無卡分期是什麼？5分鐘了解條件與注意事項！

最後更新日期：2023/09/18

無卡分期是新興的付款方式，對於有還款能力，但卻無法使用信用卡的族群來說非常便利，但無卡分期安全嗎？有哪些陷阱要注意呢？這篇文章將為您詳細介紹無卡分期，讓您在解決商品需求時更得心應手。

無卡分期是什麼？與有卡分期的差異？

「無卡分期」又稱「免卡分期」，意思是讓消費者在沒有信用卡的情況下，分期付清商品款項。在交易中，賣家會把債權轉移給第三方無卡分期公司，由無卡分期公司先幫消費者付清商品款項，消費者再按照合約分期向該公司還款，而該公司須承擔消費者可能不會還款的風險。

有卡分期就是信用卡分期，消費者向銀行申請信用卡，銀行審核後發給一定額度，只要商家提供分期付款的選項，消費者就可用信用卡分期付款的方式購買。信用卡審核較嚴格，須有穩定收入與特定財力證明才能申辦，而某些族群不易取得信用卡，或信用卡額度不高，所以才有無卡分期的出現。以下為您整理兩者差異：

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零卡分期是什麼？

您可能也聽過零卡分期，其實零卡分期就是無卡分期的一種，為中租旗下的仲信資融公司推出的服務。與一般無卡分期不同的是，中租零卡分期採用預給消費額度的方式，也就是信用卡額度的概念；消費者先申請分期額度後，在額度內可直接行動之付，免再次審核，擴充額度的機制也與信用卡類似。

申辦無卡分期的條件？

申辦無卡分期的基本條件如下：

• 年滿18歲，未滿18歲須法定代理人同意
• 準備身分證，學生須準備學生證，消費者與付款人須為同一人
• 若必要，賣家會要求消費者提供財力證明

雖然條件較寬鬆，但若有以下情形，還是可能造成無卡分期審核沒過：

• 未滿18歲，或無任何工作證明，也無法提供保證人
• 職業收入條件未符合標準
• 名下有高額交通罰單未繳納
• 近3個月已辦過無卡分期，或短期內有多次送審紀錄
• 近期有無卡分期繳費異常紀錄

申請無卡分期的流程？

1. 選擇商品：消費者選擇有提供無卡分期服務的商家購買商品。
2. 確認身分：消費者提供身分證明文件供商家確認。
3. 無卡分期審核：商家將資料交給無卡分期公司審核，必要時該公司會再要求消費者提供財力證明。
4. 簽訂合約：無卡分期公司於合約中列出還款規定，消費者同意後進行簽署。
5. 商品出貨：無卡分期公司先幫消費者墊付商品款項，商家則交付商品給消費者。
6. 分期還款：消費者逐月向無卡分期公司還款，直到繳清商品款項。

如何選擇安全的無卡分期管道？

• 無卡分期是否遵守相關法規？
  年滿18歲可自行申請，未滿18歲則須經法定代理人同意才能申辦。

※民法成年年齡已下修為18歲，未來申辦年齡限制也可能變動。

• 賣家的價格是否透明？
  有些賣家在標示價格時只會說明每期應繳金額，刻意隱瞞分期數，而實際計算後會發現商品價格遠高於合理的價錢，因此消費者應在申請前確認賣家的價格是否公正、公開。
• 確認合約是否有把相關流程、手續費用標明？
  有些不肖賣家會在申請成功後開始收取不合理的手續費、代辦費，申請時要小心閱讀合約內容。

無卡分期安全嗎？有哪些陷阱？

了解如何挑選安全的管道後，無卡分期還有一些必須知道的注意事項：

無卡分期0利率

無卡分期很少有零利率方案，在購物結帳前，就能看到與分期數對應的利率，通常分期越多利率越高。有些通路可能有零利率方案，但方案有期限，事前須問清楚；而有些商家會把利息灌入總價中，因此雖然表面上是零利率，其實商品已經變貴了。

隱匿性高利率

業者可能會主打「前幾期零利率」或「低月付金」來吸引消費者，並不斷勸說消費者簽約，然而其實後期利率就會調升，實際攤開來算的話，總利率並不低，不一定划算。

退貨不易

無卡分期經常發生的糾紛，就是遇到想辦理退貨時，被要求支付高額利息與違約金，或商家惡意倒閉，不但商品和服務沒拿到，想退款還求助無門；不合理的合約甚至會直接寫購買後無法退款或退貨。消費者在辦理前一定要想清楚，並且詳讀合約。

無卡分期常見問題

結語

無卡分期對沒有固定收入、無信用紀錄的小資族或學生來說相當方便，但再次提醒您，無卡分期也有利息和手續費，且雖然沒有循環利息，遲繳仍有滯納金，因此還是要謹慎使用！