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銀行信貸是什麼?5分鐘搞懂條件、陷阱及流程

銀行信貸是什麼?5分鐘搞懂條件、陷阱及流程【貸款就找我】

需要大筆資金,但名下沒車、沒房、沒土地可抵押嗎?沒關係,您還可以向銀行申請信用貸款,用最簡單的方式拿到週轉金!這篇文章要告訴您銀行信貸是什麼、有哪些申辦條件與注意事項,以及銀行信貸的替代方案!

銀行信用貸款是什麼?

銀行信貸是以個人信用為擔保的貸款方式,貸款人不須提供抵押品,只要通過審核就可獲取資金,然而也因此風險較高,銀行會更嚴格審查貸款人條件。

金管會規定,銀行信用貸款額度不得超過貸款人月薪的22倍,但其實銀行也不太會讓人貸滿,除非條件極佳。信貸年限最長7年,通常以本息均攤方式還款,利率約2%~15%,依個人條件核定,另須收取3000~9000元不等的手續費。

銀行信貸有分期型和循環型,前者是一次拿資金,固定分期還款;後者是得到一個額度,在額度內可隨借隨還,資金運用較靈活。除了一般信貸,還有一種稱為小額信貸的方案,額度通常為30萬以內,審核條件並無不同。

申請銀行信用貸款的條件?

銀行信用貸款的條件與其他貸款方案其實都差不多,只是少了抵押品的審核。基本條件如下:

  • 年滿20歲,或未成年但已婚者,具備完全行為能力
  • 信用紀錄良好
  • 財務及收入狀況穩定,有正常還款能力

另外,銀行還可能看貸款人的職業屬性、工作年資、公司營運狀況等,例如:任現職滿3個月是最低門檻,多數銀行會要求在職超過半年。銀行審查聯徵中心的信用報告及貸款人提供的資料時,若發現以下狀況,就可能拒絕放貸:

  • 信用評分不佳
  • 信用小白
  • 有貸款遲繳或呆帳紀錄
  • 債務協商中
  • 負債比過高
  • 工作領現金收入,無薪轉證明
  • 常提領百元鈔(會被銀行認定經濟狀況不佳)
  • 聯徵調查次數過多(3個月內超過3次)
  • 年紀超過65歲,無收入來源

銀行信用貸款的陷阱?

您覺得信貸方案要怎麼選呢?「利率最低的」、「聽行員講就好」,還是「選個幾家送件,看誰比較優」?其實銀行信貸背後隱藏了一些陷阱,須注意以下幾點以免吃虧:

低利率不是真的低利率

選擇銀行信貸方案不能只看利率,須將開辦費、查詢費、帳管費等成本計入,算出的「總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR)」才是實質年利率。目前銀行多會提供APR的計算範例,但注意!不是說看APR最低的就好,因為每個人的條件都不同,銀行審核結果也不同,只是APR比年利率更有參考價值。

貸款期數與額度

期數與額度決定了每月還款金額,拉長年限雖可降低月付金,但總繳利息也越多,所以事前要好好評估自己的財務狀況。

綁約和違約金

一般分期型信貸通常會綁約,在綁約期內不得多還本金或提前清償,否則須付違約金。申辦前要清楚週轉時間長短,以免後續資金運用受限。

避免同時向多家銀行送件

若只是詢問銀行信貸相關問題就沒關係,可一旦提出申請且提供文件,銀行就會調聯徵,同時留下查詢紀錄,若3個月內被查詢超過3次,您將被列為高風險族群,近期就無法貸款囉

延伸閱讀:關於不動產信託,銀行才是最佳受託人!

各銀行信貸方案比較

銀行 方案 利率 手續費
華南銀行logo 吉享保信貸 2.55%~12.05% 7300
國泰世華logo 泰幸福信用貸款 前6期1.88%起,第7期起3.28%起。另有一段式利率,2.88%起 9000
陽信銀行logo 信用貸款 前3期1.88%起,第4期起4.88%起 7000
彰化銀行logo 一般信貸 3.67%起 6900
玉山銀行logo 個人信用貸款 前2期0.68%起,第3期起3.18%起 6000
元大銀行logo 一般信貸 依本行定儲利率指數利率+加碼利率機動計息 2999起
兆豐銀行logo 個人信用貸款 1.88%起 3300起
第一銀行logo 優惠信貸 2.45%~4.00% 6300
中國信託logo 分期型貸款 本行定儲利率指數再加碼1.69%~15.19% 5000起
合作金庫logo 優職優利信用貸款 1.35%~4.88% 5300起
上海商銀logo 超優貸 前3個月1.99%,第4個月起3.42%~7.92%起 9000
土地銀行logo 一般信用貸款 依本行規定 5300起
凱基銀行logo 超低優利貸款 首期0.01%,第2期起依本行指數型利率+1.19%起 4000起
台灣銀行logo 一般信用貸款 4.792%起 3600

*上表僅供參考,銀行利率會變動,實際情況請至銀行官網查詢

申辦銀行信貸需要什麼資料?

  • 雙證件影本
  • 3個月以上薪資撥款紀錄或扣繳憑單
  • 在職證明
  • 財力證明(如:薪轉存摺內頁影本、所得清單、扣繳憑單等)

*各銀行要求應備資料可能有差異,詳情以銀行公告為準!

辦理銀行信貸的流程?

代書借錢申辦流程【貸款就找我】
  1. 申請:提出申請並檢附相關文件。
  2. 審核:銀行針對貸款人條件評估核貸與否,以及貸款利率和額度。
  3. 簽約:核准貸款後,雙方核對合約內容。
  4. 撥款:手續完成,銀行撥款。

銀行信貸常見問題

Q: 要怎麼知道自己信用好不好?

平時若信用卡有正常使用,卡費、貸款都按時全額繳清,也沒使用預借現金或現金卡,基本上信用分數就會不錯。若想知道自己確切的分數,可以到聯徵中心臨櫃或透過線上、郵局代收代驗、郵寄等方式申請信用報告

Q:銀行信貸找代辦公司好嗎?

銀行已明訂不能和代辦公司合作,若找代辦幫忙被銀行發現,會被列為高風險族群,等於進了黑名單喔!另外,找代辦跟自己辦沒什麼差別,反而有個資外洩、詐騙、賠錢(高比例代辦費)的風險,所以建議還是自己跑一趟銀行。

銀行信貸沒過怎麼辦?

若銀行信貸沒通過,可以找民間借貸,條件相對寬鬆,被銀行拒絕者都有機會申貸成功。民間信貸推薦貸款就找我,我們是合法經營的公司,專業團隊能為您量身打造方案,幫您有效解決困難!歡迎立即免費洽詢!

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