全額貸款買房可以嗎？這4大風險不可不知！

最後更新日期：2024/12/05

雖然央行已管制房市一段時間，但現今房價仍使很多民眾無法負擔，於是建商開始推出零首付的方案，讓民眾有機會全額貸款買房。全額貸款買房是什麼？有哪些風險？更多全額貸款買房需知，讓貸款就找我一次告訴你！

全額貸款買房是什麼？

全額貸款買房意思是指申貸人以和房價相同的金額向借款機構申請購屋貸款，再依貸款機構給予的條件進行分期付款，常聽到的0元買房即為相同概念。

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如何達到全額貸款買房？

如今房價高漲，很多建商都會標榜「零首付」、「免頭期款」，不過，雖然號稱0元買房，但並不是真的只靠一筆房貸就可取得全額購屋資金，通常還需搭配其他貸款才能達成，以下針對首購和已經有房2種不同購屋族群，分別提供不同的參考貸款方式：

首購族

若你是第一次買房，可以搭配以下3種貸款：

• 信用貸款：若工作和財力狀況等條件都不錯的話，可以嘗試申請信用貸款，但要提醒你，銀行有負債比22倍的限制，因此借款額度會受你的月收入影響，且因無擔保品，貸款利率較高、年限也較短，還款壓力可能會較大。
• 裝潢貸款：部分銀行會針對想要裝潢新屋的民眾推出裝潢貸款，各家提供的額度及申請條件都不一樣，建議辦理前可先向客服進行詢問。
• 建商貸款：為了順利銷售建物，許多建商會推出「公司貸」，由建商本身提供房價扣除房貸的差額給民眾，從而達到零自備款買房的條件，但建商貸款利率較不明，提醒你簽約前務必確認清楚。

有房族

若你名下已有房屋，除了以上3種方式外，還可選擇下列2種貸款形式：

• 原屋融資：以名下無貸款或已還完貸款的房屋申請原屋融資，取得購買新屋的資金。
• 二胎房貸：名下有正在繳第一筆房貸的房屋，可再向貸款公司申請二順位貸款。

全額貸款買房條件有哪些？

買房全額貸款條件如下：

• 年滿18～65歲
• 有穩定工作收入
• 良好的信用分數
• 財力條件佳，能提供相關財力證明
• 房屋狀況優良，且坐落於精華地段

全額貸款買房風險？

雖然全額貸款可以不用頭期款買房子，降低買房初期壓力，但也有衍生的4大風險需注意，以下分別說明：

還款壓力沉重

申貸人全額貸款買房後，每月需負擔至少2筆貸款的月付金，一旦高估了自己的財務狀況，就可能造成巨大的還款壓力，甚至面臨無法還款，還需額外背上一筆違約金的問題。因此買房之前，建議你先做好財務規劃，妥善分配收支，並選擇可負擔的物件，才不會被龐大的債務追著跑。

租金難以支應

若想全額貸款買房後，再將所購房屋出租，以收取租金的方式來還款，必須留意房子可能無法出租的空置期，或租金太低，都可能導致無法得到充分支應貸款的租金，需要透過其他方式繳清貸款，若沒有額外的穩定現金流，就容易發生繳不清貸款的狀況。

房屋無法轉手

很多人會利用全額貸款買房，等到房價上漲後再轉手以投機獲利，但是，房市利率會浮動，且受央行管制影響，若未來房價下跌，甚至賣不出去，反而可能使自己背上巨額債務。

違法超額貸款

根據銀行法第37條第1款規定，借款人所提質物或抵押物之放款值，由銀行根據其時值、折舊率及銷售性，覈實決定，因此通常銀行房貸最高只能貸到房屋鑑價8成，若銀行給予申貸人不合條件的超額貸款，被發現並認定屬實的話，雙方都可能將面臨法律問題。

全額貸款買房應備文件

1. 雙證件
2. 全戶戶籍謄本
3. 印鑑章、印鑑證明
4. 土地、建物所有權狀
5. 存摺封面影本（撥款用）
6. 其他財力證明（如扣繳憑單、所得清單等）

全額貸款買房流程

1. 申請：備妥文件並提出申請。
2. 審核：根據貸款人提供資料進行全額貸款買房試算，核定房貸利率、月付金等。
3. 對保：貸款核准後，雙方見面核對合約內容並簽約。
4. 設定：至地政機關設定抵押權。
5. 撥款：手續完成，款項匯入貸款人帳戶。

全額貸款買房常見問題

結語

再次提醒你，買房全額貸雖然可以避免自備款問題，但也變相使後續還款壓力增加，因此申貸前務必做好自身財務評估，並規劃好還款計畫，才能安心購入想要的物件。若不滿意銀行貸款額度，或有其他貸款需求，歡迎聯絡貸款就找我，讓我們的合法專業代書協助你快速取得資金！