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負債比過高可以貸款嗎?3招就可以解決!

負債比過高可以貸款嗎?3招就可以解決!【貸款就找我】

許多人的工作穩定,收入也不錯,想向銀行辦理信用貸款時,卻因為負債比過高而被拒絕。什麼是負債比過高呢?要如何降低負債比貸款成功呢?貸款就找我教您解決負債太高的問題, 並提供3招在負債比過高時也能貸款的秘訣,趕快往下看!

何謂負債比過高?

依照金管會規定,「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍。」也就是說,銀行(金融機構)須遵循負債比不得超過22倍的規定,超過22倍即是負債比過高。信用卡、信用貸款這類無擔保債務的申請都會退回。

負債比的計算方式為何?

負債比率是您每個月所需支出償債的金額佔收入淨額的比率。

計算負債比公式:無擔保償債金額 ÷ 您的月所得淨額(扣稅後的淨所得)= 您的負債比率。

無擔保債務有以下5種:

  1. 信用貸款餘額
  2. 信用卡分期餘額
  3. 信用卡預借現金
  4. 信用卡循環利息
  5. 現金卡

舉例來說:如果月收入淨額為3萬元、信貸餘額50萬、信用卡分期5萬、預借現金5萬。那麼負債比為(50+5+5)÷3=20。20倍已經有負債比過高的情形,要留意負債問題喔!

負債比過高的影響?

  • 嚴重影響個人信用狀況,造成信用分數降低
  • 每月支出大於收入,入不敷出會導致生活困難
  • 向銀行機構申辦貸款時,遭退件機率很大
  • 每月的繳款負擔沉重,造成壓力來源

如何降低負債比

  1. 停止使用信用卡分期:大多數人的負債比過高,其實都是因為信用卡使用習慣不佳的關係。例如每個月都只繳最低應繳金額,動用到循環利息讓卡債越積越多。不知覺中負債比率逐漸提高,建議先停止信用卡分期的功能,並養成每月全額繳卡費的習慣。
  2. 停止申請非必要貸款:既然負債比已經過高,那麼在非必要情形下就別申請貸款。不僅核貸率低,也會再增加自身還款負擔。
  3. 整合負債/債務協商
負債比≦22倍 整合負債
負債比>22倍 債務協商

若負債比小於等於22倍,可以申請整合負債,將所有債務統合為一筆,降低每月還款金額或拉長還款期數,就可以在不影響信用評分的前提下償還債務;但要是負債比超過22倍太多,可能就需要債務協商才能處理。也就是和最大的債權銀行討論出新的還款方案。雖然這方法可以減輕原先龐大的債務負擔,但要注意會影響到個人信用評分,且協商期間與清償完畢後1年都不能再申辦任何貸款或信用卡,建議先找專業貸款顧問仔細評估。

延伸閱讀:【整合負債全攻略】減輕財務壓力原來這麼簡單

945文章中間的cta【貸款就找我】

負債比過高如何辦貸款?

  • 提供擔保人來附保貸款:若因為本身的負債比而無法申辦,可以附加一位保證人來提高您貸款的條件。
  • 提供擔保品進行貸款:名下持有的房屋、土地或汽車、機車等有值擔保品,不在無擔保債務的範圍,可以試著辦理房屋貸款汽車貸款
  • 透過民間代書管道貸款:若沒有以上兩種擔保的話,可以透過民間代書管道來進行貸款,貸款就找我審核門檻低,不會查詢您的負債比及聯徵紀錄。

為何我負債比沒有超過22倍不能貸款?

有些人會疑惑為什麼自己計算出的負債比沒有超過負債比22倍規定,為何還是被銀行婉拒呢?以下2點供您參考:

各家銀行認定薪資不同

每家銀行都有自己的薪資認定標準,所以你所提供的財力證明不一定都會被銀行接受。此外,每個人可以提供的財力證明、薪資結構也都不一樣,所以計算出來的負債比也會有所不同。

舉例來說:假設您目前的無擔保債務餘額為100萬,財力證明提供了扣繳憑單與薪轉明細。

  • 扣繳憑單120萬:
  • 120萬/12個月=10萬(月收入淨額)
  • 100萬/10萬=10(負債比率)
  • 薪轉明細8萬:
  • 認為月收入淨額為8萬
  • 100萬/8萬=12.5(負債比率)

由於扣繳憑單為當年收入,可能會加上分紅、獎金、年終等,因此和每月薪轉明細的8萬有落差。但每家銀行認定的薪資標準不同,計算出的負債比就有差別。

每家銀行認定負債比倍數過高有差異

每家銀行認定的負債比倍數不一樣,有些認為17倍就很高了,但也有些認為20倍才算過高,所以在認定上有所不同,當然貸款是否過件也不同,畢竟負債比越高銀行所要承擔的風險也越高,核貸的意願也越低。

當然信用貸款無法過件,負債比過高只是其中一個條件,還是有很多其它因素,如果您不確定能否向銀行貸款成功,歡迎諮詢貸款就找我,我們有專業的貸款顧問,幫助您提高過件機率。

負債比過高常見問題

Q.負債比過高想整合負債該找誰?

若您的收入穩定,信用評分也在600分以上,可以向銀行諮詢,建議找固定來往的銀行。但要是有信用瑕疵、收入不穩定等情形,可以來電貸款就找我,幫您做民間整合負債。

Q.房貸會看負債比嗎?

房貸基本上較不會查詢負債比,主要以房屋本身價值及您的收入條件為主。但房貸也是債務,建議您要評估自身還款能力,不要為了更高的貸款金額影響生活品質。

Q.財力證明還有哪些?

除了今天提到的薪轉明細、扣繳憑單,還有另外3種,可以參考此篇文章:什麼是財力證明?財力證明有哪些?

結語

若是背負過多債務,會打亂個人財務規劃,影響人際關係,甚至造成家庭革命!建議您及早發現及早處理。希望今天的內容可以協助您解決負債比過高的問題,貸款就找我針對負債比過高,提供了多項的貸款方案,即使被銀行拒絕也不用擔心。另外,我們也協助理財管理,幫您脫離債台高築的窘境,歡迎來電或填寫表單,專員會盡快為您服務。

聯絡 撥打公司專線0987-309696,立即為您服務
洽詢 填寫線上申辦表單,由專人與您聯繫

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