信用卡循環利息可怕在哪？試算範例、避免方法一次了解！

最後更新日期：2026/01/12

使用信用卡消費時，如果沒有注意還款期限與金額，就會啟動信用卡循環利息，導致卡債快速膨脹！若已經被啟動循環利息，該如何補救？循環利息會如何計算？會影響到信用評分嗎？以上問題，讓貸款就找我馬上為你解惑！

信用卡循環利息是什麼？

就是指信用卡當期帳單未繳清時（或只繳最低金額），剩下未還清的款項會產生一筆利息，連同應繳金額併入下期帳單中，且循環利息會以「日」計算，又稱為「卡循」，常常在不知不覺間像雪球一樣越滾越大。

信用卡循環利息怎麼算？

進行信用卡循環利息計算之前，需先了解以下4項信用卡帳單上會出現的關鍵時間點：

消費日

持卡人刷卡消費的日期。

入帳日

持卡人刷卡消費後，店家向銀行請款（銀行代墊消費金額）的日期，通常會比消費日晚幾天。

結帳日       

銀行結算持卡人當期消費總金額之截止日期，並寄出帳單通知繳款。

繳款截止日

信用卡當期帳單最後繳款期限，通常為結帳日的14～20天後。若繳款截止日前卡費沒有全額繳清，就會啟動信用卡循環利率。

※貼心提醒：循環利息年利率通常落在2~15%，金管會據銀行法第47-1條第2項規定，銀行辦理之信用卡循環利息年利率不得超過15%。

信用卡循環利息注意事項

• 信用卡循環利息起息日
  每家銀行對於循環利息的起算日各有差異，也會影響到利息高低。若以消費日起息，計息日最長；若從繳款截止日起息，則計息時間最短。
• 未達最低應繳金額違約金
  當期繳納款項未達最低應繳金額時，會產生一筆100～500元不等的違約金，若長期積欠卡債，甚至會被銀行強制停卡。

信用卡循環利息試算

信用卡循環利息計算方式為：未繳清款項×（延遲天數×循環利率/365天）＋違約金（滯納金）＝循環利息金額。假設小錢持有A銀行的信用卡，而該卡相關規定如下：

小錢在1/10刷卡消費10000元，該筆金額於1/12入帳，1/28時收到當期帳單總額10000元，但小錢在2/12時僅繳納500元卡費，若以入帳日為起息日，則循環利息計算項目如下：

※貼心提醒：若擔心自己計算不準確，也可至各銀行官網提供的信用卡循環利息計算器直接輸入確切金額，進行試算。

如何避免啟用信用卡循環利息？

以下提供你4種方式避免落入信用卡循環利率：

• 按時全額繳納卡費
  最基本的方法，就是在繳款截止日前將帳單全額繳清。
  若有多張使用中的信用卡，建議可下載帳單管理程式、或使用日曆功能來提醒繳款日期，才不會發生被啟用循環利息、影響信用的情況。
• 設定自動轉帳功能
  若害怕忘記繳款日期，也可設定自動轉帳功能，銀行可直接從帳戶自動扣款該期消費金額，避免遲繳。
• 避免只繳最低應繳
  卡費只要沒有全額繳清，就會啟動循環利息，就算有繳至最低應繳也一樣。若當期僅能支付最低應繳，也應盡快在下一期全數繳清，才不會使利息不停累加，徒增債務。
• 先申請信用卡分期
  若無法負擔該期卡費，可選擇事先申請帳單分期或單筆分期；有的店家也可於消費時就配合刷卡分期，只要定時全額繳款，不會影響到信用分數。但另外一種預借現金分期則會影響到信用評分，不建議隨便啟用。
  ※預借現金分期：指信用卡預借現金後，本息攤還到每月帳單中按時繳納，減輕一次性還款壓力；會影響信用額度及評分。
  ❯ ❯ 延伸閱讀：信用卡分期種類有哪些？5分鐘為你完整說明！

信用卡循環利息常見問題

結語

以上便是信用卡循環利息的介紹！若不小心啟用循環利率，可另外申請銀行優惠的小額信貸、債務整合來還清利率高的卡債；畢竟循環利息拖太久，總支出成本反而會高過原本消費的金額。