債務更生是什麼？一篇搞懂申請條件、流程與常見疑問！
最後更新日期：2025/05/07
當你因為債務壓力而喘不過氣、甚至無法償還信用卡、貸款或民間借款時，「債務更生」可能是你重整財務、重新開始的救命繩！這篇文章將帶你完整了解債務更生是什麼、怎麼申請、誰可以申請，幫助你找到合法且有效的解決之道。
什麼是債務更生？
債務更生是《消費者債務清理條例》中的一種債務協助制度，主要協助「有還款能力但一時無力償還」的債務人重新調整債務償還計畫，經法院裁定後，以新的方式分期清償債務。
簡單說：只要你有工作收入，但還不起現有債務，就可向法院申請更生，並依核定計畫分期還款（最多6年），剩餘債務可望免除！
誰可以申請債務更生？
只要符合以下條件的個人債務人，都可提出債務更生申請：
- 是自然人（不是公司或法人）
❯ ❯ 延伸閱讀：自然人憑證用途大揭密！用法、申請方式帶你了解 - 債務總額在法定範圍內（無抵押債務約1,200萬元以下）
- 仍有穩定工作或收入來源
- 債務來源為消費性債務（如信用卡、信貸、民間借款等）
- 非故意躲避債務、不屬於詐欺等情形
債務更生申請流程是什麼？
以下是你可以參考的完整流程：
| 步驟 | 說明 |
|---|---|
| 1. 諮詢與準備 | 可尋求專業代書或法律扶助，蒐集所有債務與資產資料。 |
| 2. 向法院提出申請 | 檢附財務清冊、還款計畫書、身份證明等文件。 |
| 3. 裁定是否受理 | 法院會先審查資料是否齊全與合理。 |
| 4. 公告與通知債權人 | 債權人可提出異議。 |
| 5. 裁定還款計畫成立 | 通常為 3~6 年的分期計畫。 |
| 6. 按期履行 | 依計畫還款期滿後，法院可裁定免除剩餘債務。 |
債務更生與債務協商有什麼不同？
| 項目 | 債務更生 | 債務協商 |
|---|---|---|
| 主導單位 | 法院裁定 | 借款人與債權人協議 |
| 是否強制債權人接受 | 是 | 否 |
| 是否登錄聯徵中心 | 會 | 會 |
| 是否有清償計畫保障 | 有法院認可的計畫 | 雙方約定 |
| 最長還款年限 | 6年 | 通常為5~7年 |
債務更生的常見問題
Q.申請債務更生會影響信用嗎？
會被登記在聯徵中心，類似於信用瑕疵。但完成清償後，可逐步恢復信用紀錄。
❯ ❯ 延伸閱讀：聯徵紀錄次數有多重要？重點解析大公開！
Q.我有民間貸款，也可以申請債務更生嗎？
可以。無論是銀行貸款或民間借款，只要是合法的債務都可以納入債務更生。
Q.債務更生需要找律師嗎？
非強制，但建議找有經驗的代書或律師協助，可減少資料錯漏、加快審理流程。
債務更生的優點
- 合法分期還款，免受催收騷擾
- 可免除剩餘債務（依法院裁定）
- 不需破產，保留生活基本條件
- 可納入所有債務，集中處理
結語：選擇債務更生，為自己爭取重新出發的機會！
面對龐大債務，不要逃避。債務更生是一種讓你重整財務、重獲尊嚴與信用的方式，建議你可多參考司法院官方網站所提供的資訊，或尋求律師、公會及法院的免費法律諮詢資源，掌握正確知識，才能有效保障自身權益，邁向財務重整的第一步。
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