負債比過高可以貸款嗎？3招教你降低負債比！

最後更新日期：2024/06/27

負債比過高是銀行貸款遭拒的常見原因之一，究竟什麼是負債比率？要如何降低負債比？負債比過高還能貸款嗎？這篇文章將為你介紹負債比計算公式，並告訴你負債比過高怎麼辦，趕快跟著我們看下去吧！

負債比是什麼？

負債比、負債比率簡單來說就是負債佔資產收入的比例，可以用來了解企業或個人的財務狀況。以企業來說，負債比通常會以50％作為分界點，若負債比過高，代表公司的財務風險較高；以個人來說，負債比有好幾種計算方式及標準，是銀行審核貸款的重要因素。這篇文章主要介紹的就是個人負債比。

負債比組成？

在認識負債比公式之前，要先知道銀行會把哪些元素納入計算：

• 資產：包含薪資、定存、有價證券、其他所得、不動產等，銀行會從薪資證明、扣繳憑單、所得清單、定存單、對帳單等財力證明文件來評估。
• 負債：包含房屋貸款、土地貸款、信用貸款、汽車貸款、信用卡分期付款、預借現金等，這些負債可以從個人信用報告上看到。

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負債比3大計算公式？

銀行在審核負債條件時，會以下列3大守則為標準，若申請人不符合其中一項標準，貸款就很可能遭拒。下面就為你介紹這3大守則以及計算公式：

守則一：DBR＜22倍

計算公式：無擔保債務餘額÷平均月收入

相信很多人都聽過負債比22倍這個說法，這是根據金管會的規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過22倍。」所謂的無擔保債務包含「信用貸款餘額」、「信用卡分期餘額」、「信用卡預借現金」、「信用卡循環利息」和「現金卡餘額」。

至於平均月收入，有2種計算方式：

1. （月薪×14個月）÷12個月
2. 年收入÷12個月

守則二：月負債比＜70％

計算公式：（每月負債支出÷平均月收入）×100％

月負債比也稱為收支比，指每月所有的負債支出占平均月收入的比例，平均月收入同樣為前述2種計算方式。一般來說，月負債比控制在70％以下是理想狀態，不過每家銀行的審核標準可能會不太一樣，比較嚴格的只會接受收支比小於60％的貸款人。

守則三：總資產負債比＞1.5倍

計算公式：資產總額÷負債總額

將薪資、不動產、股票、基金、存款等所有資產與總負債相除計算而得，一般標準為至少1.5倍，較嚴格的銀行可能會希望貸款人的總資產負債比大於1.8倍。

※貼心提醒：第一項守則是標準鐵則，所有銀行都必須遵守，但第二、三項守則就是銀行內部的徵審條件，不同銀行的規定也有所不同，若遇到其他條件優良的貸款人，還是有可能破例過件喔！

負債比過高的影響？

• 信用分數降低：負債型態是聯徵中心信用報告的其中一項內容，因此若負債比過高，就會影響個人信用狀況，讓信用分數降低。
• 申辦新貸款困難：負債比過高表示個人財務風險較高，銀行會擔心客戶無法還款，因此貸款遭退件的機率很大。
• 每月繳款負擔沉重：負債比越高，表示每月支出佔收入的比例越多，會對生活造成極大的壓力來源。

如何降低負債比？

負債比過高怎麼辦呢？其實有2個方向可以解決，一是減少負債，二是提高收入，然而提高收入並沒有那麼簡單，所以通常會從減少負債下手，而減少負債可透過下面3種方式來達成：

• 整合負債或債務協商：
  將所有債務統合為一筆並降低貸款利率、減輕還款負擔，慢慢降低負債比。這裡要提醒的是，不論負債比有多高，建議都先嘗試負債整合，若整合失敗再進行債務協商，因為債務協商會影響到個人信用評分，且協商期間與清償完畢後1年內都不能再申辦任何貸款或信用卡。
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• 停止申請非必要貸款：
  既然負債比已經過高，那麼在非必要情形下就別再申請貸款，一來銀行不太可能會過件，二來若情急之下隨意找民間貸款，很可能會借到高利貸，反而讓債務越滾越大。
• 養成良好的信用卡使用習慣：
  信用卡使用習慣不佳經常是造成負債比過高的主因，例如每個月都只繳最低應繳金額，或沒有按時繳款，動用到循環利息讓卡債越積越多。建議先養成如期繳全額卡費、不超刷的習慣，才能有效降低負債比。

為什麼負債比沒有超過22倍卻被拒貸？

有些人會疑惑，為什麼自己計算出的負債比沒有超過22倍，貸款卻還是被銀行婉拒呢？可能是以下3種原因：

其他條件不夠好

負債比只是銀行審核貸款的其中一項因素，其他徵審項目還包括個人信用評分、資金用途、工作狀況等，因此即便負債比沒有過高，若其他條件不夠好，貸款還是有可能不會過件。

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各家銀行認定薪資不同

每家銀行都有自己的薪資認定標準，所以你提供的財力證明不一定會被銀行接受。此外，每個人提供的財力證明、薪資結構也都不一樣，所以計算出來的負債比也會有所不同。
舉例來說：假設你目前的無擔保債務餘額為100萬，財力證明提供了扣繳憑單與薪轉明細。

• 扣繳憑單年收入120萬：
  • 120萬÷12個月＝10萬（月收入淨額）
  • （100萬÷10萬）×100％＝10％（負債比率）
• 薪轉明細月收入8萬：
  • 月收入淨額為8萬
  • （100萬÷8萬）×100％＝12.5％（負債比率）

由於扣繳憑單的年收入可能會加上分紅、獎金、年終等，因此和每月薪轉明細的8萬有落差，但每家銀行認定的薪資標準不同，計算出的負債比就有差別。

各銀行認定負債比過高倍數有差異

每家銀行認定的負債比倍數不一樣，有些認為17倍就很高了，但也有些認為20倍才算過高，不同的標準就影響了貸款審核結果。

負債比過高還能貸款嗎？

• 提供擔保品進行貸款：名下持有的房屋、土地或汽車、機車等有值擔保品不在無擔保債務的範圍，可以試著辦理房屋貸款、汽車貸款。
• 提供擔保人來附保貸款：若因為本身的負債比過高而無法申貸，可以附加一位保證人來為自己加分。
• 透過民間代書管道貸款：若沒有以上2種擔保的話，可以辦理民間代書貸款。民間代書貸款門檻較低，不會進行負債比查詢及聯徵紀錄調閱。

負債比過高常見問題

結語

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