保單借款缺點你都了解嗎？3大風險申請前必看！
最後更新日期：2025/12/18
台灣幾乎人手一張保單，也讓保單借款成為緊急資金需求時，可以考量的臨時週轉選擇，雖然不影響信用評分，但並非零風險！保單借款缺點究竟有哪些？多久需要還清本金和利息？額度可借多少？本篇文章帶你一次了解！
保單借款是什麼？
所謂保單借款，就是用名下具有保價金的保單為抵押，向保險公司借款，但也等於提前動用未來的保險預備金。必須符合以下4個條件：
- 保單有效：
須為持續有效、未停效的保單。 - 具足夠保價金：
需要繳費積累到一定價值（所以新保單通常會因未達足夠價值而無借款資格，約須繳費1年以上才會具備資格）。
※名詞解釋－保價金：繳交保費扣除保險公司的營運成本（或預期會理賠的成本）剩下的金額，用途為日後請領理賠時撥付的費用。 - 為要保人申請：
必須是由當初簽約的要保人（也就是繳費的人）提出申請；若被保險人為不同人，則需要兩方都同意並簽名。 - 特定保險種類：
通常終身壽險、儲蓄險及年金險會較有保價金額，建議可以直接詢問保險公司，確認自己的投保單有沒有借款功能。
保單借款額度、利率是多少？
保單借款額度
保單借款成數會受到保險種類、已繳款年限、保價金多寡等因素影響，通常繳得越久、越多，就能借越高的額度；但不太可能借到100％的保價金價值。
- 台幣保單：傳統型保單可借到約70%～90%；投資型保單約40%~70%。
- 外幣保單：通常較低。傳統型約可借約60%～80%，投資型約40%～60%。
保單借款利率
視不同保險公司、產品而異；利息計算也會依保單類型調整。
- 台幣保單：年利率約2.7％～6.9％。
- 外幣保單：年利率約6.5％～9％。
大家可以在保險公司官網查詢，或者詢問保險業務員。
保單借款試算利息
保單借款採隨借隨還，且以日計息的方式，有點類似循環型貸款；可以依照自己的保單借款額度、保險公司給出的利率來套用公式進行式算。
計算公式：（借出金額×年利率）×動用天數÷365天＝保單借款利息。
舉例來說，保單借款額度10萬元，利率5%，借100天的利息為100000×5%×100÷365＝1369.86…，約1370元。
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保單借款應備文件
每間保險公司須要準備的文件略有不同，但主要一定會有以下2~5項：
- 要保人雙證件
- 保單借款約定書（可向保險公司索取）
如果要保人是公司法人，則需要以下文件：
- 公司大小章
- 負責人的身分證及印章
- 遵循洗錢防制法之客戶身分辨識表
保單借款優缺點有哪些？
保單借款優點
- 條件簡單：
免聯徵、免保人、免財力證明，也不需要開辦費或手續費。 - 申辦方便：
可選擇臨櫃、郵寄、傳真請業務員協助或利用ATM申辦等，也可線上申請。 - 撥款快速：
通常在申請的隔天就會完成撥款。 - 資金靈活：
隨借隨還，若財務狀況吃緊也可以先還利息就好。
保單借款缺點
- 借款額度不高：
借款額度是根據自己所繳納的保費積累而來，所以必須要有一定足夠的前期付出，才會有該範圍內的可借額度。 - 遲繳利息以複利計算：
保單借款雖然沒有還款期限；但若未按時繳納利息，那該年度利息就會納入本金中，並以「複利」計算，利滾利之下可能會越欠越多錢。 - 保障縮水、保單權益失效：
假如在借款期間發生事故，理賠的的保險金會先扣除保單借款中尚未清償的本金和利息；當未償還的本息超過保價金時，保險公司會以書面通知，若在通知後的30天內仍未還款，保單就會停效。
提醒你，保單借款雖然方便快速，但對於保戶權益影響重大；若已有多個保單借款，建議優先還清有重大保障功能的項目，以免保單失效而無法因應突發意外。
當你有資金需求，貸款就找我同樣有審核流程快速、且不必查看信用影響的優勢，還無須動用到你的保險權益，絕對是更好的選擇！
保單借款怎麼還？
可透過以下6種方法進行保單還款：
- 線上繳款
- ATM還款
- 超商列印繳費
- 銀行臨櫃繳納
- 保險公司業務代收
- 金融機構／郵局匯款
※貼心提醒：每家銀行提供的繳款方式不一定相同，可先至該行官網查詢或詢問業務員做確認。
保單借款注意事項
除了前面提到的保單借款缺點，也再提醒你以下2件注意事項：
避免影響保單本身效用
借款的本金利息超過保價金後，保單將失效；若期間發生任何事故，保險公司將不負理賠責任，反而讓原本的財務困境雪上加霜。
還款方式、額度及種類提醒
最好將借款金額和利息都設置提醒或定期紀錄，並且將金額管控在保價金的60%內；避免動用保障型保單來借款。
保單借款常見問題
雖然保單借款沒有限制還款期限，但利息需1年清償1次，提醒你要記得按期繳款。
保單借款雖然是隨借隨還，但仍建議盡速還款，否則當利息變成複利計算，不但會影響理賠金額，更可能導致保單失效。
不會！保單借款不需調閱聯徵，不會留下紀錄，因此也不會影響信用。
也由於沒有聯徵紀錄，銀行基本上也不會查到保單借款的這筆債務；且兩者的抵押品不同，與房貸並不會互相影響。
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借款本息超過保價金後保單會被停效，這時候還未算解約，只要補齊保費跟借款本息幾乎都能補救；
若解約完成、解約金入帳後，代表契約終止且無法補救，該保單年資及費率都無法恢復，只能重新評估個人狀況再投保（條件通常較不利）。
結語
保單借款若能妥善利用確實可以解決短期資金需求，不過相關風險也不少，所以借款前一定要三思。如果沒有保單可以辦理借款，其實還有很多小額貸款方法可以幫助你週轉。若有短期借款或其他貸款需求，也歡迎你隨時諮詢貸款就找我！
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