保單借款缺點有哪些？7大申辦重點一次看！
最後更新日期：2024/12/20
當民眾有緊急資金需求，又沒有其他貸款途徑可選擇時，可利用申請簡便的保單借款來應急。保單借款缺點有哪些？保單借款多久要還？可以借多少呢？這篇文章帶你一探究竟！
保單借款是什麼？
所謂的保單借款，就是用名下繳費超過1年以上，且具有保價金的保單向保險公司借款，等於提前動用未來的保險預備金。要注意的是，並不是所有保單都有保價金可以拿來借款！一般來說，傳統型終身壽險、儲蓄險、年金險、還本型的醫療險和意外險，以及投資型保單等都有保價金，若想知道自己的保單能否借款，可翻到保單背面確認，也可以直接詢問保險公司。
※名詞解釋－保價金：民眾購買保險所繳交的保費扣除保險公司的營運成本後，剩餘金額會轉為這份保單的「保單價值準備金（簡稱保價金）」，作為日後保戶請領理賠時撥付的費用。
保單借款額度、利率是多少？
- 保單借款額度：保單借款可以借多少？保單借款成數會受到保險種類、已繳款年限、保價金多寡等因素影響，通常繳越久、越多錢的保單可以借越高額度；不過，一般很難借到100％的價值。台幣保單中，傳統型保單可借到保價金7～9成，投資型保單約4～7成；外幣保單則通常較低，傳統型約可借6～8成，投資型約4～6成。
- 保單借款利率：會因保險公司及保險產品而異，通常台幣保單年利率約在2.7％～6.9％之間，外幣保單則約在6.5％～9％之間，民眾可以在保險公司官網查詢，或者詢問保險業務員。
保單借款試算
保單借款利息怎麼算呢？保單借款採隨借隨還，且以日計息的方式，有點類似循環型貸款，較適合短期週轉。保單借款計算公式為：（借出金額×年利率）×動用天數÷365天＝保單借款利息。舉例來說，保單借款額度10萬元，利率5%，借100天的利息為100000×5%×100÷365＝1369.86…，約1370元。
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保單借款優缺點有哪些？
保單借款優點
- 條件簡單：免聯徵、免保人、免財力證明，也不需要開辦費或手續費。
- 申辦方便：可選擇臨櫃、郵寄、傳真請業務員協助或利用ATM申辦等，也可線上申請。
- 撥款快速：通常在申請的隔天就會完成撥款。
- 資金靈活：隨借隨還不綁約，保單借款只還利息也是可以的。
保單借款缺點
- 複利計算：保單借款雖然沒有還款期限，但如果利息超過1年沒有繳，整年度的利息就會納入本金中並以「複利」計算，利滾利之下可能會越欠越多錢。
- 保障恐縮水：由於保單借款的錢來自於保險理賠金，假如不幸在借款期間發生事故，保險公司支付給你的保險金會先扣除保單借款中尚未清償的本金和利息，導致你的理賠縮水。
- 保單恐失效：當未償還的本息超過保價金時，保險公司會以書面通知，若在通知後的30天內仍未還款，保單就會停效，另外，如果在保單失效期間發生保險事故，保險公司將不予理賠。
提醒你，保單借款雖然方便，但其缺點對於保戶權益的影響很大，因此一定要謹慎評估後再決定是否申請。若已有多個保單借款，建議優先還清有重大保障功能的項目，以免保單失效，反而無法因應突如其來的意外。
保單借款怎麼還？
可透過以下6種方法進行保單還款：
- 線上繳款
- ATM還款
- 超商列印繳費
- 銀行臨櫃繳納
- 保險公司業務代收
- 金融機構／郵局匯款
※貼心提醒：每家銀行提供的繳款方式不一定相同，可先至該行官網查詢或詢問業務員做確認。
保單借款要準備什麼文件？
- 要保人雙證件
- 保單借款約定書（可向保險公司索取）
※貼心提醒：保單借款一般是由要保人申請，若要保人與被保人不同時，就要另外請被保人簽名同意。
如果要保人是公司法人，則需要以下文件：
- 公司大小章
- 負責人的身分證及印章
- 遵循洗錢防制法之客戶身分辨識表
保單借款常見問題
雖然保單借款沒有限制還款期限，但利息需1年清償1次，提醒你要記得按期繳款。
保單借款雖然是隨借隨還，但建議有能力時就盡快還款，否則當利息越滾越多，不但會影響理賠金額，更可能導致保單失效。
不會！保單借款不需調閱聯徵，不會留下紀錄，因此也不會影響信用。
不會，由於保單借款不會有聯徵紀錄，銀行基本上不會發現這筆債務，並且2者的抵押品不相同，因此並不會互相影響。
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結語
保單借款若能妥善利用確實可以解決短期資金需求，不過相關風險也不少，所以借款前一定要三思。如果沒有保單可以辦理借款，其實還有很多小額貸款方法可以幫助你週轉。若有其他貸款需求，也歡迎你隨時聯絡貸款就找我！
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