卡債協商可以打折？協商方案和條件全攻略！

最後更新日期：2025/08/29

過度刷卡又無法按時還清，導致卡債越積越多，想透過卡債協商來處理債務嗎？聽說卡債一次清償可以打折，是真的嗎？卡債協商流程和條件有哪些？一次清償折扣有多少？如果你正面臨卡債危機，就跟我們一起來了解吧！

卡債協商方案有哪些？

卡債協商是債務協商的一種，所以方案大致上也相同，下面為你介紹：

前置協商

債務人向最大卡債債權銀行申請，由該銀行代表與債務人共同擬定還款方案，根據個人條件，還款期限最長可達15年、利率最低為0％。協商後，卡債將統整為一筆，後續只要向一家銀行還款。

個別協商

債務人分別向各銀行申請，協商後也分別還款。協商方案年限最長13年，利率不會低於原貸款或同類型貸款的平均利率。

二次協商

• 變更還款條件方案：前置協商正常還款1年以上，但目前遇到還款困難的債務人，可向銀行申請變更還款條件。
• 個別協商一致性方案：前置協商後還是無法正常還款，也就是所謂的毀諾的債務人，可和最大債權銀行再次協商，其他銀行會比照協商結果辦理。

※貼心提醒：在進行卡債協商之前，建議先嘗試卡債整合，因為一旦協商就會在信用報告上留下紀錄，影響信用分數。

❯ ❯ 延伸閱讀：負債整合陷阱看這裡！注意這7點才能避開風險

卡債協商打折是真的嗎？

聽說卡債一次清償可以折扣？其實真的有這件事！卡債協商打折方案也稱為「優惠清償」或「一次結清」，透過一次還清的方式向銀行爭取打折，通常打折幅度約5～7折，具體要看個案狀況及銀行政策。

要注意的是，卡債一次清償折扣並非那麼容易獲得，債務人基本上還是要從前置協商開始，而經過漫長的時間，當債務變成呆帳，銀行發現債款收不回來時，才會考慮以折扣的方式解決，而且這還要債務人會談判才有機會。所以不要誤以為只要有心想還款，銀行就會幫你把卡債打折喔！

卡債協商的條件？

下面為你說明最基本的前置協商，以及一次清償方案的條件：

前置協商條件

• 未曾參與債務協商，或協商結果視同未請求協商者
• 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者
• 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動、營業額平均每月20萬元以下之自然人

卡債協商打折條件

• 名下沒有不動產
• 職業無勞保、薪轉
• 欠款已經呆帳許久
• 卡債沒有經過強制執行
• 手中有足夠資金可以一次清償

卡債協商流程？

前置協商應備文件

• 協商申請書
• 債權人清冊正本
• 身分證正反面影本
• 近3個月薪資證明文件
• 勞保被保人投保資料表及明細正本
• 協商申請人財產及收支狀況說明書
• 近2年度綜合所得資料清單，及近1個月內核發之財產資料清單

前置協商流程

1. 提出申請：向最大債權銀行申請卡債協商，銀行開始審查。
2. 協商會議：銀行將於30天內開始進行協商，並在開始後90天內完成。
3. 達成協商：銀行與債務人達成共識，協商成立，債務人開始還款。

卡債協商注意事項？

開始卡債協商後，債務人會面臨以下須注意的情況：

• 強制停卡：信用卡將被強制停卡，並且後續也不能再申請新卡。
• 信用受損：信用報告上將有瑕疵註記，並且會持續到清償後1年。
• 銀行催收陷阱：由於開始協商後，銀行可以回收的債款會變少，所以剛送出協商申請時，銀行可能會透過一些嚴厲的催收手段來引導債務人多還款。

※貼心提醒：根據消費者債務清理條例，銀行在收到債務人完整文件後3個營業日內就必須停止催收，而且既然你已經提出協商申請，其實就可以不用理會這期間的催收招數囉！

卡債協商失敗怎麼辦？

協商失敗後，債務人就會進入向法院聲請更生或清算的程序：

• 債務更生：無擔保債務少於1200萬時，債務人可提出最長6年、至少3個月還款一次的計畫，經法院認可後，穩定還款6年就可免除其他債務。
• 債務清算：債務總額超過1200萬或更生未獲認可時，法院會將債務人名下財產變現分配給債權人，再視情況判斷是否免除剩餘債務。

※貼心提醒：不管是更生還是清算，如果債務人身上有不免責債權（指給付責任不免除），那麼程序結束後，債務人還是要繼續還款。

❯ ❯ 延伸閱讀：債務更生是什麼？一篇搞懂申請條件、流程與常見疑問！

卡債協商常見問題

結語

以上就是卡債協商的介紹。提醒各位持卡人，在使用信用卡消費時，一定要注意自己的財務狀況，才能避免遲繳、未繳，到最後累積成卡債喔！