保單借款缺點有哪些？保單借款相關問答一次解惑！

最後更新日期：2022/06/28

聽說保單可以借款這是真的嗎？其實保單雖然提供了小額借款的管道，但檢視下來缺點也不少。究竟什麼情況適合申辦保單借款、保單借款缺點有哪些呢？讓本篇帶你一探究竟！

哪些保單可以拿來借款？

保單需要累積到足夠的保單價值準備金、且繳費超過1年以上，才能拿來向保險公司借款。例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄年金險險、利變型壽險、萬能壽險；還本型的醫療險、意外險；投資型的變額萬能壽險、變額年金險等，都可以做保單借款。

至於保單借款的還款方式也很簡單，可選擇ATM匯款、支票還款、郵政劃撥、臨櫃、服務人員代收、線上還款等方式，非常方便。

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保價金是什麼？會影響保單借款嗎？

「保價金」全名為「保單價值準備金」，顧名思義就是保單的價值金額，通常保價金的計算方式為保費減去保險公司成本的剩餘金額，這筆款項會依照契約約定利率累積，以支付未來的保險金；若有需要提前將保險解約，保價金扣掉解約的必要金額之後，剩餘則為解約金將會退還給客戶。

而保價金也與保單借款的可貸額度息息相關，一般來說保單借款的額度為保價金的八成，也就是說不論你繳了多少保費，如果曾有理賠的支出也會從保價金中扣除（也就是保險公司的成本），這樣也會使你的保單借款可貸額度減少，這可以說是保單借款的缺點之一。

保單借款缺點有哪些？

複利計息

保單借款雖然沒有還款期限，但如果利息超過1年沒有繳，未清償的利息就會併入本金中，以「複利」計算，使得保價金縮水。

保障恐縮水

由於保單借款的錢，是來自於你的保險理賠金，假如不幸在借款期間發生保險事故，壽險公司支付給你的保險金，會先扣除掉尚未清償的本金和利息，導致你的保險理賠縮水。

保單恐失效

當未償還的本息超過保價金時，保單就會停效，如果這段期間內發生保險事故，壽險公司則不予理賠。保單停效後，需在2年內繳清欠款，才有機會申請恢復保單，若未繳清則保單失效。

因此，保單借款雖然比信貸好借、利率也不高，但還是有許多要注意的地方，建議申請保單紓困借款前，先評估自己的財務狀況，以免日後產生糾紛或影響自身權益，得不償失。

保單借款會影響房貸嗎？

有人會擔心，向保險公司申請保單借款會不會影響房貸的核貸？這兩者間是完全沒有影響的！因為辦理房屋貸款是將房產當作擔保品抵押，同時需要設定抵押權；而保險公司的保單借款實際上是用客戶的保單的現金價值作為抵押，和房貸設定沒有關係。當保單解除合約時，保險公司會根據保價金退還的部分金額，保險公司都願意把錢退還了，那麼用這筆保價金作為抵押來借款當然也是可以的。

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保單借款需要注意什麼？

注意本息還款期限

保單借款多久要還呢？不還會怎樣？想透過保單借款，最重要的是留意本息還款期限，如果沒有在時間內將本息還清，甚至發生保單借款還不出來的情況，是有可能讓保單失效的。

評估事故發生風險

一旦發生理賠事件，會先扣掉保單借款的部分，保險公司僅給付剩餘的保險金，這樣難免影響保障，所以借款前還是得先評估必要性，有急用再借為佳。

保單借款按月計息

通常申請保單借款是不需要手續費、不規定還款期限，但要注意的是，保單貸款採按月計息，如果保戶沒繳利息，那麼沒繳的利息就會計入本金中，造成借款利息變多，默默增加了負債率。

結語

保單借款只是一項應急的工具，若能妥善利用確實可以解決短期資金需求，不過保單借款的缺點也不少，若有疏失導致本息超過保價金，保單將進入停效，什麼都拿不到，所以如何從中取捨端看每個人的智慧與選擇了。