保單借款缺點有哪些？3分鐘完整解說借款重點！

最後更新日期：2024/02/02

保單借款是一種申請簡便的借錢管道，當民眾有緊急資金需求，又沒有其他貸款途徑可選擇時，就能利用它來應急。然而，用保單借款也有很多事情要注意！保單借款缺點有哪些？保單借款多久要還？可以借多少呢？這篇文章帶你一探究竟。

保單借款是什麼？

我們購買保險所繳交的保費在扣除保險公司的營運成本後，剩餘金額就會轉為這份保單的「保單價值準備金（簡稱保價金）」，作為日後保戶請領理賠時撥付的費用，而所謂的保單借款，就是把過去積累的保價金借出，用來應付緊急狀況，等於提前動用未來的保險預備金。

要注意的是，並不是所有保單都有保價金、可以拿來借款！一般來說，傳統型的終身壽險、利變型壽險、儲蓄險、年金險、還本型的醫療險和意外險，以及投資型保單等都有保價金，如果不確定自己的保單能不能借款，最簡單的方式就是翻到保單背面看有沒有保價金，當然，也可以直接詢問保險公司。

保單借款利率是多少？

保單借款利率會因保險公司及保險產品而異，通常台幣保單年利率約在2.7％～6.9％之間，外幣保單則約在6.5％～9％之間，民眾可以在保險公司官網查詢，或者詢問保險業務員。

那保單借款利息怎麼算呢？其實保單借款是隨借隨還的，有點類似循環型貸款，因此是以日計息，比較適合短期週轉。利息以動用天數計算，公式為：（借出金額×年利率）÷365天×動用天數。

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保單借款可以借多少？

保單借款額度會受到保險種類、已繳款年限、保價金多寡等因素影響，通常繳越久、繳越多錢的保單可以借到越多錢；然而，無論如何都不可能借到100％的價值。

台幣保單中，傳統壽險及利變型保單大概可借到保價金的7～9成，而投資型保單約可借4～7成；外幣保單的借款成數通常會比台幣保單低，傳統型保單約可借6～8成，投資型保單則約4～6成。

保單借款優缺點有哪些？

優點

• 手續簡便：免聯徵、免保人、免財力證明，也不需要開辦費或手續費。
• 撥款快速：通常在申請的隔天就會完成撥款。
• 資金靈活：隨借隨還不綁約，保單借款只還利息也是可以的。

缺點

• 複利計算：保單借款雖然沒有還款期限，但如果利息超過1年沒有繳，整年度的利息就會納入本金中，以「複利」計算隔年的利息費用，利滾利之下可能會越欠越多錢。
• 保障恐縮水：由於保單借款的錢來自於保險理賠金，假如不幸在借款期間發生事故，保險公司支付給你的保險金會先扣除尚未清償的本金和利息，導致你的理賠縮水。
• 保單恐失效：當未償還的本息超過保價金時，保險公司會以書面通知，若在通知後的30天內仍未還款，保單就會停效，如果在這段期間發生保險事故，保險公司將不予理賠。

保單借款雖然方便，但其缺點對於保戶權益的影響很大，因此一定要謹慎使用。建議優先還清有重大保障功能的保單借款，以免這些保險失效。

保單借款怎麼借還款？

保單借款怎麼借，又要怎麼還呢？通常有以下4種方法：

• ATM：先準備雙證件及銀行存摺到保險公司合作的銀行開通ATM保單借款，之後就可以利用ATM借還款。
• 線上申請：進入保險公司官網辦理，還款方面包含底下提到的方式，有些保險公司還可以透過超商繳款。
• 業務員協助申請：請保險業務員協助申請，還款則可透過業務代收、銀行櫃檯繳納或匯款至指定銀行。
• 至保險公司申請：直接到保險公司服務中心申請，還款方式與業務員協助申請相同。

注意！保單借款一般是由「要保人」申請，而當要保人與「被保人」不同時，就要另外請被保人簽名同意。

保單借款要準備什麼文件？

• 要保人雙證件
• 保單借款約定書（可向保險公司索取）

如果要保人是公司法人，則需要以下文件：

• 公司大小章
• 負責人的身分證及印章
• 遵循洗錢防制法之客戶身分辨識表

保單借款常見問題

結語

保單借款只是一項應急的工具，若能妥善利用確實可以解決短期資金需求，不過保單借款的缺點也不少，所以借款前一定要三思。如果沒有保單可以辦理借款，其實還有很多小額貸款方法可以幫助你週轉喔！