卡債協商如何處理？5分鐘帶你了解協商機制

最後更新日期：2024/03/27

台灣人愛刷卡消費，尤其是收入較低的年輕族群，薪水不夠用只好刷信用卡預支未來。信用卡信息網站「CreditCards.com」一份報告指出，年輕持卡人往往因接受開戶送現金或旅行獎賞的優惠，使自己處於長期債務的危險中。信用卡欠債怎麼辦？卡債協商如何進行？讓貸款就找我來告訴你！

什麼是卡債？

卡債就是使用信用卡但未按時繳清長期所累積衍生出來的債務，包含了使用信用卡預借現金、每期帳單只繳信用卡最低應繳，啟動信用卡循環利息等，不但本金沒還到，還衍生出更多的負債，而這些所積欠的信用卡本金及循環利息就是卡債。

想了解自己的卡債問題，可直接向聯徵中心申請個人信用報告，即可得知債務明細。除此之外，債務人也能申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」，詳細了解自己的欠款細項，有利於後續處理欠款的程序。

卡債還不出來該怎麼辦？

方法1：卡債整合

如果你每個月的債務支出已超過收入的三分之一，建議採用卡債整合，可以更彈性地運用薪資，擺脫生活壓力！透過信用貸款來借低還高，透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債，一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用的時間也較短。

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方法2：卡債協商

卡債協商是根據消費者債務清理條例，藉由法院平台幫助債務人及債權人協調的方式。分為前置協商、債務更生、債務清算3步驟。

• 前置協商：
  向最大的卡債債權銀行來協商討論，擬定雙方同意的還款計畫，就可以開始執行，還款期限與貸款利率依個人條件而定。
• 債務更生：
  卡債更生由債務人提出至少6年，通常定期每月還款1次的還款計畫。債務人須準備相關資料、還款方案，遞交聲請狀給法院，法院會去評估是否裁定通過卡債更生，讓債務人以方案還款，債務人只要將方案履約完畢，其餘尚未償還的債務即無須再還。
• 債務清算：
  如果卡債龐大到前面2步驟都無法進行，就是必須聲請債務清算。債務人現有的財產皆交由法院統一處理，實施財產變現，再分配給各債權人。

方法3：卡債打折、折扣，一次清償

信用卡欠債積欠多年，利息及違約金已經超過本金很多，若手上有一筆資金，就可以跟銀行談判，進行卡債一次清償折扣。實務上，銀行最優惠的方案大約是以債務總額（本金+利息+違約金+費用）的二成為清償金額，部分資產公司甚至可以只收一成。

雖然申請一次清償就能達到卡債協商打折的效果，但還是建議不要拖欠債務。走到卡債協商一步，協商期間不僅聯徵中心會有註記，卡債未清償前也不能申辦銀行貸款及信用卡。

卡債協商有什麼要注意的地方？

前置協商好處

除了可以降低每月繳款金額及衍生的利息，並拉長還款期數外，若有強制執行的情形也會停止。因此建議要是卡債無法整合，請先積極向銀行進行前置協商，避免進入更生或清算程序。

更生程序及限制

聲請卡債更生須準備更生聲請狀、戶籍謄本、財產清冊與個人所得清單、勞保異動明細等資料，根據法律協會官網提供的程序進行更生。提醒你進入更生後對生活會有許多限制，且違反規定便會取消更生，回復卡債原本的契約條件，要三思。

信用卡債是否有期限？債務多久才會消失？

民法125條及146條規定來解釋，超過追溯期（15年），債務人的主權利（本金）時效消滅，即可拒還本金，且利息和違約金也消除，但這並不代表銀行不會再提出債權要求。

舉例來說：假設你有一筆卡債超過10年，銀行於此時再度提出債權要求，那麼你便會收到支付命令，這筆卡債的追溯期就會再重新延長15年。因此不是故意拖延時間，卡債就會自動消失，應該立即找尋銀行協商解決方法，了解卡債協商流程，積極解決債務問題才是正確做法。

※名詞解釋－支付命令：要求債務人償還欠款的命令。當債權人想請債務人給付「一定數量的金錢、金錢的替代物、或有價證券等物品」時，可請求法院協助追討債款，法院便會核發支付命令要求債務人償還債務。

卡債還清多久恢復信用？

若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留1年，還清1年之後才能申請信用卡或及貸款，但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間需要5年。

結語

一直以來「理財」、「債務管理」名義的電話未曾間斷，此類詐騙方式亦曾盛行過一陣子，警方鄭重呼籲，民眾勿輕易相信不明來電，正確的做法是直接先向最大債權銀行申請協商降息並延長還款期限，全國各地方法院都已設置消債專區，民眾可直接尋求協助。司法院「業務宣導」欄區點選「消費者債務處理」欄，即可獲得相關資訊或下載申請表格。