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保單借款缺點有哪些?保單借款相關問答一次解惑!

保單借款缺點有哪些?保單借款相關問答一次解惑!【貸款就找我】

聽說保單可以借款這是真的嗎?其實保單雖然提供了小額借款的管道,但檢視下來缺點也不少。究竟什麼情況適合申辦保單借款、保單借款缺點有哪些呢?讓本篇帶你一探究竟!

哪些保單可以拿來借款?

保單需要累積到足夠的保單價值準備金、且繳費超過1年以上,才能拿來向保險公司借款。例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄年金險險、利變型壽險、萬能壽險;還本型的醫療險、意外險;投資型的變額萬能壽險、變額年金險等,都可以做保單借款。

至於保單借款的還款方式也很簡單,可選擇ATM匯款、支票還款、郵政劃撥、臨櫃、服務人員代收、線上還款等方式,非常方便。

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保價金是什麼?會影響保單借款嗎?

「保價金」全名為「保單價值準備金」,顧名思義就是保單的價值金額,通常保價金的計算方式為保費減去保險公司成本的剩餘金額,這筆款項會依照契約約定利率累積,以支付未來的保險金;若有需要提前將保險解約,保價金扣掉解約的必要金額之後,剩餘則為解約金將會退還給客戶。

而保價金也與保單借款的可貸額度息息相關,一般來說保單借款的額度為保價金的八成,也就是說不論你繳了多少保費,如果曾有理賠的支出也會從保價金中扣除(也就是保險公司的成本),這樣也會使你的保單借款可貸額度減少,這可以說是保單借款的缺點之一。

保單借款缺點有哪些?

複利計息

保單借款雖然沒有還款期限,但如果利息超過1年沒有繳,未清償的利息就會併入本金中,以「複利」計算,使得保價金縮水。

保障恐縮水

由於保單借款的錢,是來自於你的保險理賠金,假如不幸在借款期間發生保險事故,壽險公司支付給你的保險金,會先扣除掉尚未清償的本金和利息,導致你的保險理賠縮水。

保單恐失效

當未償還的本息超過保價金時,保單就會停效,如果這段期間內發生保險事故,壽險公司則不予理賠。保單停效後,需在2年內繳清欠款,才有機會申請恢復保單,若未繳清則保單失效。

因此,保單借款雖然比信貸好借、利率也不高,但還是有許多要注意的地方,建議申請保單紓困借款前,先評估自己的財務狀況,以免日後產生糾紛或影響自身權益,得不償失。

保單借款會影響房貸嗎?

有人會擔心,向保險公司申請保單借款會不會影響房貸的核貸?這兩者間是完全沒有影響的!因為辦理房屋貸款是將房產當作擔保品抵押,同時需要設定抵押權;而保險公司的保單借款實際上是用客戶的保單的現金價值作為抵押,和房貸設定沒有關係。當保單解除合約時,保險公司會根據保價金退還的部分金額,保險公司都願意把錢退還了,那麼用這筆保價金作為抵押來借款當然也是可以的。

❯ ❯ 延伸閱讀買房貸款不可不知的六大面向!少了這點小心吃虧!

保單借款需要注意什麼?

保單借款需要注意什麼?

打勾注意本息還款期限

保單借款多久要還呢?不還會怎樣?想透過保單借款,最重要的是留意本息還款期限,如果沒有在時間內將本息還清,甚至發生保單借款還不出來的情況,是有可能讓保單失效的。

打勾評估事故發生風險

一旦發生理賠事件,會先扣掉保單借款的部分,保險公司僅給付剩餘的保險金,這樣難免影響保障,所以借款前還是得先評估必要性,有急用再借為佳。

打勾保單借款按月計息

通常申請保單借款是不需要手續費、不規定還款期限,但要注意的是,保單貸款採按月計息,如果保戶沒繳利息,那麼沒繳的利息就會計入本金中,造成借款利息變多,默默增加了負債率。

結語

保單借款只是一項應急的工具,若能妥善利用確實可以解決短期資金需求,不過保單借款的缺點也不少,若有疏失導致本息超過保價金,保單將進入停效,什麼都拿不到,所以如何從中取捨端看每個人的智慧與選擇了。

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