信貸會影響房貸嗎？買房貸款前必看的3種情境全解析！

最後更新日期：2025/03/20

信貸會影響房貸嗎？相信這應該是很多買房新手的煩惱，提前清償信貸怕手邊現金不夠、放著又怕會影響到房貸成數利率，到底該怎麼辦？今天貸款就找我將帶你從3種可能的貸款情境切入，來解析不同的貸款順序可能帶來的各種影響。想知道哪種順序可以拿到最好的房貸條件嗎？快跟我們一起看下去吧！

先房貸還是先信貸？銀行在意這2重點！

事實上，不管是先有信貸再有房貸，還是先有房貸再有信貸，銀行在意的重點始終是「負債比」和「還款能力」，只是判定的細項不太一樣而已（房貸重視擔保品價值與收入，信貸則較著重資產與現金流）。那麼，銀行判定負債比和還款能力的標準是什麼呢？

• 收支負債比：總負債（包含預計申請的信貸或房貸）/固定收入（只採計本薪不採計獎金），負債比不能超過70%。
• 資產負債比：總負債/總資產（包含存款、存股或其他不動產等），負債比不能超過 60%。
• 還款能力：除了上面的負債比外，銀行也會根據你過往的信用評分、目前的職業收入，以及可支配的現金流來綜合評估你的還款能力。

簡單來說，雖然房貸與信貸確實會交互影響，但也並非絕對，如果先將負債比降低（例如提前清償或債務整合），或是增加還款能力證明（例如提供其他擔保品），無論兩種貸款誰先誰後，都可以把影響盡量降到最低。

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房貸信貸順序有差嗎？3種情境分析

在了解銀行審核貸款的重點後，接下來我們將會就3種常見的情境，來說明不同的房貸信貸申請順序，會對你的貸款條件產生哪些影響？又有哪些重點需要留意呢？

情境1：先房貸再信貸

如果你目前還沒申請任何貸款，就建議先房貸再信貸，畢竟兩者的可貸額度落差很大。但要留意的是，假如房貸有使用寬限期，或是光房貸就超過負債比上限，都很可能會讓銀行認定存在風險，因而調高貸款利率，或是婉拒你的信貸申請。

※貼心提醒：想要降低房貸對信貸的影響程度，建議申請人房貸先繳滿半年至一年，再來考慮申請信貸，比較不會被銀行認定為高風險客群。

情境2：先信貸再房貸

假如先信貸再房貸，就表示你每個月的收入，都要撥一部分去支付信貸，銀行可能會認為你的整體負債比較高、還款能力較弱，而不願意給足房貸成數，或是會以較高的房貸利率來平衡風險。

因此，除非收支很穩定或比普遍族群高，不會影響收支負債比，否則還是建議等到房貸核貸後再來申請，以免影響房貸條件。

情境3：信貸房貸同時申請

雖然信貸和房貸同時申請並無不可，但由於兩種貸款都必須調閱聯徵紀錄，只要時間並非完全一致、而有先後順序上的落差，就可能讓兩種貸款都受到影響。若是信貸先被看到，房貸就可能貸不到足額；若是房貸先被看到，信貸就可能會被婉拒，所以最好還是先房貸再信貸，會比較保險一點。

※貼心提醒：信貸房貸同時申請，還會踩到銀行近期增貸和聯徵多查的兩大地雷，導致信用評分大幅降低，因此一定要特別留意，申請時間不要太過接近。

信貸vs房貸常見問題

結語

雖然房貸和信貸的順序，確實可能會影響貸款條件，但若能提前降低負債比、讓銀行信任你的還款能力，順序其實也不是真的那麼重要。無論你是想要先信貸或是先房貸，只要好好規劃財務，兩種貸款搭配用，一樣能買到理想的房子。