保？

可以在哪裡進行對保手續呢？有以下3個選擇：

1. 臨櫃對保：貸款人及保證人親自到銀行或民間貸款公司店面進行對保。
2. 約定地點對保：借貸雙方可約定一個地點來做對保。例如汽車貸款通常會找可以現場勘查車輛狀況的地方；二胎房貸、土地貸款等通常會約在地政事務所，方便對保後直接送件設定。
3. 線上對保：包含電話對保或視訊對保。目前有些銀行針對小額貸款就有提供線上對保服務，透過網路即可輕鬆核對貸款資料。

貸款對保流程是什麼？

一般對保（臨櫃對保、約定地點對保）3步驟

1. 約定對保時間與地點：貸款人申請送件後，貸款機構會開始審核資料，在確定核貸後，就會以電話通知對保時間與地點。
2. 核對身分與合約內容：開始對保後，對保人會先核對貸款人及保證人的身分資料，確認是否為本人，接著會說明合約內容和還款相關事項。若對貸款合約有任何問題，務必在此時提出討論。
3. 合約用印及後續撥款：解說結束且貸款人確認合約內容後，雙方就會蓋章，接著對保人會向貸款人確認撥款相關事宜，例如貸款專戶的設定、戶名和帳號，並補充說明其他撥款注意事項。

線上對保3步驟

1. 填寫案件序號：貸款人先上銀行官網申請線上對保，銀行會寄通知信或訊息至貸款人的電子信箱或手機，收到後在銀行線上對保網頁填寫信件或簡訊上的案件序號，並等待銀行提供合適的身分認證方式。
2. 進行身分認證：依照貸款人選擇的方式進行身分認證。
3. 簽核契約撥款：身分認證完即可簽約，簽約後，資金將匯入指定帳戶。

對保前反悔會有什麼問題？

貸款審核通過後，若在對保前取消貸款申請，不會產生任何問題，也不需要負擔任何費用，因為在沒有經過對保程序的情況下，就不會進行簽約的流程。這時候反悔也不用特別提出取消貸款申請說明，只要告知對保人該次貸款已不需要即可，須負擔的唯一成本就是貸款人會耗費1次的聯徵額度（3個月只能調閱3次聯徵紀錄）。

對保後反悔會有什麼問題？

貸款審核通過後，若在對保後取消貸款申請，會產生什麼問題呢？關鍵在於是否簽約：

未簽約

嚴格來說，對保只是簽約前的一道手續，因此就算是對保後，只要尚未用印與簽約，就可以比照對保前取消的方式處理，不需要特別提出取消貸款申請說明，僅須告知貸款機構即可取消貸款。和對保前取消一樣，成本只有耗費1次聯徵額度。

已簽約

如果對保完成也確實簽約了，就要特別通知貸款機構取消貸款，詳細的取消成本則須視簽訂的合約內容，可能會有違約金產生，因此要負擔的取消成本包含1次的聯徵額度與其他費用。

對保後多久撥款？

• 銀行：對保完成後，最快一個工作天（不含例假日與國定假日）就會將款項匯入貸款人指定帳戶中。值得注意的是，撥款前銀行可能會進行「聯徵回查」，避免貸款人到處去借貸而增加貸款風險，若這時候銀行發現聯徵次數變多，就可能發生對保後不撥款的情況。
  ※貼心提醒：不能一次申請多家銀行貸款，聯徵次數越多，信用分數就越低，會連帶影響貸款過件率。
  ❯ ❯ 延伸閱讀：聯徵紀錄次數有多重要？重點解析大公開！
• 民間貸款公司：如果是申辦信用貸款，通常對保完成當下或當日內就會撥款；若是申請二胎房貸或土地貸款，由於要送地政機關作抵押權設定，大約需1～3個工作天。

對保反悔常見問題

結語

提醒你，不管申請什麼貸款，一定要注意是否有對保流程，它是保障雙方權益的重要環節，而要是對保前或對保後反悔了，合法貸款機構也有既定程序，不會莫名其妙讓你損失金錢喔！